Как 4 человека заплатили коллективный долг в размере 1 млн долларов

Томас Ницше

Узнайте больше о Томасе Консалтинговые консультации Clearpoint

Тридцать восемь процентов американских домохозяйств несут долг по кредитным картам из месяца в месяц, а общий долг составляет 918 миллиардов долларов. По оценкам Федерального резерва, средний домашний баланс составляет более 16 000 долларов США. И среднее домашнее хозяйство США платит 6 658 долларов США в год только в процентах или 9% от своего дохода.

Эта новость обескураживает, но есть основания для оптимизма. Люди все еще могут выйти из долгов, пока они принимают меры - и понимают поведение и импульсы, которые могут привести к долговым проблемам.

В Clearpoint Credit Counseling Solutions, одном из старейших и крупнейших некоммерческих кредитных консалтинговых агентств в США, мы изучили внутренние данные и опрошенные сотрудники агентства и клиентов, чтобы лучше понять людей, стоящих за статистикой. Мы определили, что клиенты с высокой задолженностью, как правило, вписываются в четыре лица финансовых денег: «Сферы», «Игроки», «Богемцы» и «Тщательные планировщики».

Вот описание каждой личности, основанной на наших наблюдениях, которое иллюстрирует реальный клиент Clearpoint, которому удалось преодолеть долговые проблемы. Имена и местоположения клиентов были изменены для защиты их идентификаторов.

Спендер

Джейк: $ 290 000 в долг

Какая самая большая группа потребителей, которые ищут финансовые консультации? Те, кто не держит бюджет. Они часто не знают об их балансах на счетах или даже о том, сколько они получают в качестве оплаты труда. Это Спендеры.

ПОВЕДЕНИЕ: Сделки приобретают предметы, которые находятся за пределами их средств. Они часто торгуют в транспортных средствах, откатывая отрицательный капитал от последнего автомобиля в новый, и часто перерасход средств на ежедневные расходы на проживание, такие как жилье и бакалейные товары. Они также склонны тратить тяжелые деньги на гардероб и личные стилисты, и они осыпают своих близких подарками, почти всегда заряжая кредитными карточками.

Когда деньги становятся жесткими, Spenders, как правило, полагаются на ловушки, такие как бонусы и налоговые декларации, чтобы сэкономить день, при этом едва ли делая минимальные платежи по кредитной карте. Их мантра - это деньги, предназначенные для расходования средств, и, следовательно, они не могут расстаться с этим. Они иногда рационализируют свой щедрый образ жизни, предоставляя благотворительность, часто используя кредит для этого.

ПРИМЕР ИССЛЕДОВАНИЯ: Джейк, адвокат из Техаса, однажды вечером обнаружил, что «Суз Орман Шоу», и быстро понял, что Орман будет использовать свою броскую фразу - «отрицать!» - в ответ на большую часть своих денег. На следующее утро он сел, чтобы посмотреть на свои финансы. Примерно через час он перечислил 34 кредитора и остаток в размере 290 000 долл. США.

Ошеломленный и ошеломленный, он обратился к Clearpoint и разработал рабочий бюджет со своим консультантом, который предложил тысячи долларов в сокращении расходов. Рассмотрев кредиторов Джейка, консультант определил, что он может снизить среднюю процентную ставку на своих карточках с 23% до 11% и сэкономить более 1200 долл. США в месяц, зарегистрировавшись в программе управления долгом. Джейк начал выплату и отправил своему советнику праздничное письмо каждый раз, когда кредитная карта была погашена. Его советник поощрял его на этом пути, помогая ему выплатить весь свой необеспеченный долг всего за 42 месяца.

НИЖНЯЯ ЛИНИЯ ДЛЯ ПРОВЕРКИ: Несмотря на то, что Spenders, которые похоронены в долгах, часто устойчивы к изменениям, они должны признать реальность полного финансового пересмотра. Обычно это включает в себя использование модели с наличными деньгами, отслеживание каждого доллара, который они тратят, и сокращение всех кредитных карт для сокращения расходов. Распределители должны отказаться от использования кредита как расширения своего дохода, чтобы реализовать свою цель стать без долгов.

>> УЗНАТЬ БОЛЬШЕ: Как работает управление долгом?

Игрок

Шарон: $ 298 000 в долг

Жизнь часто кажется случайной игрой для людей, которые соответствуют этому финансовому архетипу. Они, как правило, руководствуются оптимизмом и часто делают выбор, основанный на инстинкте, а не на критических исследованиях. Игроки играют на больших рисках, мотивируя их возможностью получить еще большую прибыль. Игроки, которые ищут финансового консультирования, часто теряют все это.

ПОВЕДЕНИЕ: Игроки играют смелость и уверенность в своих мыслях, и они часто видят значительный успех на первых порах - например, начинающие компании, продающие их с большой прибылью и используя средства для финансирования другого бизнеса. Когда они колеблются, они уверены, что могут воспроизвести свой предыдущий успех, хотя они склонны пропустить тщательный анализ и перейти непосредственно к смелым ходам.

Однако, когда тяжелые времена ударяют, а доход становится худым, они часто испытывают трудности с настройкой своего образа жизни. Игроки успешно связывают свои образы с профессиональным успехом, поэтому для поддержания статуса они финансируют свои высокие стандарты жизни.

ПРИМЕР ИССЛЕДОВАНИЯ: Шарон, предприниматель из Чикаго, чувствовал, что она ударила по дну рок-музыки и стыдилась признаться своему лучшему другу, что она накопила 298 000 долларов в необеспеченном долге в дополнение к ипотеке, автокредитам и студенческим кредитам. Работая с консультантом, она объединила свои 10 кредитных карт с средней процентной ставкой 27% в один ежемесячный платеж, который был колоссальным 2000 долларов в месяц ниже, чем то, что она платила на отдельных карточках, с процентной ставкой 8%.После начала своего плана погашения осенью 2009 года она закончила его ровно пять лет спустя и теперь живет без долгов по кредитным картам.

BOTTOM LINE ДЛЯ ИГРЫ: В то время как они творческие и трудолюбивые, их эго могут приземлиться на них в результате финансового краха. Игроки играют личные потери и часто винят себя, но они должны забираться и учиться на опыте. Игроки должны минимизировать риск, обсуждая свои планы с объективными третьими сторонами, чтобы собрать перспективы.

>> УЗНАТЬ БОЛЬШЕ: Четыре способа найти облегчение бремени задолженности

Чешский

Кевин: $ 265 000 в долг

Как и «Спендеры», богемцы почти никогда не финансируют и часто живут зарплатой в зарплате. Они хотят жить жизнью в полной мере и стремительно относятся к своим деньгам, потому что они не заинтересованы в деталях, которые не позволяют им наслаждаться жизнью.

ПОВЕДЕНИЕ: Богемцы могут быть художниками, писателями, музыкантами или просто свободными мыслителями, которые любят заниматься дорогими играми, такими как экстремальные виды спорта или обширные путешествия. Там, где богемцы отличаются от «Спендеров» и «Тщательных планировщиков», они не рассматривают деньги как инструмент для создания социального статуса или финансовой стабильности. Некоторые из них могут даже чувствовать, что те, кто слишком сильно думают о деньгах, невротичны.

ПРИМЕР ИССЛЕДОВАНИЯ: Кевин, музыкант Gen X из Калифорнии, является ярким примером. Занимаясь и с ребенком по дороге, Кевин имел 265 000 долларов, распределенных через 20 необеспеченных кредиторов, и он опасался, что ему, возможно, придется рассмотреть вопрос о банкротстве. Его невеста убедила его взглянуть на его финансы. Обратившись в свой кредитный союз, Кевин обратился к консультанту Clearpoint, который помог ему сбалансировать свой бюджет, включая ипотеку и два автокредита, и помог ему создать план управления долгом. Он смог уменьшить свой ежемесячный платеж на 1300 долларов и сократить среднюю процентную ставку на своих карточках с 25% до 10%. Это, в сочетании с ежемесячным сокращением бюджета на 2500 долларов и индивидуальным планом действий, позволило Кевину погасить задолженность по кредитным картам за 54 месяца.

НИЖНЯЯ ЛИНИЯ ДЛЯ БОГЕМИАН: Гедонистические способы богемцев важны для признания, чтобы погашение долга было успешным. Они должны понимать, что план расходов не означает лишения всего, что им нравится. Полезно создать специальный сберегательный фонд для доступных по цене стимулов для празднования вех на этом пути, например, когда кредитор окупится. Богемцы должны найти способы автоматизировать свои сбережения и плавно строить тактику бюджетирования и экономии денег в своей рутине. Если они смогут управлять своими финансами удобным и обтекаемым способом, они могут продолжать свой беззаботный образ жизни, а также быть финансово обеспеченным.

>> УЗНАТЬ БОЛЬШЕ: 8-точечный план погашения долга

Тщательный планировщик

Донна: $ 147 000 в долг

Даже Тщательные Планировщики, самые скромные из денежных личностей, могут попасть в трудные времена. Часто виноваты резкое увеличение расходов на образование и здравоохранение, смешанное со сложной ситуацией в сфере занятости и жилья.

ПОВЕДЕНИЕ: Тщательные планировщики учатся с раннего возраста, как грамотно управлять своими деньгами, всегда формировать бюджеты и искать лучшую ценность. Их родители учат их о задержанном удовлетворении, и они растут, принимая консервативные каникулы и управляя хорошо используемыми автомобилями.

Когда финансы начинают скользить, осторожные планировщики могут иногда паниковать. Потери рабочих мест, переселения и неудачные попытки продать дома - это общие кризисные моменты, усугубляемые счетами для частных университетов своих детей или студенческих кредитов. Они сокращают расходы и экономят экономию средств, пытаясь покрыть их дефицит, но этого не всегда достаточно.

ПРИМЕР ИССЛЕДОВАНИЯ: Донна, профессор из штата Нью-Йорк, накопил 147 000 долларов в необеспеченном долге среди девяти кредиторов после ряда событий, не зависящих от нее. Она и ее муж считали выход из своих пенсионных сбережений, но Донна в конце концов нашла свой путь к консультанту, который сказал ей, что она может сэкономить 1000 долларов в месяц на выплатах по кредитным картам и снизить процентные ставки по ее картам в среднем от 15% до просто 4%. К счастью, муж Донны нашел работу, и ее консультант помог организовать модификацию кредита в своей ипотечной компании. Со всеми этими изменениями супруги поддерживали свои ежемесячные платежи, восстанавливали свой хороший кредит и без долгов в течение 58 месяцев.

НИЖНЯЯ ЛИНИЯ ДЛЯ ОПЕРАТИВНЫХ ПЛАНИРОВАНИЙ: Финансовое усердие может быть ахиллесовой пятой для тщательных планировщиков. Их чувство личной ответственности может быть настолько сильным, что они отказываются обращаться за помощью к своим кредиторам, кредитным консультантом или юрисконсульту, когда они сталкиваются с трудными временами. Вместо этого они обращаются к своим активам, чтобы выручить их - в некоторых случаях они приносят больше вреда, чем пользы. Тщательные Планировщики должны знать эту тенденцию и понимать, что нет никакого позора в поиске советов и помощи. Напротив, некоторые из них так противно касаются долгосрочных сбережений, что в конечном итоге они получают большие финансовые потери, не используя активы в тех случаях, когда это лучший вариант.

Как вы можете видеть, есть много способов, которыми потребители попадают в шестизначную кредитную карту. Иногда это результат подсознательной финансовой индивидуальности, а иногда это результат множества сложных обстоятельств. В любом случае в конце туннеля всегда есть свет, и погашение часто происходит намного быстрее, чем вы могли ожидать.

Портрет кредитных клиентов

Демографическая разбивка более 120 000 клиентов Clearpoint помогла

Источник: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Средний возраст	51
женский	57%
мужчина	43%
Домовладельцы	69.5%
Средний валовой годовой доход	$40,146
Средний необеспеченный долг	$24,963
Средний балл по FICO	611 (средний показатель по США составляет 687)

Томас Ницше - менеджер по связям со СМИ Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Изображение через iStock.