Вы слишком много платите за финансовые консультации?

Управление инвестициями может стоить всего 0,25% от стоимости портфеля каждый год. Тем не менее, многие люди по-прежнему платят 1% или даже больше за финансовые консультации.

Получают ли они хорошую сделку, зависит от того, что они получают взамен. Предупреждение о спойлере: многие должны получать намного больше или платить намного меньше.

Финансовые консультации могут охватывать множество различных услуг, которые в основном попадают в два лагеря:

• Управление инвестициями, которое включает подбор правильного сочетания акций, облигаций и наличных средств.
• Финансовое планирование, которое может включать все, начиная от составления бюджета и заканчивая планированием недвижимости.

" Прочитайте больше: Что такое финансовый консультант и как выбрать один

Всеобъемлющие специалисты по финансовому планированию традиционно поставляли как управление инвестициями, так и услуги по планированию, часто взимая процентную долю активов клиентов, которыми они управляют. Недавний опрос, проведенный около 1000 специалистами по финансовому планированию Inside Information, торговым изданием, показал, что чем больше портфель, тем ниже процентная ставка, которую заплатили клиенты. Средний размер годового сбора составил 1% для портфелей в размере 1 млн. Долл. США или менее, скользящих до 0,5% для портфелей в размере от 5 до 10 млн. Долл. США. Исследование было сосредоточено на независимых консультантах, которые обычно взимают плату, а не брокеров или страховых агентов, которые часто оплачиваются комиссиями.

Robo-advisors дешевле, но имеют ограничения

Часть управления инвестициями в уравнение - это то, что сжимается robo-advisors, которые являются автоматизированными службами, которые инвестируют в соответствии с компьютерными алгоритмами.

Эти цифровые консультанты, в том числе стартапы Betterment и Wealthfront, а также предложения от Vanguard, Fidelity и Schwab, обычно взимают около 0,25% от стоимости портфеля. Некоторые услуги объединяют автоматическое инвестирование с доступом к финансовым планировщикам. Например, услуги личного консультанта Vanguard взимают 0,3% за управление инвестициями плюс доступ к телефону для консультанта по персоналу, в то время как аналогичные услуги премиум-класса Betterment составляют 0,4%.

Однако возможность задавать вопросы - это не то же самое, что получать финансовое планирование.

Всесторонний планировщик обычно проводит собеседования с клиентами, чтобы узнать о своих финансовых задачах, о том, сколько они должны и что им нужно (их балансовом отчете), сколько они зарабатывают и тратят (их денежный поток), и что нужно изменить, чтобы увеличить шансы на успех. Всеобъемлющие планировщики рассматривают множество областей жизни своих клиентов, включая страхование, налоги, выход на пенсию, сбережения колледжей, вознаграждения сотрудникам и планирование недвижимости.

Если это то, что вы получаете за свои 1%, вы получаете довольно хорошую сделку, особенно если советник регулярно проверяет и помогает вам справляться с новыми проблемами, которые появляются.

Если все, что вы получаете, это управление инвестициями, вы, вероятно, слишком много платите.

Ваш советник зарабатывает свою долю?

Боб Верес, издатель Inside Information, который проводил опрос и который десятилетиями отслеживал отрасль финансового планирования, говорит, что любой советник, который «просто» предоставляет хорошо распределенный портфель, а периодические заявления переплачивают более чем на 0,5%. С другой стороны, любой, кто предоставляет финансовое планирование в полном объеме для менее 1% активов под управлением, недоплачивается, говорит он.

В настоящее время большинство консультантов, занимающихся портфелями стоимостью менее 1 миллиона долларов, составляют от 1% до 2% активов под управлением. Это может быть разумной суммой, если клиенты получают множество услуг по финансовому планированию. Но некоторые обвиняют более 2%, а небольшая плата превышает 4%. Трудно представить, что может оправдать эти расходы.

Плата за консультацию в дополнение к тому, что клиенты платят за базовые инвестиции, и эти инвестиционные затраты могут также сильно различаться. Некоторые биржевые фонды и индексные фонды взимают менее 0,2%, а переменные аннуитеты могут стоить 2% и более. Затраты на финансовые консультации имеют значение, поскольку они снижают, сколько денег клиент может накопить с течением времени.

Когда у вас нет «портфеля»,

Даже если плата разумна, они могут быть недоступны.

Всеобъемлющие специалисты по финансовому планированию, которые взимают процент активов под управлением, часто требуют, чтобы клиенты имели портфели с шестью или даже семью цифрами. Те, у кого есть плата за удержание или планирование, могут взимать тысячи долларов в год.

Если вы не богаты или вы только начинаете, подумайте об использовании автоматизированного подхода для вашего инвестирования - либо консультанта-робобега, либо низкооплачиваемого пенсионного фонда с установленными сроками, который принимает на себя инвестиционные решения. Когда вам нужна реальная помощь в финансовом планировании, например, принятие решения о том, как использовать свои сбережения на пенсии или какой страховой полис покупать, нанимайте платного финансового планировщика, который взимает плату за час. Совет не будет дешевым - стоит 150 долларов в час или около того - но это может быть лучшая сделка, которую вы можете получить.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.