Положитесь на возвращение: следите за этими аннуитетами

Аннуитет - это способ размещения конкретной суммы денег со страховой компанией, которая инвестирует принципала и возвращает его (за вычетом сборов, штрафов и других расходов). Как показано в диаграммах, которые сопровождают этот блог, существует много видов аннуитетов и множество способов, с помощью которых деньги могут быть возвращены вам: сразу или позже, в небольших количествах или больших. В то время как у компании есть ваши вложенные деньги, вы не платите никаких налогов за любое увеличение стоимости ваших инвестиций.

Основные факты аннуитета

Вопреки распространенному мнению, нет аннуитета, который обязан вернуть вам больше, чем вы инвестировали. Аннуитеты, которые утверждают, что «гарантируют вам доход на всю жизнь», гарантируют, что они будут производить платежи вам, но не размер этих платежей. Так как это фондовый рынок, о котором мы говорим, однако, если вы инвестируете раньше, а ваши деньги находятся в правильных инструментах (некоторые планы позволяют вам сделать выбор, а некоторые нет), вы можете получить больше назад, чем первоначально инвестировали. Продавцы продают некоторые аннуитеты, а другие предлагаются напрямую экспертами по взаимному фонду, такими как Fidelity и Charles Schwab.

Разумные инвесторы спрашивают, почему они должны покупать аннуитет, если они и их супруг не превысили свои IRA и 401-K. В конце концов, эти планы также инвестируются в рынок, и их сборы (в отличие от тех, которые связаны с аннуитетами), как правило, вполне разумны. Ответ: вы должны инвестировать все, что вам разрешено, в те традиционные отложенные на пенсионные счета с уплатой налогов, прежде чем вы даже подумаете об аннуитете. Зачем платить комиссионные продавца, чтобы получить аннуитет? Если вы приближаетесь к выходу на пенсию и упустили возможность инвестировать в ИРА или 401 (k), хотя аннуитет может дать вам шанс догнать - нет ограничений на то, сколько вы можете инвестировать, а прибыль - это налог -deferred. Несмотря на это, простой старый взаимный фонд без нагрузки - это более дешевое (и более гибкое) место для парковки ваших денег.

Доступ к вашим деньгам

Но определенный класс аннуитетов не заинтересован в опытных инвесторах. Они идут для людей в домах престарелых или пожилых супружеских пар, заманиваемых обещанием провести бесплатный ланч-семинар с щедрой помощью по инвестиционным советам. Аннуитеты - это сложные продукты с большим количеством скрытых сборов и деталей, и никто не должен покупать их, не сравнивая несколько бок о бок и разговаривая с доверенным инвестиционным специалистом или юристом. Вы не найдете многих из них на круге бесплатного обеда.

Часто некоторые из самых громких критических замечаний по поводу аннуитетов исходят от агентов, которые хотят, чтобы вы отказались от контракта, что кто-то другой продал вас и в тот, который будет платить здоровую комиссию их, То, что они не говорят вам, заключается в том, что переключение может очень дорого стоить вам больше, чем сэкономить с новой политикой. Вот несколько аргументов, которые вы могли бы услышать, если вы находитесь в такой ситуации:

• Политика, которую вы имеете, на самом деле не подходит для потребностей старшего. Многие из них не являются, но эта новая может быть не лучше - и вы заплатите огромные сборы за перевод своих денег между ними.
• Компания, которая фактически выпускает политику, может сломаться. Это случилось, хотя агент, который оказывает на вас давление, вероятно, будет иметь свою лицензию, приостановленную государственной страховой комиссией. Но вы можете посмотреть кредитные рейтинги страховщиков, которые дадут вам представление об их силе и репутации.
• Вы не можете получить свои деньги из аннуитета в течение многих лет вниз по линии. Бывает все время. Технически вы Можно Разумеется, вытащите его, но санкции за сдачу могут заставить вас пожелать, чтобы вы этого не сделали. И если вы умрете до того, как ваша политика начнет выплачиваться, компания держит деньги.
• Этот последний парень поставил вас в рискованные инвестиции. Правда, если бы это была переменная аннуитет. Ваша прибыль зависит от фондового рынка. Если вы готовы подождать вверх, все в порядке, но большинство пожилых людей хотят надежды.

Как обычно, способ убедиться, что ваши деньги действительно работают на вас, - это не торопиться, задавать много вопросов и полагаться на советы консультантов, которым вы доверяете. Настаивайте на полном списке всех сборов, штрафов и сборов, в том числе на специальные кодификаторы, добавленные в последнюю минуту, чтобы справиться с озабоченностями, которые вы озвучили. Эти утешительные гарантии могут быть обеспечены специальными гонщиками, которые приходят с собственными гонорарами, которые обновляются каждый год. Остерегайтесь бесплатных обедов, которые на самом деле являются презентациями продаж. В AARP есть отличные советы - и учебные видеоролики - которые помогут вам избежать этих ловушек. Вы также можете проверить, как компания выпускает аннуитет онлайн с веб-сайтом Национальной ассоциации страховых комиссаров.

И если вы еще не ушли на пенсию, подумайте о том, что вы получите, не претендуя на свои пособия по социальному обеспечению. Как отмечает эксперт по вопросам выхода на пенсию Бад Хебелер (quoted on Bizrate.com), «самый лучший аннуитет - это социальное обеспечение». Когда вы откладываете заявку на получение пособий, «каждый год начисляется 8 процентов. Социальное обеспечение, в отличие от многих пенсий и аннуитетов, корректируется с учетом инфляции и предлагает непревзойденные супружеские выгоды ».