Инвестиционные взносы могут оставить вас старыми и сломанными

Вы хотите сохранить как можно больше для выхода на пенсию. Индустрия финансовых услуг хочет сделать так много денег, как может.

Этот конфликт может привести к тому, что ваш финансовый профессионал предложит дорогостоящие инвестиции, даже если будут доступны аналогичные недорогие варианты.

Различия в тарифах - часто доли процента - могут казаться незначительными. Со временем, однако, более высокие сборы могут значительно сократить сбережения пенсионных накоплений инвестора, согласно Комиссии по ценным бумагам и биржам и другим сторожевым псам, и значительно увеличить шансы, что вкладчики будут иметь деньги в конце жизни.

Вот пример приложения Big Picture, который помогает финансовым советникам тестировать инвестиционные стратегии для пенсионных планов с историческими данными о производительности рынка и уровнями инфляции.

Предположим, у вас есть портфель, который делится поровну между акциями и облигациями, с целью поддержания 30-летнего выхода на пенсию. Вы планируете вывести 4% в первый год и увеличить этот уровень за счет инфляции каждый следующий год. Это правило «4%» широко используется в финансовом планировании, чтобы свести к минимуму вероятность того, что у вкладчиков будет нехватка денег при выходе на пенсию.

Вы будете платить за каждый шаг. Плата за взаимные фонды. Брокеры, которые покупают акции и облигации с вашего имени, взимают плату. Финансовые консультанты взимают плату. Эти затраты могут существенно повлиять на ваши шансы на успех.

У вас будет достаточно денег?

Основываясь на данных Big Picture, вероятность того, что у вас закончится выход на пенсию, это:

• 9%, если годовая стоимость ваших инвестиций составляет 0,5%
• 17%, если ваша стоимость составляет 1%
• 29%, если ваша стоимость составляет 2%
• 50%, если ваша стоимость составляет 2,5%

«Высокие тарифы могут сократить безопасные расходы при выходе на пенсию сотнями долларов в месяц для среднего пенсионера, занять годы жизни в портфеле или оставить пенсионеров с гораздо меньшим капиталом», - говорит Райан Маклин, основатель инвестиционной компании Los Altos, Калифорния Иллюстрированный, который создал приложение Big Picture. «Я не думаю, что инвесторы были должным образом проинформированы об этих эффектах».

Финансовые консультанты понимают риски высокой платы - или они должны. Но, возможно, не в их интересах обучать клиентов, если советники зарабатывают больше денег, подталкивая дорогостоящие инвестиции.

3 напоминания, когда вы инвестируете

Пенсионные инвесторы должны сами себя учитывать, когда речь заходит о защите их гнездовых яиц. Вот что нужно помнить:

• Нет такой вещи, как «беззатратные» инвестиции. Инвесторы всегда что-то платят, либо как прямые затраты, такие как годовой коэффициент расходов или косвенные затраты, такие как сокращение прибыли. Например, фиксированные и индексированные аннуитеты часто распределяются как безценные инвестиции, но страховщик обычно платит инвестору меньше, чем зарабатывает счет.
• Более дешевые инвестиции, как правило, превосходят более дорогостоящие. Десятилетия исследований показали, что более дешевые взаимные фонды предлагают доход выше среднего, в то время как более дорогостоящие компании имеют тенденцию отслеживать средние рыночные средние. Когда дело доходит до затрат, то, что считается «низким» или «высоким», зависит от инвестиций. Например, взаимные фонды стоят в среднем 0,61%, по данным Morningstar. Переменные аннуитеты, которые являются договорами страхования с инвестициями, аналогичными инвестициям в паевые инвестиционные фонды, в среднем составляют 2,24%.
• Управление инвестициями не должно дорого стоить. Цифровые инвестиционные компании, или robo-advisors, предлагают компьютеризированное управление инвестициями для всех затрат около 0,5% вашего портфеля. Это включает плату за управление инвестициями плюс стоимость основных обменных фондов. Некоторые консультанты robo, включая Betterment и Vanguard Personal Advisor Services, предлагают доступ к финансовым консультантам за несколько более высокую плату.

Напротив, советники-консультанты взимают в среднем 1% за первые 1 миллион долларов, которыми они управляют, помимо любых основных инвестиционных затрат. Плата за 1% может быть оправдана, если финансовый консультант предлагает другие услуги, такие как комплексное финансовое планирование, или удерживает инвестора от паники на рынке. Если вы используете финансовый планировщик, убедитесь, что он или она следуют фидуциарному стандарту, который ставит ваши интересы в первую очередь.

В конечном счете, вы тот, кто должен жить на том, что осталось после оплаты всех сборов. Это хороший стимул для хранения крышки на них.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.