Home Equity для консолидации задолженности: взвесить плюсы и минусы

Возможно, вы планируете использовать свой собственный капитал для консолидации задолженности по кредитным картам, что может снизить ваши процентные расходы, но имеет риски. Из-за этих рисков Investmentmatome рекомендует вам зарезервировать собственный капитал для чрезвычайных ситуаций.

Рассмотрите эти плюсы и минусы:

Pros

• Процентные ставки по кредитам на покупку собственного капитала и кредитным линиям намного дешевле, чем по кредитным картам
• Процент основного займа, как правило, не облагается налогом; интерес кредитной карты не

Cons

• С вашим домом в качестве залога вы рискуете выкупа, если не можете заплатить
• Если стоимость вашего дома падает, вы можете выйти из-за большего, чем того стоит
• Срок погашения может составлять 10 лет или более
• Сам кредит не учитывает неприятные привычки к расходам
• Задолженность по кредитным картам легче погашается в результате банкротства

У домовладельца с хорошим кредитом, вероятно, будут лучшие варианты, которые не рискуют в доме. Домовладелец с шаткими финансами не должен перемещать необеспеченный долг, который может быть стерт при банкротстве за счет обеспеченного долга, который не может.

Сначала рассмотрите другие варианты

Два вопроса, которые следует задать при рассмотрении любой стратегии консолидации задолженности по кредитным картам:

• Будет ли этот план позволить мне погасить мой потребительский долг в течение пяти лет?
• Является ли мой общий долг менее половины моего валового дохода?

Почему пять лет? Это максимальный срок, когда вам потребуется произвести платежи по банкротству главы 13 или плану управления долгом, после чего ваш долг будет полностью удален. Глава 7 банкротства немедленно уничтожит ваш долг и приведет вас к пути восстановления вашего кредита.

Ответ «нет» на любой вопрос указывает на слишком большой долг. Ваш лучший вариант - проконсультироваться с адвокатом или кредитным консультантом по вопросам облегчения бремени задолженности, включая управление долгом или банкротство.

Варианты меньших долговых нагрузок, которые не ставят под угрозу ваш дом, включают:

0% балансировочная карта: Для людей с хорошим или отличным кредитом эмитенты предлагают кредитные карты с балансовым переводом с вводными периодами без процентов от шести месяцев до двух лет. Обычно это самый дешевый вариант для тех, кто подходит.

Персональный кредит: Для большинства заемщиков процентные ставки по кредитам консолидации задолженности ниже, чем ставки по обычным кредитным картам. Ставка, которую вы получаете, зависит от вашей кредитной истории и дохода.

>> БОЛЬШЕ: Рассчитайте ставки по личным кредитам

Кредит на покупку собственного капитала или HELOC?

Если вы исключили другие варианты, взвесили плюсы и минусы консолидации с помощью собственного капитала и определили, что это жизнеспособный путь, то это выбор кредита на покупку собственного капитала или HELOC.

Кредиты на покупку собственного капитала - это тип второй ипотеки, основанный на стоимости вашего дома за пределами того, что вы обязаны своей первичной ипотеке. Вы получаете единовременную сумму денег, часто с закрытыми затратами, которые вы можете использовать для погашения своего долга или для каких-либо других целей. У вас будет фиксированный ежемесячный платеж и график погашения.

Плюсы:

• Обычно низкая фиксированная ставка
• Исправленные платежи по кредитам могут быть проще для бюджета, чем переменные платежи по кредитным картам
• Знайте точную дату выплаты кредита
• Отсутствие соблазна возобновляемой кредитной линии

Против:

• Первоначальные затраты на закрытие могут быть высокими

HELOCs - это вторая закладная, структурированная как кредитные карты. Вместо того, чтобы получать единовременную сумму, вы набираете деньги, которые вам нужны, - для погашения остатков кредитных карт, например, с использованием чеков или дебетовой карты, связанной с кредитной линией. Вы платите проценты только за кредит, который вы используете, часто по ставкам на несколько процентных пунктов ниже средних ставок по кредитным картам.

Плюсы:

• Обычно низкая, переменная скорость
• Некоторые из них не имеют или имеют низкие затраты закрытия

Минусы:

• Регулируемые ставки означают, что платежи могут увеличиться
• Сложнее
• Легкий доступ к кредитной линии может саботировать усилия по составлению бюджета
• Вариант оплаты только по процентам может привести к более глубокому долгу

Больше от Investmentmatome

Руководство по погашению долга

Бесплатный счет кредита

Планируйте свою долгую жизнь

Жанна Ли является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.