Как построить свой «О, дерьмо!» фонд

Аварийный фонд является бюстом.

У миллионов американцев их нет, и некоторые из тех, кто не справляется с тем, что они спасли. Я бы хотел предложить альтернативу для обоих наборов людей: фонд «oh, crap!», Сберегательный счет для не совсем чрезвычайных расходов.

Одна из причин, по которой люди не располагают чрезвычайными фондами, - это неуместный оптимизм. Люди думают, что если они здоровы, они останутся здоровыми. Если они работают, то же самое. Автомобиль будет продолжать работать, крышу никогда не нужно будет заменять, и, поскольку у всех есть водитель лучше, чем средний, никаких несчастных случаев не будет. Поведенческие ученые называют это «предвзятостью регентства», что является иллюзией, что все, что произошло в недавнем прошлом, будет продолжаться в неопределенное будущее.

Все, однако, испытали моменты «о, дерьмо!»: Знак парковки, который они не видели, корона, которую говорит стоматолог, смартфон упал в туалет. Относительно небольшая сумма в таком фонде может заставлять людей превращаться в дорогие кредитные карты или кредиты на день выплаты жалованья.

«Сила экономии в несколько сотен долларов может действительно помочь уменьшить использование краткосрочного дорогостоящего кредитования», - говорит Джон Томпсон, главный программный директор Центра инноваций в области финансовых услуг, некоммерческая организация, которая способствует финансовому здоровью.

Наличие подушки особенно важно, если вы являетесь домовладельцем. В недавнем опросе Harris Poll, проведенном по заказу Investmentmatome, почти две трети домовладельцев заявили, что испытывают тревогу по поводу своего дома, а неожиданный ремонт дома - главная причина беспокойства.

Фонд «о, дерьмо!» Предназначен для использования, а не накопления. Чрезвычайные фонды также должны быть потрачены, но люди часто неохотно расстаются с деньгами, обозначенными как сбережения, говорит эксперт по финансовой грамотности и профессор Университета Рутгерса Барбара О'Нил.

«Люди ненавидят потери, [и] вытаскивание денег из сберегательного счета похоже на потерю», - говорит О'Нил.

Многие люди также отказываются от идеи чрезвычайного фонда, потому что любые деньги, которые им удается отложить, быстро уничтожаются неожиданными расходами. Они не понимают, что экстренный фонд сделал свою работу, не дожидаясь, чтобы эти расходы перешли на кредитную карту, или что экономия на непредвиденных расходах - это сделка «полоскания и повторения». Вы не просто достигли цели сбережений, и все готово. Вы экономите, вы тратите, а затем снова сохраняете.

Фонд «о, дерьмо!» Может помочь людям построить эту мышцу. Его можно рассматривать как транзакционную учетную запись с постоянными дополнениями и вычитаниями по мере развертывания жизни. Фонд также может помочь людям, у которых уже есть сбережения, которые они не хотят касаться, кроме как в больших чрезвычайных ситуациях, таких как потеря работы.

Первая цель «о, дерьмо!» Может быть довольно скромной, скажем, 500 долларов. Для тех, кто хочет сохранить, вот как туда добраться.

Настройте выделенный аккаунт. Подумайте о том, как использовать онлайн-банк, поскольку большинство из них не имеют требований к минимальному балансу или учетной записи, и они позволят вам назвать учетную запись почти всем, что вы хотели бы (хотя что-либо более сильное, чем слово «дерьмо», может стать «tut tut» - давайте держать его в чистоте "автоответчик от банка). Некоторые предоплаченные карты, такие как American Express Bluebird и WalMart MoneyCard, имеют функцию экономии, если вы не используете банковские счета.

Автоматизируйте его, если сможете.Те, у кого есть регулярные зарплаты и банковские счета, могут настраивать автоматические переводы, поэтому 10 долларов США или 20 долларов США или любую другую сумму, которую вы хотите, сбрасывают на сберегательный счет в каждый период оплаты. Или вы можете использовать технологию, которая автоматически округляет ваши покупки до ближайшего доллара и вкладывает деньги в сбережения. Bank of America's Keep the Change дебетовая карта и Chime, мобильный банковский счет, оба предлагают эту опцию. Или попробуйте Digit, приложение, которое анализирует ваши расходы и перемещает ненужные средства на сберегательный счет.

Если вы не можете автоматизировать, сделайте правило. Решите отложить установленную сумму или процент доллара от каждого чека или другого дохода, который вы получаете. Примеры: «Я сэкономлю 10 долларов США за каждую зарплату и 10 процентов от любых потерь».

Не останавливайся. Как только вы привыкли спасать, продолжайте идти. Ваша следующая цель может составлять 2000 долларов США, что является медианной стоимостью наибольшего финансового шока, испытываемого домохозяйствами, изученными благотворительными трастами Pew. После этого вы можете снимать за традиционную рекомендацию по чрезвычайным фондам для создания фонда, равного трехмесячным расходам.

Тем не менее, хотя вы все же можете сохранить отдельный фонд для этих повседневных неудач. Потому что дерьмо бывает.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.