Каковы первые кредитные карты

В 1950 году основатель Diners Club Фрэнк Макнамара представил новый метод оплаты покупок. Он назвал это «кредитной картой».

Но когда Макнамара разоблачил эту идею, он не говорил о наградах, льготах, процентных ставках или сборах, факторах, которые делают или ломают сегодня кредитные карты. Вместо этого он сосредоточился на том, что отличает его карту от предыдущих систем, что позволяет делать покупки в кредит: вы можете использовать ее у нескольких разных продавцов, а не только для одного.

«Это идеальное решение для бизнесмена», - сказал Макнамара Матти Симмонс, который позже стал исполнительным директором Diners Club, как вспоминает Симмонс в своей книге «Катастрофа кредитных карт». «Вы оплачиваете все ваши деловые развлечения одним ежемесячным чеком. Вам не нужно носить с собой много наличных денег, и, самое главное, у вас есть квитанции для ваших фирменных и развлекательных квитанций для налоговых вычетов ».

Кредитные карты по-прежнему позволяют держателям карт платить «один ежемесячный чек», как это делали первые карты, но это касается того, где сходство заканчивается. Как только продукт только для состоятельных, принятых только в нескольких местах, кредитные карты теперь позволяют миллионам людей брать деньги, зарабатывать награды и делать ежедневные покупки.

Вот как выглядели первые карты и как они эволюционировали с течением времени.

Первые кредитные карты должны были выплачиваться каждый месяц

Кредитные карты тогда: Макнамара назвал свой продукт «кредитной картой», но по сегодняшним меркам мы назвали бы это платежной карточкой, потому что она требовала от вас полной оплаты в конце каждого месяца. Вы не могли переносить баланс с одного месяца на другой.

Таким образом, карта Diners Club была аналогична многим ее предшественникам, металлическим платам, выпущенным универмагами, нефтяными компаниями и другими розничными торговцами в то время. Даже к концу 1950-х годов у Diners Club по-прежнему не было никаких штрафных или процентных платежей за платежи, произведенные через 30 дней, пишет Simmons. Основным источником дохода компании был 7-процентный обменный обмен, взимаемый продавцам за каждую транзакцию. Когда American Express запустил свою первую карту в 1958 году, она также потребовала полной оплаты в конце месяца.

Эти карты предлагали способ консолидировать расходы на развлечения, но не были предназначены для того, чтобы позволить держателям карт погасить остатки с течением времени.

Банк Америки бросил вызов этой конвенции своей BankAmericard, первой общей возобновляемой кредитной картой. Запущенный в Калифорнии всего за месяц до первой карты AmEx, новый продукт позволяет потребителям получать краткосрочные кредиты и выплачивать их с гибким графиком с интересом.

Кредитные карты сейчас: Возобновляемые кредитные карты стали повсеместными, и единственным крупным эмитентом, все еще предлагающим кредитные карты, является American Express. Десятки миллионов держателей карт только в США могут брать деньги на покупки, когда захотят, с возможностью уплаты с течением времени с интересом. Заимствование денег часто является дорогостоящим: средний годовой доход по кредитным картам, которые были оценены процентами, составлял 13,35% в прошлом квартале, согласно данным Федерального резерва.

Выполнить долг - это не то, что вы хотите сделать, если сможете это сделать. Если вы платите полностью каждый месяц, вам не будет предъявлено обвинение в процентах. Тем не менее, иметь возможность заимствовать, когда вам нужно, является ценным. Если вы знаете, что у вас будет долг, вы также можете избежать процентов, получив карточку с вступительным предложением 0% годовых.

Первые кредитные карты использовались только для поездок и обедов

Кредитные карты тогда: Как следует из названия, кредитные карты Diners Club были первоначально приняты только в ресторанах. Это была оригинальная идея Макнамары. Но высокая плата за продажу карты была препятствием для принятия.

«Поскольку рестораны, которые могли позволить себе обмен на 7%, как правило, были более дорогими, он оказался продуктом для богатых», - говорит Майкл Мозер, директор практики платежей в консалтинговой фирме Javelin Strategy and Research. Вскоре после этого Diners Club расширился и включил отели.

Ранние конкуренты также

тер путешествующих и развлекательных торговцев. Когда в 1958 году American Express выпустил свои первые картонные карточки, их приняли 17 500 человек в первый день, пишет Питер З. Гроссман в своей книге «American Express: Неофициальная история людей, построивших великую финансовую империю». AmEx взимала 6% -ную пошлину за обмен и годовую плату в размере 6 долларов США сначала - на 1 доллар больше, чем Diners Club в то время. «Уже сейчас кредитная карта American Express, как ее официально называли, соперничала с картой Diners Club в размерах и масштабах», - пишет Гроссман.

Когда Bank of America запустил BankAmericard, он убедил несколько типов розничных торговцев принять его. Но был улов: он действовал только в Калифорнии.

Кредитные карты сейчас: От ресторанных обедов до бакалейных товаров и газа до ваших счетов за коммунальные услуги вы можете в любой момент заряжать почти все, что угодно, на свою кредитную карту.

Это широкое признание отчасти объясняется тем, что большинство эмитентов кредитных карт теперь работают под Visa (который вырос из первоначального BankAmericard) и MasterCard (родился как MasterCharge). Эти массивные платежные сети разрабатывают соглашения о принятии с торговцами, чтобы эмитенты не делали этого индивидуально. Они также устанавливают обменные курсы, которые более доступны для торговцев, чем раньше.Типичные тарифы обмена теперь варьируются от 2% до 3% от каждой транзакции, а не 6% или 7% прошлого. Около 9,5 миллионов американских торговцев теперь принимают кредитные карты Visa и MasterCard, согласно данным отчета Nilson 2014 года.

Первые кредитные карты не предлагали вознаграждения

Кредитные карты тогда: Программы лояльности существовали задолго до того, как были изобретены кредитные карты. В 1800-х годах многие магазины предлагали вознаграждения клиентам в виде штампов, которые можно было выкупить за товары, говорит Мозер. Но для выигрышной игры потребовалось гораздо больше кредитных карт.

«Десятилетие 80-х годов было эпохой водоразделов для вознаграждений по кредитным картам», - говорит Мезер. «Когда карта« Discover »была запущена компанией Sears в 1986 году, у нее была обратная программа возврата денег, которая вернула часть обмена потребителю». Она стала одной из первых кредитных карт, когда-либо предлагавшихся в США, и стимулировала конкуренцию среди эмитентов, Вскоре после этого Citi запустила совместную фирменную карточку с American Airlines, которая позволила владельцам карт зарабатывать часто летающие мили. В 1990-х и 2000-х годах на рынок вышло больше конкурентов, и вознаграждения кредитных карт стали более щедрыми.

Кредитные карты сейчас: В эти дни бонусы регистрации на сотни долларов легко найти на проездных карточках. Несколько карт поощрений предлагают плоскую 2% -ую ставку по всем покупкам - в два раза больше, чем многие из ранних карт поощрений.

Кредитные карты вознаграждений, как правило, имеют высокие процентные ставки, поэтому они не являются хорошим выбором для людей, которые несут сальдо. Процентные расходы легко перевешивают даже самые щедрые вознаграждения. Но если вы платите полностью каждый раз, это простой способ заработать несколько сотен долларов каждый год при ежедневных покупках.

Сегодня удобство - это всего лишь отправная точка

Удобство в одиночку - скажем, оплачивая «один ежемесячный чек» - не так важно для торговых точек для кредитных карт, как это было раньше. В эти дни вам лучше выбрать карту для своих вознаграждений, сборов, процентных ставок или льгот. Но если ты в розыске чтобы выбрать карту, исходя из того, как легко ее использовать, у вас все равно будет много вариантов.

Карты с фиксированным вознаграждением конкурируют как более простая альтернатива картам с многоуровневыми наградами. Более эмитенты позволяют вам бесплатно выплачивать вознаграждения - скажем, непосредственно через торговцев, таких как Amazon.com или Uber, или даже за наличные в банкомате. А утилиты предварительной квалификации могут рассказать вам, какие кредитные карты и бонусы вы имеете право до того, как сможете подать заявку.

Кредитные карты не только стали более ценными; они также более легки в управлении. И поскольку эмитенты продолжают превзойти друг друга за лучшие вознаграждения и выгоды, потребители выигрывают.

Фотографии предоставлены Javelin Strategy and Research.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.