Потребители стекаются в индексированное всеобщее страхование жизни, но советники настоятельно рекомендуют

Есть так много видов страхования жизни на выбор, это может быть трудно держать их всех прямо. Некоторые типы даже имеют подмногообразия.

Индексированное универсальное страхование жизни на протяжении нескольких лет набирает популярность и является самым быстрорастущим сегментом рынка индивидуального страхования жизни в 2014 году, что составляет 52% от общемировых страховых премий и 20% всех индивидуальных страховых взносов на страхование жизни, по данным исследовательской организации LIMRA по страхованию жизни.

Индексированное страхование жизни является сложным, и для большинства людей срок страхования жизни более уместен. Но если вы рассматриваете индексированную жизнь, вот несколько вещей, которые нужно иметь в виду.

Твист по традиционной универсальной жизни

Как и другие продукты постоянного страхования жизни, индексированное универсальное страхование жизни составлено из пособия в случае смерти и части денежной стоимости. Разница между индексированной жизнью и другими политиками заключается в том, как рост зачисляется на денежную стоимость. Компании, занимающиеся страхованием жизни, обычно используют собственные собственные расчеты для принятия решений о добавлении денежных средств, но с помощью индексированных политик потребители могут выбрать, чтобы рост был добавлен к их денежной стоимости на основе производительности индекса, например, составной части NASDAQ или S & P 500. Если индекс идет вверх, ваше денежное значение будет, тоже - до определенной точки.

Возвращения более предсказуемы

«На мой взгляд, индексированное универсальное страхование жизни - лучший продукт страхования жизни на рынке, - говорит Гай Бейкер из Wealth Teams Solutions в Ирвине, Калифорния. Он является гибким и «дает максимальную вероятность существенной долгосрочной отдачи от инвестиций», добавляет он.

Для многих людей относительная прозрачность индексированного страхования жизни - еще одна огромная точка продажи. Ваши доходы отнюдь не гарантированы, но легче понять, как они определяются.

Индексированное страхование жизни также предлагает «пол для денежной стоимости», согласно Крису Чэну из Insight Financial Strategists в Уолтхеме, штат Массачусетс. Это выгодно для тех, кто стесняется рынка. Даже если индекс, который вы отслеживаете, составляет 10% за данный год, ваша денежная стоимость не должна уменьшаться и даже незначительно увеличиваться в зависимости от вашей политики.

Производительность может не соответствовать прогнозам

Однако индексированное страхование жизни не без противоречий, и многие специалисты предлагают остаться в стороне.

Название «индексированное страхование жизни» может вызвать в воображении образы акций, похожих на акции, но это не то, что вы получите, предупредите некоторых советников. «Иллюстрации страховой компании об индексированном универсальном страховании жизни, похоже, очень оптимистичны», - говорит Чэнь.

Поскольку ваша денежная стоимость на самом деле не инвестируется в фондовый рынок, полученные вами доходы почти никогда не будут равны рыночной производительности. И если на рынке есть особенно хороший год, ограничения роста обычно препятствуют получению полной прибыли. Чен говорит, что высокие издержки также могут поесть в ваши прибыли.

И если вы решите продолжить индексированную политику, «важно ежегодно проверять иллюстрацию [результатов], которая использовалась под вопросом с фактическими результатами», - говорит Бейкер.

Согласно Нью-Йоркскому государственному регулятору, в прошлом году было проведено исследование продукта, чтобы определить, предлагают ли перевозчики чрезмерно оптимистичные прогнозы их эффективности, согласно The Wall Street Journal.

Срок жизни лучше всего для большинства потребителей

Индексированное универсальное страхование жизни может не обеспечить ожидаемых результатов, но оно имеет некоторые преимущества, и это хорошо для некоторых потребителей, особенно для тех, кто нуждается в постоянном страховании жизни.

«На мой взгляд, поскольку индексированное универсальное страхование жизни в основном является страховым полисом, оно лучше всего работает как альтернатива для пожизненного страхования в несколько меньшей стоимости», - говорит Чэнь. Если вы заинтересованы в индексированной жизни или другой форме постоянного страхования жизни, вам следует обратиться к квалифицированному финансовому консультанту.

Для большинства людей Чэнь по-прежнему рекомендует основы: «Для людей, которые нуждаются в страховом покрытии, срок жизни - это гораздо более экономичный инструмент», - говорит он.

Алиса Холбрук является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Изображение через iStock.