Удивительно высокий риск получения кредита 401 (k)

What is a 401k? | by Wall Street Survivor

Если вы остановите свои 401 (k) взносы на погашение кредита, то заемные средства в размере 10 000 долларов США сегодня могут стоить вам 190 000 долларов США, или 1000 долларов США в месяц в случае упущенного будущего выхода на пенсию, если вы находитесь в возрасте 30 лет. Если вам исполнится 20 лет, потеря может удвоиться до 380 000 долларов США, или на 2000 долларов меньше, чем месяц для выхода на пенсию.

Это предполагает, что вы погашаете кредит. Если вы уйдете или потеряете работу, вероятность того, что вы этого не сделаете, очень велика, вызывая налоги и штрафы, а также потерю будущего пенсионного дохода.

Многие заемщики любят идею о том, что они «возвращаются», потому что проценты, которые они платят, поступают в их 401 (k), а не на кредитора. Процентные ставки по кредитам 401 (k) обычно являются основной ставкой, в настоящее время 4,75%, или основной процент плюс один процентный пункт. Но это возвращение, вероятно, ниже, чем те, которые будут зарабатывать деньги, если они будут инвестированы, и эта разница увеличивается на протяжении многих лет благодаря составлению рецептуры.

Риск № 1: Оставшиеся взносы

Вы можете свести к минимуму ущерб, если вы не уменьшаете свои взносы 401 (k) во время погашения. Предположим, что Эшли и Джессика, оба 25, выписали пятилетние кредиты в размере 10 000 долларов США с ставкой 5,75%. До получения кредитов оба взноса составляли 6% от их зарплаты в размере 60 000 долларов США и получили 50% -ный работодатель.

Эшли продолжает вносить 300 долларов США в месяц в дополнение к своим кредитным платежам; Джессика прекращает свои взносы и возобновляет их после того, как она выплачивает ей кредит. По данным Fidelity Investments, около 15% заемщиков прекращают экономить после получения кредита 401 (k).

Через 40 лет:

Яйцо гнезда Эшли примерно на 5700 долларов меньше, чем было бы без займа, согласно калькулятору калькуляции стоимости Национального калькуляционного центра «National Center for Policy Analysis» 401 (k), предполагая 7% среднегодовой доходности. Это уменьшает ее ежемесячный доход при выходе на пенсию примерно на 31 долл. США, если она покупает 30-летнюю фиксированную аннуитет с 5% -ной нормой прибыли.
У Джессики $ 381,572 меньше, чем если бы она не заимствовала, или $ 2,048 меньше каждый месяц в пенсионном доходе, если она покупает аналогичный аннуитет.

В реальной жизни урон, вероятно, будет где-то между этими крайностями.

Согласно данным исследования, проведенного консультантом по трудовым ресурсам Aon Hewitt, большинство заемщиков продолжают вносить взносы при погашении ссуд, хотя часто и ниже. Средняя ставка взносов людей с кредитами составляет 6,2%, по сравнению с 8,1% для тех, у кого нет.

Кроме того, 401 (k) заемщиков, как правило, старше. По данным исследования для Национального бюро экономических исследований, пики активности заемщиков за последние 40 лет. Плата за приостановку или сокращение взносов за 20 лет до выхода на пенсию составляет около четверти того, что было бы, если бы вы сократили время, когда у вас есть 40 лет.

Риск № 2: Оставив работу

Независимо от возраста, заемщики уязвимы для дефолта. Другое исследование для Национального бюро экономических исследований показало, что 86% людей, которые покинули свои рабочие места, не выплачивали свои остатки в течение 60 - 90 дней, обычно требуемых для предотвращения дефолта. Кредит затем становится досрочным снятием с налогами и штрафами, обычно равными 25% или более сальдо кредита.

Большие затраты - это потерянные будущие налоговые поступления. Предполагая, что годовой доход в размере 7%, каждый выпуск в размере 1000 долл. США означает менее 16 000 долл. США после 40 лет.

Это огромные пошлины. Прежде чем заимствовать у вашего 401 (k), подумайте:

Используете ли вы этот кредит, чтобы жить вне пределов своих возможностей? Ответ, вероятно, «да», если это не ваш первый кредит, если вы консолидируете задолженность по кредитным картам или покупаете то, что в противном случае не могли себе позволить. Устраните проблему расходов, прежде чем создавать проблему выхода на пенсию.

У вас есть план избежать дефолта? В идеале у вас будут ресурсы, такие как сбережения или собственный капитал, которые вы могли бы использовать, чтобы быстро погасить кредит, если вы оставите свою работу. Если у вас есть такие ресурсы, следующий вопрос: почему вы не используете их?

Можете ли вы поддерживать пенсионные взносы? Если вы сократите время погашения кредита, будьте готовы увеличить свои взносы, как только вы погасите кредит. Хорошее эмпирическое правило заключается в том, чтобы добавить сумму погашения кредита до суммы, которую вы внесли до ссуды, и продолжать вносить столько, пока не уйдете на пенсию.

Беззаботный кредит 401 (k) может оказаться самыми дорогими деньгами, которые вы когда-либо заимствовали.

Борьба с долгами? Учить больше

Как погасить задолженность
Как консолидация задолженности может пойти не так
Использование пенсионных денег для погашения долга - это проводник

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.