Сберегательные счета для здоровья: не отказывайтесь от подарка от IRS

Лаура Шарр-Быковский

Узнайте больше о Лауре на нашем сайте Спросите советника

Большинство людей не хотели бы говорить «нет» дара. И представьте, если бы это исходило от IRS, с которым люди склонны ассоциироваться с получением более чем отдачи. И все же каждый год многие люди делают это, не используя надлежащую экономическую учетную запись.

Сберегательные счета здравоохранения (HSAs) - отличный способ выделить деньги на расходы на здравоохранение, а правительство предлагает налогоплательщикам огромный стимул для участия в этих счетах. Взносы HSA в размере до 3 350 долларов США на человека или 6 650 долларов США на семью (с дополнительными 1000 долларов США, если вам 55 лет или старше) сделаны с доналоговыми долларами. Деньги на счетах могут расти без налогов. И снятие средств не облагается налогом, если используется для получения квалифицированных медицинских расходов. Это довольно подарок.

Кроме того, некоторые работодатели вносят вклад в HSA сотрудников для них. В таких случаях вы также получаете подарок от своего работодателя.

Чтобы иметь HSA, вы должны быть зачислены в план страхования здоровья с высокой степенью франшизы. Владение HSAs растет, так как все больше американцев выбирают такие планы, чтобы получить более низкие премии. К сожалению, большинство владельцев учетных записей не в полной мере используют налоговый характер этих счетов. Примерно 87% из 30 млрд. Долл. США, удерживаемых в HSA, удерживаются как наличные деньги на дебетовых счетах, то есть средства не инвестируются.

Владельцы HSA предпочитают хранить свои взносы наличными, чтобы они могли использовать их для оплаты текущих расходов на здравоохранение. Но при этом они отказываются от смешанных возвратов, которые делают эти учетные записи такими мощными сберегательными аппаратами для будущего.

Одной из возможных причин этого является то, что многие люди привыкли к «использованию или потере» характера гибких расходомерных счетов (FSAs) и считают, что их HSA работают одинаково. Они не делают: неиспользованные деньги в HSA могут перескакивать из года в год. FSA существуют уже много лет, но они снижаются в популярности из-за роста HSA и того факта, что взносы FSA ограничены всего лишь 2,550 долларами США в год.

Еще одна причина, по которой люди оплачивают текущие расходы из своих HSA, вместо того, чтобы использовать их в качестве сберегательных аппаратов для будущих медицинских расходов, заключается в том, что у них недостаточно средств в сбережениях или в чрезвычайном фонде для покрытия издержек или непредвиденных расходов на здравоохранение, Для тех держателей счетов, у которых есть достаточные средства для таких расходов, имеет смысл вкладывать деньги в свой HSA и не привлекать средства со счета для оплаты медицинских расходов. Скажем, например, что я начинаю свой план в возрасте 30 лет и вношу 3000 долларов в год в течение следующих 35 лет до 65 лет, когда взносы больше не допускаются. Если я инвестирую в фонд с высокими темпами роста, который будет возвращаться на 8% в годовом исчислении, у меня будет более 500 000 долларов, чтобы я мог снять налог бесплатно для расходов на медицинское обслуживание и долгосрочное обслуживание в период выхода на пенсию. Эти деньги никогда не облагались налогом, и, если их использовать для квалифицированных медицинских расходов, этого никогда не будет.

Вот еще два совета, чтобы убедиться, что вы получите максимальную отдачу от своего HSA:

1. Инвестировать в недорогие средства

Чтобы еще больше увеличить свой потенциал для усугубленной прибыли, инвестируйте в недорогие средства. Если ваш HSA на рабочем месте предлагает только дорогостоящий или ограниченный выбор, вы можете перенести свой баланс на более дешевого администратора. Я рекомендую администраторам экономии здоровья, поскольку у них есть 20 средств Vanguard на выбор. Другой альтернативой является HSA Bank, у которого есть самостоятельный вариант с доступом к средствам на платформе TD Ameritrade. Обратите внимание, что ваш текущий план может взимать комиссию за перевод, поэтому сначала проверьте, действительно ли ваш аккаунт имеет хорошее финансовое значение.

2. Возмещать себя за прошлые расходы много лет в будущем

Вы также можете использовать свой HSA, чтобы возместить себя за медицинские расходы, которые вы понесли в прошлом, до тех пор, пока вы ведете учет. Поэтому продолжайте получать квитанции и подсчитывать каждый год из своих личных расходов на возможное возмещение в будущем. (В настоящее время нет лимита времени, когда вы можете снять деньги для будущего возмещения прошлых расходов).

Если у вас есть возможность и желание участвовать в HSA, воспользуйтесь бесплатным подарком от IRS, максимизируя его преимущества.

Изображение через iStock.