Два способа заемщиков займов для студентов стать без долгов

Дорога к тому, чтобы избавиться от долгов вашего студенческого займа, может показаться длинной, но есть способы сократить ваш отпуск.

Планы погашения доходов и рефинансирование студенческих займов - это два варианта, которые помогут вам справиться с вашими студенческими кредитами. Первый может снизить ваши ежемесячные платежи, и последний может сэкономить ваши деньги в процентах (иногда снижая ежемесячные платежи) и потенциально сократить время, необходимое для того, чтобы стать без долгов. Оба могут быть хорошим выбором для заемщиков, но у каждого есть и некоторые недостатки. Вот разбивка того, когда выбирать каждую стратегию.

Основы

Возвратный доход: Планы погашения, основанные на доходах, - это федеральные программы, которые позволяют вам урезать свои ежемесячные платежи в процентном отношении от вашего дохода и получить оставшийся остаток по кредиту, прощенный после 20 или 25 лет осуществления платежей. Планы, основанные на доходах, включают новую пересмотренную оплату, как вы зарабатываете (REPAYE), Pay As You Earn (PAYE) и планы погашения на основе дохода. Единственный улов в том, что с каждым из них вы в конечном итоге будете платить больше за проценты с течением времени, потому что планы продлевают срок кредита. Узнайте больше о выборе лучшего плана погашения кредита студента.

Рефинансирование студенческого кредита: Рефинансирование студенческого кредита - это процесс получения нового частного кредита для погашения существующего государственного или частного кредита студенческого займа по более низкой процентной ставке. Морщина здесь заключается в том, что когда вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы теряете важную защиту заемщиков, которую предлагает правительство, в том числе возможность входить в отсрочку или терпение, если вы потеряете работу или заболеете. Вы также теряете доступ к планам, основанным на доходах, и программам федерального прощения.

Когда нужно перейти на план погашения дохода

Если вы чувствуете, что утонули в счетах, более низкая ежемесячная оплата студенческого займа в рамках плана погашения дохода с помощью дохода может дать вам комнату для передышки, необходимую для выполнения ваших других обязательств. Кроме того, если вы планируете подать заявку на прощение долга по государственному обслуживанию после работы в некоммерческой организации или в правительстве в течение 10 лет, платежи по плану, основанному на доходах, сэкономят вам больше всего денег. Хотя некоторые планы, основанные на доходах, требуют, чтобы у вас были финансовые трудности, чтобы получить квалификацию, REPAYE доступна всем заемщикам с федеральными прямыми займами.

Учитывая, что планы по погашению доходов, основанные на доходах, увеличивают сумму процентов, которую вы платите в течение всего срока кредита, вам не обязательно обязательно переключаться на один, если вы можете позволить себе ежемесячные платежи по стандарту 10-летнего плана.

Когда рефинансировать свои студенческие ссуды

Вы не имеете права на федеральные планы погашения доходов, если у вас есть частные займы. Если это относится к вам, рефинансирование - это ваш лучший шанс сэкономить деньги в процентах или снизить ваши ежемесячные платежи.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы не хотите использовать доходную выплату или программу федерального прощения, рефинансирование - это способ сэкономить деньги на процентах, особенно если вы хотите быстро погасить свои студенческие кредиты.

«Мы действительно видим людей, которые пытаются ускорить их погашение», - говорит Алан Купер, глава отдела коммуникаций в рефинансирующей студенческой компании Earnest.

Однако может быть разумным оставаться на стандартном плане вместо рефинансирования; вы будете поддерживать возможность перехода к плану, основанному на доходах, или воспользоваться преимуществами других федеральных мер защиты, если это произойдет неожиданно.

«Вы можете попасть в автобус и полностью отключиться и больше не сможете работать», - говорит Персис Ю, директор проекта помощи студентам-кредиторам в Национальном центре потребительского права. «У федеральных займов будут варианты разгрузки».

Хотя это худший сценарий, точка Ю заключается в том, что рефинансирование ваших федеральных студенческих займов - это риск. Тем не менее, это может стоить того, если вы решите быстро погасить свои студенческие кредиты и сэкономить больше денег.

На практике: рефинансирование с выплатой доходов и рефинансированием студенческих кредитов

Вот пример, чтобы помочь воплотить это решение в жизнь: скажем, у вас есть 28,950 долларов в студенческих ссудах, что является средней задолженностью студентов по классу 2014 года, по данным Института доступа в колледж и успеха. Они представляют собой федеральные прямые субсидированные кредиты и имеют среднюю процентную ставку около 6%. Предположим также, что вы зарабатываете 50 000 долларов, а ваша зарплата увеличивается на 5% каждый год.

В этом примере выбор сводится к следующему: вы хотите снизить ежемесячный платеж или сэкономить больше всего в процентах с течением времени?

Переход на доходный план, REPAYE, даст вам самый низкий первоначальный ежемесячный платеж и позволит вам быстрее погасить свои ссуды. Но это также заставило бы вас платить больше всего на протяжении жизни кредита. Рефинансирование до 5% -ной процентной ставки несколько снизит ваш ежемесячный платеж по сравнению со стандартным планом и сэкономит вам больше всего в процентах с течением времени. Обратите внимание, что в зависимости от общей суммы задолженности студенческого займа, вашего дохода и процентной ставки различия в том, что вы платите по различным планам погашения, могут быть более впечатляющими, чем в этом примере.

	Ежемесячный платеж	Общая сумма, уплаченная в течение всего срока кредита	Количество платежей
Стандартный план	$321.41	$38,569	120 (10 лет)
REPAYE (доходный план)	$270-$466	$38,668	110 (9+ лет)
рефинансировать (снижение процентной ставки с 6% до 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 лет)

Следующие шаги

Если вы заинтересованы в переходе на доходный план погашения своих федеральных студенческих займов, используйте Оценщик погашения Департамента образования для сравнения различных планов. Вы можете подключить свой доход, процентную ставку и общий долг студенческого займа и сравнить свои варианты в диаграмме, аналогичной приведенной выше. После того, как вы решите, какой план погашения лучше всего подходит для вас, подайте заявку через своего студента.

Если вы заинтересованы в рефинансировании своих студенческих кредитов, вы должны сравнить несколько ставок, прежде чем выбирать кредитора. Вы можете заполнить одно приложение и получить ставки от нескольких кредиторов через Credible, платформу рефинансирования студенческого кредита, с которой партнеры Investmentmatome.

Тедди Нюкель является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Изображение через iStock.