Как создать свою собственную пенсию

Как флип-телефоны и гибкие диски, пенсии в значительной степени ушли в прошлое.

Согласно анализу глобальной консалтинговой фирмы Willis Towers Watson, доля работодателей из списка Fortune 500, предлагающих пенсионные планы с установленными выплатами, нанимала новых сотрудников, с примерно 50% в 1998 году до 5% в 2015 году.

Сегодняшним рабочим чаще предлагают план с установленными взносами, например 401 (k). Разница очевидна в названии: план с установленными взносами позволяет работодателям и сотрудникам вносить вклад в инвестиционный счет. План с установленными выплатами обещает сотрудникам определенное пособие при выходе на пенсию и возлагает ответственность за предоставление этой выгоды, включая инвестиционный риск, на работодателя.

Легко понять, почему люди без пенсий завидуют старшим поколениям. Но по-прежнему можно создать пенсионный доход самостоятельно. Вот как.

Рассмотрим немедленный аннуитет

С немедленным аннуитетом вы предоставляете страховой компании единовременную сумму и ежемесячно выплачиваете ее на всю жизнь. Сумма этих платежей зависит от нескольких факторов, включая размер паушальной суммы, ваш возраст и процентные ставки.

Эти аннуитеты могут устранить страх, что ваши деньги высохнут, но они не для всех, говорит Нил Франкле, сертифицированный финансовый планировщик и блоггер на WealthPilgrim.com. «Проблема № 1 заключается в том, что вы отказываетесь от доступа к этим деньгам. Если вы умрете завтра, это исчезнет ».

Вы можете структурировать аннуитет, чтобы, если вы умрете, прежде чем получить сумму, равную единовременной сумме, баланс будет передан вашим бенефициарам, но выбор этого варианта уменьшит сумму, которую вы получаете каждый месяц.

Храните некоторые запасы; начать план дохода

Некоторые считают, что лучше всего инвестировать в акции только для пропристранства; после выхода на пенсию, это все о облигациях и фиксированном доходе. На самом деле, избегая акций после того, как вы перестали работать, может быть одним из самых быстрых способов исчерпать деньги. Вам нужны ваши деньги, чтобы продолжать расти в отставку, а акции обеспечивают этот рост.

После того, как у вас есть правильно выделенный портфель, вы можете работать с финансовым консультантом для создания плана дохода, в котором подробно описывается, как вы будете обращаться к изъятию.

Совет от Frankle: попросите получить ежемесячные рассылки. «Естественно, что когда люди доходят до стадии получения зарплаты, это страшно. Вместо того, чтобы настраивать один раз в год, настройте его, так что это почти как зарплата ».

Ежемесячные распределения также делают менее вероятным, что вы будете тянуть больше, чем вам нужно, с 401 (k) или индивидуальной учетной записи для выхода на пенсию. Трудно вернуть неиспользованные деньги из-за ограничений взносов на эти счета.

Банк в вашем доме

Если вы владеете своим домом, вы можете использовать обратную ипотеку, чтобы воспользоваться преимуществами собственного капитала. Эти ипотечные кредиты позволяют вам оставаться в вашем доме и конвертировать этот капитал в поток ежемесячных платежей. Пока вы остаетесь дома, вам не нужно возвращать кредит. Если вы переезжаете, продаете или умираете, кредит обычно возвращается из вашего имущества или выручки от продажи.

Эти кредиты исторически получили плохой рэп из-за высоких издержек и переменных процентных ставок, но в последние годы они стали лучше в этом отношении. Все еще - как немедленные аннуитеты - они не являются правильным выбором для всех. Прежде чем вы примете его, Франкле предлагает другой вариант: сокращение.

«Если вам нужна обратная закладная, у вас очень хорошие шансы, что вы живете не по средствам, а вы тратите больше, чем приходит», - говорит он. «Обратная ипотека не решает эту основную проблему. Многим людям было бы лучше сокращать и сокращать расходы ».

Сокращение может не дать вам дополнительный доход, но он делает больше ваших доходов доступными для других расходов.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.