Финансовая чрезвычайная ситуация? Больше, чем один способ справиться с этим

Дилан Росс

Узнайте больше о Дилане на нашем сайте Спросите советника

Финансовые чрезвычайные ситуации бывают всех форм и размеров. Это, по определению, обязательства, которые вы не планировали, и которые будет трудно оплатить. Ли ты должен ожидали, что расход не имеет значения, если вы столкнулись с этим. Если вы должны заплатить это в ближайшее время, и если вы не заплатите, это принесет серьезные последствия, тогда у вас будет финансовая чрезвычайная ситуация.

У многих людей есть чрезвычайный фонд - деньги откладываются для других целей, кроме как освободить их от кризиса, когда у них нет других доступных наличных средств. Даже если у вас нет такого фонда, все равно могут быть способы освободить место в вашем бюджете, чтобы удовлетворить срочные расходы. И если вы делать есть экстренный фонд, вы можете использовать те же самые методы, чтобы отложить необходимость погрузиться в него, что сделает ваши деньги «дождливого дня» более длительными - или сохраните их для следующих непредвиденных расходов.

Сокращение регулярных расходов

Ваша первая линия обороны в финансовой чрезвычайной ситуации должна просто меняться так, как вы тратите деньги. Другими словами, затяните ремень. Задерживайте, уменьшайте или обходите без определенных вещей, поэтому для удовлетворения чрезвычайной ситуации можно использовать больше дохода. При меньших непредвиденных расходах вы можете сделать этот первый шаг инстинктивно и даже не думать об этом как о чрезвычайной ситуации. Возможно, вы получите дорогостоящий парковочный билет и, из-за этого, решите пропустить свою семью в кино. Вместо этого вы снимаете с Redbox и платите несколько долларов вместо 50 долларов или более.

Перенаправление денежных средств, сэкономленных за нерегулярные расходы

«Сгибание» ваших расходов, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией между выплатами, только доходит до сих пор. Возможно, вам придется сократить расходы в течение нескольких периодов оплаты, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию, - но вы все равно нуждаетесь в деньгах. Прежде чем принимать его из указанного фонда чрезвычайной помощи, обратите внимание на следующий уровень защиты: сбережения, предназначенные для годового или нерегулярного расхода, такие как отпуск, ремонт дома или автомобиля или счет, который оплачивается один раз в год.

Отмена денежных средств для этих нерегулярных расходов является частью любого твердого бюджета. Конечно, если вы нажмете такие средства в экстренной ситуации, вам нужно будет вернуться обратно, пока эти счета не появятся. Сделайте это, продолжая сгибать свои расходы в течение нескольких периодов оплаты до восстановления резервов.

Что происходит, когда вы полностью сгибаете свои расходы и истощаете свои денежные резервы? Будете ли вы продавать вещи, ликвидировать инвестиции или объединить проблему, заимствуя деньги? Вы можете избежать ломбардов и получателей зарплаты, если у вас есть резервный фонд в дополнение к вашим целевым резервам наличности. Продажа предметов обычно является последней строкой обороны.

Роль чрезвычайного фонда

Чрезвычайный фонд служит буфером между вашей способностью справляться с незапланированными финансовыми обязательствами путем сгибания ваших расходов и принятия решительных мер, таких как распродажа активов.

Чрезвычайный фонд - это просто еще один вид денежного резерва. Он должен быть достаточно большим, чтобы покупать время и гибкость, чтобы уменьшить или устранить некоторые регулярные расходы или, если вам нужно продать материал, выяснить, как это сделать. Это корень общего совета, чтобы иметь достаточно денег в вашем чрезвычайном фонде, чтобы покрыть расходы в три-шесть месяцев. Чрезвычайные ситуации могут длиться дольше, но со временем планировать и корректировать, так что наличные деньги.

Имейте в виду, что еще одна чрезвычайная ситуация всегда может ударить. Поэтому, как только вы преодолеете кризис, вам все равно придется сдерживать план расходов, пока вы не восполняете свой чрезвычайный фонд.

Больше не обязательно лучше

Размер вашего чрезвычайного фонда имеет значение, но не так, как вы думаете. Привязка размера экстренного фонда к вашим текущим ежемесячным расходам имеет больше общего с идеей о том, что люди, которые тратят больше денег, также имеют более дорогие чрезвычайные ситуации и меньше связаны с тем, как долго деньги будут длиться в чрезвычайной ситуации. Даже расходы на один месяц могут обеспечить большую защиту, и это сумма, которую я обычно рекомендую людям, которые платят не ипотечный долг. Я бы предпочел, чтобы их дополнительные деньги пошли на погашение этого долга, чем на создание более крупного фонда чрезвычайной помощи, хотя им по-прежнему нужен буфер для чрезвычайных ситуаций. Расходы на три месяца - это чрезвычайный фонд хорошего размера, если единственный долг для ипотеки, а стоимость на шесть месяцев примерно такая же, как и у людей с нулевой задолженностью.

Заманчиво иметь еще больший фонд - достаточно, чтобы покрыть, скажем, расходы на девять месяцев или даже год. Большие фонды экстренной помощи предлагают большую защиту, но это не предложение доллара за доллар, потому что вам скорее всего потребуется небольшая сумма наличных денег в чрезвычайной ситуации, чем много. Резерв наличных средств для чрезвычайных ситуаций является формой самострахования, и он должен стоить меньше, чтобы застраховаться от вещей, которые менее вероятны. В какой-то момент увеличение размера экстренного фонда больше не обеспечивает лучший удар для вашего доллара, особенно если вы в противном случае могли бы погашать долг.

Долг не является решением

Наконец, вы можете спросить: почему бы не использовать кредит в качестве буфера? Ответ заключается в том, что заимствование не фиксирует чрезвычайную ситуацию. Это на самом деле делает его еще хуже. Если вы уже полностью согнули свои расходы, затяните ремень настолько сильно, насколько сможете, и слейте ваши другие резервы, добавив еще один обязательный платеж, это усугубит проблему. Вместо того, чтобы действовать как линия обороны, долг ослабляет вашу защиту.В какой-то момент у вас уже нет денег. Как вы будете погашать деньги, которые вы заимствовали?

Эта статья также появилась на Nasdaq.

Изображение через iStock.