Как оплатить ЭКО

Согласно данным, собранным на 3 192 пациентах с ЭКО, и предоставленным Investmentmatome FertilityIQ, онлайн-ресурсом для тех, кто ищет лечение бесплодия, средняя средняя стоимость одного цикла ЭКО составила 19 857 долларов США. Из опрошенных 28% страдают от 76% -100% расходов на лечение, покрываемых страхованием. Но 56% имели нулевой охват, а остальные пациенты имели лишь частичное покрытие. (Раскрытие информации: генеральный директор Investmentmatome Тим Чен является инвестором в FertilityIQ.)

По словам Шейна Салливана, сертифицированного финансового планировщика с United Capital в Остине, штат Техас, создание финансовых компромиссов и экономия для ЭКО - лучший сценарий. Но для тех, кто хочет двигаться вперед без адекватных сбережений, финансирование может быть ответом.

Если вы ищете лечение ЭКО, вот некоторые из лучших способов заплатить за это.

Кредит на фертильность

Некоторые кредиторы уделяют особое внимание финансированию рождаемости и обычно сотрудничают с офисами врачей. У зависимых от фертильности кредиторов могут быть более высокие процентные ставки, чем у других типов кредиторов, но офис врача обычно координирует с кредитором и получает средства напрямую, удаление некоторых из пациентов с головной болью может столкнуться с получением финансирования самостоятельно. Одним из самых известных кредиторов по рождаемости является CapexMD, который предлагает кредиты через участвующие клиники по вопросам рождаемости и предопределяет пациентов в течение 24 часов.

Кредит кредитного союза

Многие банки больше не предоставляют личные займы, но кредитные союзы обычно все еще делают. Эти личные ссуды на рассрочку имеют фиксированные ставки с ежемесячными платежами. Кредитные союзы обычно имеют самые низкие процентные ставки по личным кредитам, даже для заемщиков с менее звездным кредитом. Ставки в федеративных кредитных союзах ограничены законом на уровне 18%.

Недостатки: кредиты кредитного союза обычно требуют большого количества документов и документации, и они могут занять больше времени, чтобы получить одобрение и финансирование, чем кредиты от онлайн-кредиторов. Кроме того, кредитные союзы часто требуют жесткой проверки кредитоспособности в процессе подачи заявки, чтобы вы могли видеть свою ставку, которая может временно снизить ваш кредит. Но если вы можете подождать, и ваш кредитный рейтинг может стать незначительным, более низкие процентные ставки могут стоить того.

Кому это лучше всего: Пациенты, которые уделяют приоритетное внимание низкой процентной ставке по сравнению со скоростью или пациентам, имеющим проблемы с кредитованием

Сумма, которую вы можете взять: Изменяется кредитным союзом

апреле: Обычно от 7% до 18%

Варианты сроков: Изменение кредитного союза

сборы: Некоторые кредитные союзы требуют плату за подачу заявки

Онлайн-личный кредит

Если вы не можете получить кредит через свой местный кредитный союз, или если вы спешите платить за лечение ЭКО, онлайн-кредиты на рассрочку одобряются и финансируются быстрее, чем кредиты кредитного союза, иногда в течение одного дня. Другое преимущество: онлайн-кредиты могут иметь больше возможностей, чем кредитные союзы, когда дело доходит до срока и суммы, которую вы можете брать взаймы. Процентные ставки фиксированы и могут быть низкими для тех, у кого отличный кредит. Пациенты с кредитными проблемами могут столкнуться с крутыми годовыми процентными ставками. Кроме того, некоторые кредиторы взимают плату за инициирование процентов, основанные на вашем кредите (чем лучше ваш кредит, тем меньше плата).

Некоторые кредиторы, имеющие опыт предоставления кредитов для лечения бесплодия, включают Prosper, Lending Club и LightStream. Ниже приведено сравнение каждого из них. Многие другие онлайн-кредиторы предлагают общие личные займы, которые вы можете использовать для лечения бесплодия, и все онлайн-кредиторы имеют разные условия и требования к андеррайтингу. Investmentmatome рекомендует сравнивать предложения от нескольких кредиторов перед подписанием соглашения. Самый простой способ сравнить ставки от онлайн-кредиторов - это делать покупки в Интернете.

Кому это лучше всего: Те, кто ищет одобрения и финансирования в течение нескольких дней или пациентов с отличным кредитом

" БОЛЬШЕ: Проверьте свой кредитный рейтинг

преуспевать

Этот кредитор на рынке предлагает кредиты онлайн, на которые может подать любой человек, но также предлагает кредиты через офисы докторов-докторов. Его кредитный продукт и процентная ставка одинаковы независимо от того, используете ли вы онлайн самостоятельно или через своего поставщика; в последней ситуации офис вашего врача - это ваша точка контакта и управляет логистикой, которая может сделать процесс немного более плавным. Но если ваш врач не использует Проспер, вы можете подать онлайн-заявку на получение общего личного кредита для покрытия расходов на лечение.

Сумма, которую вы можете взять: От 2000 до 35 000 долларов США

апреле: От 5,99% до 36%

Варианты сроков: 3 года или 5 лет

сборы: Исходные сборы в размере 1% -5% в зависимости от вашего кредита

Минимальная оценка FICO: 640

Кредитный клуб

Некоторые врачи сотрудничают с кредитным клубом через программу Patient Solutions. Вы можете подать заявку онлайн или через своего врача, и эти займы могут иметь несколько более низкие гонорары, чем обычные личные займы Кредитного клуба, поскольку офис врача покрывает административные расходы, которые вы обычно платите в качестве заемщика. Если ваш врач не сотрудничает с Lending Club Patient Solutions, вы можете подать заявку на получение личного личного кредита через кредитный клуб. Условия и ставки основаны на вашем финансовом состоянии, а не на цели кредитования.

Сумма, которую вы можете взять: От $ 1,000 до $ 40,000 для личных займов; От 2000 до 50 000 долларов США для займов для пациентов

апреля: От 5,99 до 34,34% для личных займов; От 3,99% до 24,99% для кредитов для пациентов

Варианты сроков: 36 месяцев или 60 месяцев для личных займов; От 24 до 84 месяцев для займов для пациентов

Стоимость: Плата за обучение составляет 1-6% в зависимости от вашего кредита для личных займов; никаких сборов за инициирование займов для пациентов

Минимальная оценка FICO: 600 для личных займов; N / A для займов для пациентов

LightStream

Рука SunTrust bank, LightStream отличает себя от других онлайн-кредиторов, не имея никаких сборов. Процентные ставки и условия LightStream варьируются в зависимости от цели заимствования, а кредиты на лечение рождаемости могут достигать 100 000 долларов США - более высокий кредитный лимит, чем предлагают большинство конкурентов. Пациенты применяются непосредственно на веб-сайте LightStream.

Сумма, которую вы можете взять: От 5000 до 100 000 долларов США

апреле: От 5,99% до 15,59%

Варианты сроков: От 24 до 84 месяцев

сборы: Нет сборов

Минимальная оценка FICO: 680

Кредитная карта

Если вы не можете претендовать на кредитный союз или онлайн-личный кредит, или если вам нужно финансировать только небольшую часть процедур ЭКО, кредитные карты могут быть вариантом. Кредитные карты, как правило, имеют более низкие кредитные лимиты, чем сумма, которую вы могли бы брать ссудой, и вы не будете знать свой кредитный лимит до тех пор, пока не будете одобрены. Кроме того, процентные ставки могут быть высокими - особенно если ваш кредитный рейтинг низкий - и высокий баланс может повредить вашему кредиту.

Если вы квалифицируетесь, карты с нулевым процентом могут стать идеальным способом помочь по крайней мере некоторым из ваших методов лечения бесплодия, особенно если вам нужно одолжить несколько тысяч долларов для покрытия страховой франшизы, говорит Салливан. Некоторые карты доступны без интереса до 21 месяца, что дает вам время для оплаты баланса до того, как интерес начнется.

Кому это лучше всего: Пациенты, которым необходимо финансировать только часть лечения или могут получить карточку 0% и погасить остаток до того, как процентный период будет увеличен

апреле: До 10% для карт кредитных союзов, или от 11% до 24% для карт с крупными эмитентами

сборы: Некоторые карты имеют годовую плату

Минимальная оценка FICO: Обычно требуется оценка не менее 630

Сберегательный счет

Если вы можете позволить себе оплачивать лечение бесплодием, не заимствуя деньги, использование сберегательного счета для здоровья представляет собой налоговые преимущества, которые стоит учитывать, говорит Салливан. Они уменьшают налогооблагаемый доход, деньги на счете растут без налогов, и вы не платите никаких налогов, когда платите за приемлемые медицинские расходы. Это может даже включать вспомогательные расходы, связанные с обработками ЭКО, говорит Салливан.

Вы можете претендовать на HSA, если у вас есть страховой план с высокой степенью франшизы, определенный IRS. На 2017 год это означает индивидуальный план с максимальным размером наличных средств в размере 6550 долл. США и минимальным вычетом суммы в размере 1300 долл. США. Для семейных планов максимальный размер наличных денег составляет 13 100 долларов США, а минимальная франшиза составляет 2600 долларов США.

Существует ограничение на то, сколько вы можете отложить каждый год. Для индивидуальных планов на 2017 год наибольшее количество вкладов - $ 3400, а для семейных планов - 6 750 долларов. Если вам больше 55 лет, вы можете добавить дополнительно 1000 долларов США ежегодно. В отличие от гибких расходомерных счетов, HSA откатывается каждый год.

Большинство поставщиков медицинского страхования предлагают HSA, но если ваш нет, вы можете получить их через большинство финансовых учреждений. Если у вас есть HSA через вашего работодателя, вы можете настроить автоматические взносы непосредственно из своей зарплаты.

Кому это лучше всего: Пациенты, которые могут позволить себе платить наличными и имеют планы страхования по вычитанию с высокой степенью франшизы

Эмили Старбак Крон является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].

Методология FertilityIQ: данные FertilityIQ были собраны между 10 июля 2015 года и 19 февраля 2017 года путем обследования 3 192 пациентов, которым был проведен как минимум один полный цикл ЭКО в Соединенных Штатах. Общее количество циклов IVF, выполненных всеми пациентами, составило 7 141.

Обновлено 1 мая 2017 года