История кредитной карты

«Когда-нибудь, - предсказал он, - рестораны по всему Нью-Йорку будут чтить эту карточку», - сказал бывший директор Diners Club Матти Симмонс, сказав, что Макнамара говорит ему на ранней стадии. Симмонс рассказал о разговоре в своей книге «Катастрофа кредитных карт».

В то время ни одна другая компания не выдала кредитную карту нескольким торговцам. Но Макнамара был прав насчет будущего, а затем и некоторых. Как первый крупный многоцелевой эмитент платежных карт, Diners Club получил широкое признание среди торговцев и проложил дорогу другим эмитентам. По данным опроса, проведенного в 2014 году из Федерального резервного банка Бостона, самые свежие данные доступны около 72% потребителей США.

Появляется индустрия

Идея кредитной карты начиналась не с Diners Club, но идея Макнамары была большим улучшением в отношении того, что уже существовало.

В 1920-х годах универмаги и нефтяные компании начали предлагать металлические платные пластины и «карточки с любезностями», которые клиенты могли использовать для оплаты покупок в соответствии с «Платой за пластик» Дэвидом С. Эвансом и Ричардом Шмалензее. Эти карточки принимали только купцы, которые их выпускали, как и современные карты магазина. Рестораны даже не предлагали такие карты.

С его карточными кредитными картами Diners Club нацелился на массовое признание. Он взимал комиссионные с 7-процентной платы за каждую транзакцию, но заверил их, что держатели карт будут тратить больше, чем не-владельцы карт. Это обещало владельцам карт удобство - только один ежемесячный счет за столовые расходы! - и символ статуса для хранения в кошельке. Эти карты требовали полной оплаты каждый месяц, поэтому сегодня мы будем называть их «платными картами». Но в то время их называли кредитными карточками.

К своей первой годовщине Diners Club привлек 42 000 участников и несколько конкурентов. По данным компании, к 1953 году она стала первой международной платежной картой.

Но только в 1958 году к участию в конкурсе присоединились крупные компании. К ним относятся American Express, который выпустил некоторые из первых пластиковых карт; Банк Америки; и Carte Blanche, принадлежащих Hilton Hotels.

" БОЛЬШЕ: Метеорный подъем и жесткое падение газовых кредитных карт

Конкуренция нагревается

Среди шквал кредитных карт, выпущенных в 1958 году, Bank of America был самым инновационным. Клуб Diners и другие карты принимались только в ресторанах и туристических и развлекательных заведениях. Но новый «BankAmericard» был принят несколькими разными типами торговцев, хотя сначала он был ограничен Калифорнией. По словам Эванса и Шмалензее, это также позволило некоторым клиентам возобновить балансы, новинку в то время.

Банк Америки представил карту с незабываемым и невероятно дорогим рекламным трюком: он отправил 60 000 уже активированных кредитных карт BankAmericard своим клиентам в Фресно, штат Калифорния.

Известный в отрасли как «падение Фресно», эта массовая рассылка привела к широко распространенным мошенничествам и просрочкам, которые стоили миллиардам банков. Несмотря на убытки, эмитент предложил такую же карту остальным клиентам Калифорнии в следующем году. По словам Эванса и Шмалензее, в 1961 году карта принесла свою первую операционную прибыль.

" БОЛЬШЕ: Какие были первые кредитные карты

Карточные сети стимулируют рост

В 1966 году BankAmericard начал лицензировать свои карты банкам в других государствах для расширения своего бизнеса. Это позволило банкам, не входящим в систему, выпускать карты, которые были приняты купцами, принявшими BankAmericard. В том же году отдельная группа калифорнийских банков основала Ассоциацию межбанковских карт, работая вместе для управления транзакциями между эмитентом и торговцами.

Со временем эти организации превратились в две общенациональные сети. Сейчас они фактически выступают посредниками между эмитентами и торговцами, гарантируя, что транзакции являются законными до того, как они пройдут и будут работать с торговыми банками для завершения транзакций:

Впоследствии BankAmericard стал Visa, который затем выделился из Bank of America. (С тех пор банк восстановил имя BankAmericard для своих кредитных карт.)
ICA получила больше банков-членов и изменила свое название на MasterCharge, который позже стал MasterCard.

Эти сети конкурировали за внимание эмитентов, расширяя при этом их коммерческое признание.

В 1970-х и 80-х годах было разумно выбирать карту на основе сети, поскольку логотип на вашей карте повлиял там, где ее можно было принять. Но по мере того, как признание торгов в обеих сетях стало повсеместным, эмитенты начали добавлять новые перки к своим картам, чтобы конкурировать.

В 1986 году Сирс представила карту Discover, которая предложила потребителям небольшую скидку на все свои покупки, сделав ее одной из первых карт возврата денег на конкурсе в США. Эмитенты, которые ранее полагались на бренды своих сетей для продвижения своих карт, начали предлагать бонусы за регистрацию, частые мили летчиков, периоды с низким процентом и другие соблазны.

" БОЛЬШЕ: Почему Costco принимает только Visa

Правила догоняют

Поскольку индустрия кредитных карт выросла с тысяч держателей карт до миллионов, даже некоторые из самых основополагающих правил использования кредита - скажем, то, что фактически означало процентная ставка кредитной карты, - оставались мутными.

«В стране чудес … потребитель почти никогда не рассказывал о стоимости долга с точки зрения истинного годового интереса», - писал автор Гиллел Блэк в книге 1961 года «Купите сейчас, заплатите позже». Кредиторы использовали несколько разных методов расчета процентов, некоторые из которых замаскировали непомерные ставки. Некоторые цитировали ежемесячные процентные ставки, в то время как другие использовали годовые ставки.

Другие проблемы стали очевидными. Например, многие держатели карт были подвергнуты мошенническим платежам на своих счетах. Женщины обычно не могут претендовать на получение кредитной карты без мужчины-подписчика. Раскрытие кредитных карт оставалось минимальным.

Вступили законодатели, но не быстро. В 1968 году Закон об Истине в области кредитования - часть Закона о защите потребительских кредитов - стандартизированные методы расчета годовых процентных ставок или АПР. Но Конгресс принял закон только после изучения вопроса в течение восьми лет, согласно статье 1971 года в «Журнале по вопросам потребителей».

В течение 1970-х годов в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов была введена дополнительная защита потребителей. Стало незаконным дискриминацию в отношении заявителей кредитных карт из-за пола, семейного положения, расы или других причин. Ответственность владельцев карт за мошеннические платежи была ограничена. Требуется более четкое раскрытие информации.

Поскольку индустрия кредитных карт быстро развилась, многие из этих законов были изменены, чтобы идти в ногу с текущей практикой. Например, в Акте о карточке от 2009 года добавлены требования к раскрытию информации, которые уже существуют, и добавлены дополнительные ограничения в Закон об Истине в области кредитования, среди других улучшений.

Мобильные платежи и последующие

Сегодня кредитные карты становятся больше о кредитах и меньше о картах.

Вместо использования пластиковых карт многие потребители используют свои смартфоны. Согласно данным исследования 2016 года от First Annapolis Consulting, около 3 из 4 потребителей с дебетовой картой или расчетным счетом и смартфоном совершили мобильный платеж по крайней мере один раз за последние 12 месяцев. Многие из них используют кредитные карты для совершения покупок в Интернете, не опуская или не размахивая карточками.

Видел ли Макнамара это? Возможно нет. Прежде чем продать свой капитал в Diners Club в 1952 году, он предсказывал, что компания «выбежит на 250 000 членов, последний на некоторое время, а затем исчезнет, как костюм для забивания», по словам Симмонса.

Более 60 лет спустя Diners Club - теперь часть Discover - все еще вокруг, и индустрия, которую она вдохновила, продолжает расти.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .

Обновлено 9 февраля 2017 года.