«Лестницы» помогают построить гибкий личный финансовый план

Построение финансовой «лестницы» означает покупку серии облигаций, компакт-дисков или других финансовых продуктов, имеющих разные сроки погашения. Таким образом, вместо того, чтобы долгое время связывать все ваши деньги за одну инвестицию, у вас есть несколько продуктов, созревающих через регулярные промежутки времени. Лестница предлагает защиту от рисков, связанных с процентными ставками, и позволяет вам получать более высокую отдачу от долгосрочных инвестиций, все еще создавая денежный поток.

Менее известная стратегия - это создание лестницы страхования жизни. Вместо того, чтобы покупать одну долгосрочную стратегию жизни, вы получаете котировки страхования жизни для двух или более небольших политик различной длины. Цель состоит в том, чтобы более точно соответствовать охвату вашей семьи в случае вашей смерти. Эта стратегия может сэкономить на премиях, предоставляя своим близким только правильную защиту.

Строительство лестницы требует предусмотрительности и внимания, но выгоды могут быть полезны для дополнительного планирования.

Вот обзор каждого типа лестницы.

Лестницы CD

• Хорош для: Люди, которые ценят безопасность.
• Не делайте этого, если: У вас нет времени для отслеживания созревания компакт-дисков и их замены.

За последние несколько лет, когда процентные ставки были крайне низкими, многие инвесторы избегали блокировки денег в депозитных сертификатах или компакт-дисках. «Банковские депозиты в целом теперь являются современным эквивалентом матрасов [скрывающих деньги под]», - говорит Крис Чен, финансовый планировщик с финансовыми стратегами Insight Financials в районе Бостона.

Но аналитики ожидают, что ФРС начнет повышать краткосрочные процентные ставки в конце 2015 года или в начале 2016 года. Процентные ставки по многим финансовым продуктам последуют, делая компакт-диски более привлекательными.

Построение CD-лестницы использует краткосрочные и долгосрочные компакт-диски. Долгосрочные компакт-диски имеют более высокие ставки, но ваши деньги запираются на более длительные периоды. Краткосрочные компакт-диски имеют более низкие тарифы, но вы получаете доступ к деньгам раньше. Лестница CD дает вам более высокие тарифы с частым доступом к вашим деньгам. Вот как будет работать пятилетняя лестница на 5 000 долларов:

• Купите пять компакт-дисков за 1000 долларов США, со сроками погашения один, два, три, четыре и пять лет.
• Когда каждый CD созревает, реинвестируйте деньги на пятилетний компакт-диск.
• Через пять лет все компакт-диски зарабатывают более высокую норму прибыли, потому что все они имеют пятилетние сроки. Но поскольку сроки погашения ставятся в шахматном порядке, один CD созревает каждый год. Кроме того, когда процентные ставки растут, вы получаете лучшую прибыль каждый раз, когда вы реинвестируете новый компакт-диск.

Каждый компакт-диск состоит из одной ступени лестницы. Конкретный способ построения лестницы зависит от ваших целей. Если вы сохраните чрезвычайную экономию на компакт-дисках, вам понадобятся короткие интервалы между датами погашения, такими как каждый месяц или квартал, говорит Чэнь.

Обратная сторона? По словам Энди Тилпа, финансового планировщика с компанией Trillium Valley Financial Planning LLC в Портленде, штат Орегон, требуется усердие, чтобы заменить ступеньку. «Для этого нужно помнить о том, где можно получить лучшие процентные ставки и убедиться, что лестничные ступени заменены на своевременной основе», - говорит он.

Облицовочные лестницы

• Хорош для: Люди, у которых есть значительные дополнительные деньги для инвестиций.
• Не делайте этого, если: Вы хотите сделать все свое финансовое планирование самостоятельно, без помощи советника.

Облигация - это кредит, который вы предоставляете компании, городу или правительству. Эмитент регулярно выплачивает проценты и, когда облигация созревает, выплачивает вам номинальную стоимость облигации. Доходность по облигациям обычно увеличивается с длительностью облигационного срока.

Построение лестницы поможет вам диверсифицировать портфель облигаций. Например, вместо того, чтобы потопить 100 000 долларов в одну облигацию, вы можете распределить риск, вложив 10 000 долларов США каждый в 10 облигациях. Как лестница для компакт-дисков, лестница для облигаций дает вам больше доступа к наличным деньгам, поскольку облигации созревают по регулярному графику. Кроме того, облигации регулярно выплачивают проценты, называемые купонные выплаты. Многократные облигации с разными датами купонного платежа могут обеспечить стабильный доход, привлекательную выгоду для пенсионеров.

Однако вы не должны думать о создании облигационной лестницы, если у вас недостаточно денег для диверсификации инвестиций в акции и облигации.

«У большинства молодых инвесторов не хватает $ 10 000, - говорит Мэтью Дальберг, финансовый планировщик и владелец Main Street Investments в Канзас-Сити, штат Миссури. Для этого подхода может быть даже 10 великих. Обычно он не советует строить лестницу с облигациями менее 100 000 долларов.

Работайте с финансовым консультантом по строительству лестницы для облигаций. Облигации трудны для потребителей, чтобы покупать самостоятельно, а плата закладывается в цену, говорит Дальберг. Хороший советник будет рассматривать подобные сделки и находить приличные цены. Как только лестница будет построена, советник может оставаться на вершине.

«Это может усложняться, - говорит Дальберг. «С 10 различными облигациями вы можете получить 20 купонных платежей в год».

Если вы хотите диверсифицировать инвестиции в облигации, но не достаточно для лестницы, Далберг рекомендует инвестировать в паевой фонд облигаций, который может включать в себя инвестиции в тысячи облигаций.

Срок страхования жизни лестницы

• Хорош для: Люди, которые нуждаются в страховании жизни и имеют различные финансовые обязательства.
• Не делайте этого, если: Вы не можете предсказать сроки будущих финансовых потребностей вашей семьи.

Срок страхования жизни охватывает вас на определенный период, как правило, пять, 10, 15, 20 или 30 лет. Большинство людей покупают страхование жизни, чтобы заменить свой доход для своей семьи, если они умрут. Семья может использовать деньги для оплаты домашних расходов, ипотеки, обучения в колледжах детей и других обязательств.

Чтобы выяснить, сколько требуется страхование жизни, добавьте финансовые обязательства в течение периода, который вы хотите покрыть, и вычтите ликвидные активы, которые будут доступны семье. Вы можете купить один долгосрочный полис страхования жизни, чтобы покрыть всю сумму. Например, 35-летний мужчина может купить 30-летнюю политику для покрытия ипотеки, дохода от его или ее рабочих лет и расходов на учебу в школах.

Однако потребности семьи могут со временем уменьшаться. «Кроме того, по мере роста базы активов семьи потребность в страховании жизни обычно уменьшается», - говорит Тилп.

Вместо того, чтобы покупать одну политику, вы можете купить две или три. Скажем, например, вы хотите, чтобы охват заменил доход за 30 лет и заплатил за колледж для ваших двух детей. Лестница может выглядеть так:

• 30-летняя политика по замене дохода.
• 20-летняя политика покрытия расходов на колледж.
• 10-летняя политика, охватывающая первые годы, когда ваша молодая семья только начинает строить сбережения.

По словам Тилпа, план должен включать график финансовых потребностей наряду с прогнозируемым ростом активов. Затем вы можете определить продолжительность и количество сроков жизни.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Чэнь говорит, что срок страхования жизни лестницы иногда привлекательный вариант для людей, которые должны купить страхование жизни в рамках разводов поселений. Чен говорит, что релейные матчи нуждаются более точно, чем одна политика, плюс для некоторых разводящих пар.

Но эта стратегия не для вас, если вы не можете предвидеть время финансовых потребностей.

«Это требует, чтобы вы составили долгосрочный план, что является хорошей идеей в любом случае, а затем примените термин« политики »по мере необходимости», - говорит Тилп.

Дешевле покупать две-три политики меньшего размера для разных лет покрытия, чем покупать одну крупную политику. Единственный способ узнать - получить котировки. Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте поможет вам определить, сколько покрытия вам нужно и сравнить цены.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Изображение через iStock.