Как Gen X может вернуться на путь выхода на пенсию

Назовите это синдром среднего ребенка, но часто забытое поколение X не является финансово следствием выхода на пенсию, согласно нескольким недавним исследованиям. В то время как многие бэби-бумеры уже ушли на пенсию или приблизились, а тысячелетие все еще находятся на ранней стадии своей карьеры, Генерал Xers попадает в сжатие со временем, сокращающимся до откорма накопительных сберегательных счетов.

Только две трети Gen Xers - теперь в возрасте от 35 до 50 лет - сэкономили для выхода на пенсию, а 4 из 10 не уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы жить комфортно в отставке, согласно Застрахованному пенсионному институту, торговле в страховой отрасли группа.

Эксперты говорят, что затруднительное положение поколения X в значительной степени является результатом плохого выбора времени.

«Gen X был закрыт, - говорит Патрик Куинн, основатель и главный исполнительный директор компании Hat Tip Wealth Management LLC в Чикаго.

«Они появились в рабочей силе в начале 90-х годов, и в то время в экономике была мягкая рецессия, и многие из них не добирались до своей карьеры до середины 90-х годов», - говорит Куинн. «Затем они начали работать, и пузырь технологий разразился, что привело к большим сбоям и потерям в личных сберегательных счетах. Мы прошли мимо этого и стали чаще экономить больше денег, а затем произошла Великая рецессия ».

По некоторым мерам поколение X сильно пострадало от Великой рецессии 2007-09 годов. По данным Pew Charitable Trust, с 2007 по 2010 год Gen Xers потерял почти половину своего богатства в среднем на 33 000 долларов США на человека. Текущие прогнозы показывают, что медиана Gen X хранит только аккумулирует достаточное количество активов, чтобы заменить половину своего дохода до выхода на пенсию, по сравнению с молодыми бэби-бумерами, которым должно быть достаточно, чтобы заменить 60% своего досрочного дохода, согласно Pew.

Отчасти причина в том, что, несмотря на то, что типичный Gen Xer имеет более высокий семейный доход, чем их родители, в этом возрасте, у этого поколения в шесть раз больше долгов, по словам Пью. Кредит студенческого кредита также выше: четыре из 10 образованных колледжей Генералов Xers имеют студенческий долг, а средняя сумма составляет 25 000 долларов США.

«Генерал Х был закрыт». - Патрик Куинн, основатель и главный исполнительный директор Hat Tip Wealth Management LLC в Чикаго

Статистика окрашивает мрачный портрет, но эксперты говорят, что у генерала Xers есть один главный фактор на их стороне, чтобы исправить финансовые вредные привычки: время.

«Поскольку перед выходом на пенсию они так много лет впереди, у них есть много времени, чтобы все обернуться», - говорит Тони Дрейк, сертифицированный финансовый планировщик и владелец Drake & Associates в Ваукеша, штат Висконсин.

Если вы Gen Xer, вам не слишком поздно предпринимать агрессивные шаги и улучшать свое финансовое будущее. Вот как начать:

Анализ денежного потока и построение лучшего бюджета

Прежде чем вы сможете построить пенсионный план, вы должны начать с выяснения, куда идут ваши деньги. «Важно не продолжать делать то же, что и вы, потому что оно не сработало», - говорит Куинн.

Любой твердый план выхода на пенсию должен начинаться с создания бюджета и поиска областей для сокращения, говорит Дрейк. Он предлагает избегать небольших расходов, которые вам не нужны, например, ежедневного латте. Поиск даже дополнительных 25 долларов США в неделю для выхода на пенсионный счет добавляет дополнительные 1300 долларов в год и усугубляется с течением времени, что может иметь большое значение.

Экономия денег может быть трудной для всех, а Gen Xers зажаты двумя обязанностями: заботиться о своих старших родителях и их детях, в том числе о тех, кто бумеранг домой после окончания средней школы или колледжа. В настоящее время 22% Gen Xers предоставляют финансовую поддержку родителям или взрослым детям, в среднем по 12 000 долларов в год, согласно новому исследованию от TD Ameritrade. Половина Gen Xers говорят, что у них больше финансовых обязанностей, чем у их родителей.

Советники рекомендуют сделать сохранение для выхода на пенсию высоким приоритетом.

Это почти как счет, говорит Дрейк. «Вы должны поставить себя на первое место и создать свою жизнь вокруг него», - говорит он.

Максимизируйте 401 (k) и попытайтесь «догнать»

Поколение X уникально в том, что так мало членов когда-либо имели безопасность пенсии. Вместо этого, с самого начала их карьеры, они ожидали отложить деньги на частном пенсионном счете, таком как 401 (k) или IRA.

«Для многих из них это была совершенно новая вещь, и многие из них не были готовы к этому, и не использовали ее должным образом или не использовали ее», - говорит Куинн.

Если ваш счет выхода на пенсию не находится на пути к тому, где вы хотите, вам нужно выяснить, почему. Николь Туроски Смит, финансовый планировщик, основатель и главный исполнительный директор GreenWell Financial в Дэнбери, штат Коннектикут, говорит, что она часто видит, что Gen Xers недооценивает или не вносит свой вклад в их планы выхода на пенсию.

«Обязательно увеличивайте свои сбережения столько, сколько сможете». Марси Кеклер, финансовый планировщик и вице-президент консалтинговой стратегии и программ для Ameriprise Financial

«Я также вижу, что они сидят на наличных деньгах или распределение не то, что нужно для достижения своих целей», - говорит Смит. «Многие люди напуганы из-за краха рынка [2008] и играют в этом слишком безопасно».

Недавняя связанная с Китаем волатильность рынка также пугает, но советники рекомендуют, чтобы пенсионные сберегатели придерживались своего плана, имея в виду их длительный горизонт и избегая слишком часто проверять свои балансы.

Если вы отстаете от своих пенсионных накоплений, убедитесь, что вы максимизируете свои взносы и пользуетесь матчи работодателя.

«Обязательно увеличивайте свои сбережения настолько, насколько сможете», - говорит Марси Кеклер, финансовый планировщик и вице-президент по стратегии и программам консультаций для Ameriprise Financial. «Один отличный способ сделать это, если ваш 401 (k) предлагает авто-увеличение, он будет увеличиваться в течение года. Если вы получаете рейз, может быть здорово сохранить этот рейз, прежде чем привыкнуть его тратить. Это делает процесс увеличения ваших сбережений немного менее болезненным ».

Как только вы нажмете 50 лет, вы также можете использовать «догоняющее» положение вашей учетной записи 401 (k), 403 (b) или IRA, что позволяет вам делать дополнительные взносы сверх стандартных годовых лимитов.

Устранить задолженность и избежать ее дальнейшего наращивания

Чтобы избежать проблем с высокой задолженностью в отставке, выберите, с какого баланса начать сначала. Выбирая тот, у которого самая высокая процентная ставка, может иметь смысл для вас, выплата самого маленького баланса может также создать эффект «снежного кома» с другими меньшими долгами.

По мере того как вы начинаете отрываться от своего долга, убедитесь, что вы тоже не добавляете к нему. Это особенно важно, если вы занимаетесь заботой о своих родителях, а также заботитесь о планировании колледжа своих детей.

«Ваши дети могут получить студенческий кредит для колледжа, но вы не можете получить кредит на пенсию», - говорит Кеклер.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.

Анна Хелхоски является штатным писателем на Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Твиттер: @ АннаХелхоски.

Изображение через iStock.