Основные финансовые решения: как может помочь объективный планировщик

Нужно ли вам руководство по конкретным вопросам или вы не знаете, что решать дальше, работа с объективным консультантом может помочь вам в ключевых областях вашей финансовой жизни.

Объективный финансовый планировщик или советник - это тот, кто имеет минимальный конфликт интересов и всегда имеет свои интересы.

Только комиссия

Объективный консультант не получает комиссий за продажу ваших инвестиций или страхования. Вместо этого вы платите только за советы, например, как вы работаете с адвокатом или налоговым специалистом. Это называется советом «только гонорар» или «плата за обслуживание». Поскольку планировщик не имеет финансовой выгоды, если вы принимаете совет или нет, помимо платы, которую вы платите, вы можете быть уверены, что рекомендации являются объективными. Это может быть не всегда так, когда консультант продает продукты и получающие комиссии.

Многие эксперты рекомендуют работать с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, который является платной и действует как фидуциарий - профессионал, который должен поставить свои интересы в первую очередь - в 100% случаев. Такой планировщик может помочь вам с широким спектром финансовых решений.

Оборонительное финансовое планирование

Оборонительное планирование помогает убедиться, что вы защищены от несчастных вещей, которые могут произойти в жизни. Рассматривая финансовую картину и как лучше всего защитить финансовое будущее вашей семьи, защитное планирование охватывает:

Текущее финансовое положение:Вы перерасход и не сохраняете достаточно для будущих целей? Рассматривая ваши расходы, вы можете увидеть, есть ли области, где вы можете перенаправить ресурсы, чтобы лучше финансировать ваши более важные цели. Советник может помочь вам определить ваш собственный капитал и подумать о том, как он может измениться с течением времени. В случае необходимости вы можете работать, как лучше всего погасить свой долг.

Снижение рисков:Снижение рисков - это причудливый термин для планирования страхования. Есть ли у вас правильные виды страхования? Являются ли ваши премии разумными для предоставленных льгот? Ваш консультант может помочь вам определить, защищены ли вы и ваши активы от непредвиденных событий, которые могут возникнуть. Например, как ваша семья будет затронута, если вы станете инвалидом или умерли? Будут ли ваши активы подвержены риску, если вас подадут в суд?

Планирование недвижимости:Это предполагает создание плана и необходимой документации для сведения к минимуму проблем для вашей семьи, если вы умрете или станете инвалидом. При правильном планировании недвижимости вы сможете удержать свое имущество от завещания, длительный и часто дорогостоящий судебный процесс по распространению вашей собственности. Вы также сможете определить наилучшие способы минимизации налоговых последствий передачи ваших активов вашим наследникам. Вы должны продумать и документировать, кто будет заботиться о ваших несовершеннолетних детей, если вы и их другой родитель прейдете, кто будет принимать медицинские решения, если вы не можете, и кто получит ваши различные активы, когда вы умрете.

Наступательное финансовое планирование

Наступательные элементы планирования - это те, которые могут увеличить ваши шансы на финансовый успех и повысить качество жизни в будущем. Они включают:

Планирование образования:Сколько стоит образование ваших детей? Если вы хотите заплатить за это, сможете ли вы и сколько вы должны сейчас сберегать, чтобы финансировать эти будущие расходы? Ваш консультант может помочь вам определить наилучшие способы сэкономить на расходах на образование и как это вписывается в ваш общий финансовый план.

Планирование выхода на пенсию:Это основная часть разработки финансового плана. Ваш советник поможет вам принять меры сегодня, чтобы убедиться, что у вас есть достаточный доход и активы, чтобы прожить жизнь, которая вам нужна во время вашего выхода на пенсию. Работая с вашим консультантом, вы определите, будете ли вы работать дольше, чем вы ожидали, или можете уйти на пенсию раньше, чем планировали. Поскольку вы находитесь на пути выхода на пенсию, вы также разработаете план вывода средств, который позволит вам узнать, сколько из ваших пенсионных накоплений вы можете безопасно потратить на раннем этапе выхода на пенсию, чтобы потом у вас не было денег.

Инвестиции:Инвестирование играет важную роль, помогая вам достичь многих ваших финансовых целей. Ваш советник поможет вам разобраться в ваших инвестиционных целях и как лучше всего их достичь. К ключевым вопросам инвестирования, к которым может обратиться ваш консультант, относятся:

У вас есть правильный уровень риска в вашем портфеле?
Получаете ли вы максимальный доход для уровня риска, который подходит вам?
Какова стоимость ваших инвестиций?
Является ли ваш портфель адекватно диверсифицированным?
Эффективен ли ваш портфель?

Планирование налогов:В то время как вы также можете работать с налоговым специалистом, ваш консультант будет охватывать такие вопросы, как стратегии, чтобы свести к минимуму общий налоговый счет. Налоговое планирование включает в себя анализ налоговой эффективности каждой части вашего финансового плана, включая ваши инвестиции и планы выхода на пенсию, образование и недвижимость.

Анализ покупки дома, реконструирования или сокращения:Если вы планируете купить дом, ваш консультант может работать с вами, чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить, все еще имея возможность финансировать свои другие цели. Вы также поймете, сколько стоит подавать, лучший способ финансировать покупку, как лучше всего назвать свой дом (это зависит от законов штата), и когда это хорошая идея для рефинансирования вашей ипотеки. По мере того, как вы становитесь старше, вы, вероятно, подумаете о других проблемах, связанных с вашим домом, например, о том, следует ли сокращать или вы можете оставаться в своем доме по мере старения.

Много преимуществ

В зависимости от вашей ситуации консультант может также помочь вам или обратиться к специалисту по другим вопросам, таким как благотворительное предоставление и планирование наследия, специализированные инвестиционные стратегии или планирование продолжения малого бизнеса.

С таким большим количеством важных решений, которые необходимы для создания надежного будущего для себя и вашей семьи, есть много преимуществ от работы с объективным плановым финансовым планировщиком. Помимо того, что вы помогаете вам ставить цели и быть уверенными, что вы на пути к ним, вы получите спокойствие, зная, что ваш консультант смотрит на ваши интересы.

Чтобы найти консультанта с платной комиссией в вашем регионе, ознакомьтесь с сетью планирования Garrett или Национальной ассоциацией персональных финансовых консультантов.

Майкл Чемберлен , CFP, AIF, является советником по сбору платежей и владельцем финансового планирования и управления капиталом Чемберлена с офисами в Сакраменто, Лос-Гатос и Санта-Крус, штат Калифорния.