Основные предположения, которые могут повлиять на ваше финансовое планирование

Автор: Кайл Морган

Анализ имеющихся данных является важной частью принятия финансовых решений, но многие люди не понимают, какие критические предпосылки играют роль, особенно когда речь идет о планировании выхода на пенсию.

Когда вы создаете или обновляете свой пенсионный план, здесь вы найдете три часто игнорируемых предположения о финансовом планировании, которые вы должны сделать, - и как убедиться, что ваши предположения максимально полезны и точны.

1. Предполагая, что ваша продолжительность жизни

Выжить ваши деньги - один из самых распространенных и значительных опасений, которые люди испытывают о своем уходе на пенсию. Чтобы узнать, сколько денег вам нужно сэкономить для выхода на пенсию, вам нужно иметь довольно хорошее представление о том, сколько лет вы будете использовать свои пенсионные сбережения.

" БОЛЬШЕ: Сколько вам потребуется для выхода на пенсию?

Никто точно не знает, когда его или ее номер будет вверх, но вы можете использовать имеющиеся данные в качестве отправной точки для своего образованного предположения. По данным Управления социального обеспечения, 65-летний мужчина может рассчитывать на то, что проживет около 20 лет, примерно до 84 лет. Сегодня у женщины, ставшей 65 лет, больше ожидаемая продолжительность жизни, до 86,6.

Тем не менее, около 1 из каждых четырех нынешних 65-летних будет жить до 90 лет, а 1 из 10 - до 95. Более того, успехи в медицине и технике продолжают неуклонно увеличивать среднюю продолжительность жизни.

Что вы будете делать, если вы планируете выходить на пенсию в возрасте 65 лет и жить до 85 лет, но вешать там намного дольше? Может показаться разумным использовать средние средние показатели ожидаемой продолжительности жизни для финансового планирования, но ожидание вашего плана может быть финансово разрушительным.

Многим людям неудобно говорить о здоровье и смерти, но важно понимать последствия жизни дольше, чем вы планировали, особенно в те годы, когда вам, вероятно, понадобится больше медицинской помощи. Поговорите со своим финансовым планировщиком о вашем текущем состоянии здоровья и семейной истории и о том, являются ли традиционные таблицы ожидаемой продолжительности жизни наилучшим вариантом для принятия ваших предположений. Вы можете обнаружить, что имеет смысл добавить 10, 15 или даже больше лет к вашему предположению.

2. Предполагая, что вы получите условные активы

Когда вы планируете выходить на пенсию, есть реальные активы - деньги, которые, как вы знаете, у вас есть, например, ваш 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет - и есть условные активы, деньги, которые, как вы думаете, вы можете получить. Условные активы, такие как опционы на незапланированные акции, ожидаемое наследование или большой бонус на конец года, могут обеспечить будущую экономическую выгоду, но они не гарантируются.

Включение условных активов в ваш пенсионный план является одним из предположений, которые вы не хотите делать. Условный актив не принадлежит вам и никогда не может приземляться на вашем банковском счете. Что произойдет, если вы рассчитываете на этот актив как часть своего пенсионного дохода, и вы его не получите? Вы останетесь с недостатком, который может быть затруднен, если не невозможным, составить.

Наилучший подход к условным активам - отслеживать их, но не рассчитывать на них как часть вашего пенсионного плана, пока у вас не будет денег.

3. Предполагая влияние инфляции

Хотя уверенность в том, что цены на типичные потребности, такие как жилье, еда и транспорт, не будут уменьшаться, важно спрогнозировать, сколько еще они могут стоить, когда вы уходите на пенсию. Разница между тем, что эти вещи стоят сейчас и что они будут стоить, когда вы уходите на пенсию, - это инфляция.

Индекс потребительских цен является наиболее распространенным показателем инфляции. Правительство устанавливает ИПЦ, учитывая цены сотен предметов в более чем 200 категориях, чтобы прийти к этой цифре. Неспособность правильно учитывать инфляцию может привести к катастрофе для вашего пенсионного планирования.

Предположим, у вас есть цель купить домик на пляже, когда вы уходите на пенсию. В настоящее время пляжные дома в вашей целевой зоне идут на 1,5 миллиона долларов. Вы создаете план сбережений, который достигнет 1,5 миллиона долларов к моменту выхода на пенсию через 20 лет. Каждый год вы носите наличные деньги, чтобы достичь своей цели.

Ускорьте вперед 20 лет. Вы уходите на пенсию, вы сэкономили 1,5 миллиона долларов, и вы не можете дождаться, когда закончите и купите дом своей мечты. К сожалению, цены на дома, в которые вы влюбились 20 лет назад, выросли на 3,5% в год, а дом стоимостью 1,5 миллиона долларов, который вы любили 20 лет назад, теперь стоит почти 3 миллиона долларов.

" БОЛЬШЕ: Что ожидать от процесса покупки жилья

При принятии предположений об инфляции лучше ошибиться. Мы рекомендуем предполагаемый уровень инфляции не менее 3,5% для личных расходов на проживание, таких как продукты, коммунальные услуги и бензин. Высшее образование и медицинские расходы растут еще быстрее; предположите, что уровень инфляции составляет от 5 до 7% в год, чтобы помочь сохранить покупательную способность ваших денег после выхода на пенсию.

В целом, имеет смысл быть консервативным с предположениями финансового планирования и корректировать план по мере необходимости с течением времени. Выделенные здесь предположения часто упускаются из виду, но столь же важны, как и более очевидные предположения, такие как норма прибыли в вашем инвестиционном портфеле.

Ваш финансовый планировщик может помочь вам установить исходные предположения и решить, как настроить их, чтобы максимизировать успех вашего плана и обеспечить, чтобы вы были готовы к выходу на пенсию, когда придет время.

Предыдущая версия этой статьи исказила нынешний возраст для 1 из 4 человек, которые будут жить до 90 лет и 1 из 10, которые проживут за 95 лет. Эта статья исправлена.

Кайл Морган служил в качестве ассоциированного финансового планировщика с финансовыми партнерами Mosaic в Bay Area.