Как заполнить ваш разрыв в доходе на пенсию

Джонатан Дейо, CPWA

Узнайте больше о Джонатане на нашем сайте Спросите советника

В двух словах, финансовый план - это документ, который балансирует все текущие финансовые ресурсы семьи - доход и отток по их отчету о движении денежных средств и активы и долги на их балансе - со всеми надеждами и целями семьи. Он включает в себя справедливое уважение к их терпимости к риску и ряд допущений. Должно быть обсуждение компромиссов, которые идут вместе с дизайном плана, например: если вы сэкономите больше, вы можете уйти на пенсию раньше или, если вы отправите детей в дорогую частную школу, вам придется работать дольше или, если вы останетесь в большом дорогостоящем доме, вы, вероятно, не сможете путешествовать так сильно, если не согласитесь работать дольше или тратить меньше на какой-то другой важный элемент вашего образа жизни.

Таким образом, план по существу является балансированием текущих и будущих потребностей и потребностей с текущими и будущими доходами и активами. Вопрос: «Какой финансовый план у вас есть?» - это просто ссылка на то, как вы выбираете сбалансировать конечный компромисс - выход на пенсию.

В плане большинства людей их последняя большая цель (с точки зрения чисто временной шкалы) состоит в том, что у нее достаточно средств для выделения дохода, который они не могут пережить. Большие семейные каникулы были приняты, родители были ухаживаны, дети закончили колледж, и единственная серьезная проблема, оставшаяся, - это пожизненная пенсия. Это также, вероятно, самый большой из всех запланированных расходов, поэтому важно правильно решить, что нужно иметь достаточно. Если вам этого недостаточно, вы не можете уйти в отставку, когда или в том виде, в котором вы ранее планировали, - вам, возможно, придется резко сократить свой образ жизни, если вы вынуждены уйти в отставку, прежде чем «достаточно».

Сохранить больше или сделать больше? Для этого есть два вида планов. Вы начали свой план с большого количества возвращаемых номеров и использовали этот возвращаемый номер для определения риска портфеля и, следовательно, снижения требований к экономии? ИЛИ вы позволили получить более консервативную прибыль и заполнили увеличенный разрыв с более высокой нормой сбережений?

Для 95% людей, с которыми я работал в процессе планирования, существует разрыв между тем, что клиент имеет прямо сейчас, и тем, что им понадобится в течение оставшейся части их жизни. Этот пробел можно заполнить тремя способами, когда мы планируем. Мы можем увеличить наши предположения о возврате, мы можем уменьшить наши предположения о инфляции (что на самом деле то же самое, что и увеличение наших REAL-возвратных предположений), или мы можем сэкономить больше. ПРИМЕЧАНИЕ. Это означает, что сбережения и возврат имеют обратную зависимость планирования. Чем выше мои ожидания, тем меньше мне приходится экономить (и лучший образ жизни я могу жить сегодня). Или, чем ниже мои ожидаемые возвращения, тем больше я должен экономить (и тем меньше мне приходится тратить).

Ожидая слишком много вашего советника Подумайте о том напряжении, которое это накладывает на отношения клиента с консультантом. Клиент хочет получить более высокую прибыль, чтобы они могли экономить меньше и жить лучше сегодня. Хороший советник, зная, что доходность рынка не предсказуема или контролируема каким-либо образом, будет рекомендовать больше экономии и снизить ожидаемые прибыли. Если советник не наступает на этот менталитет «Заполнить разрыв с возвращением» сразу и постоянно, клиент может в конце концов обратиться к советнику, который ПОЛУЧИЛ, чтобы заполнить пробел с лучшей отдачей. Примечание: способность обеспечить не имеет ничего общего с способностью обещать.

Забудьте, что возврат не предсказуем или контролируемым. Забудьте, что планирование и поведение являются истинными ключами к успеху клиента. Кто-то всегда может быть найден, кто, гнусный или глупый, обещает «лучшую отдачу», и если клиент не прививается против этого и в конечном итоге решает идти, это в ущерб всему-никому, однако, больше, чем клиент.

Jonathan DeYoe, California Insurance License № 0C21749, является зарегистрированной основной компанией и ценными бумагами и консультационными услугами, предлагаемыми через LPL Financial, зарегистрированным инвестиционным консультантом - членом FINRA / SIPC.

Мнения, высказанные в этом материале, не обязательно отражают точку зрения LPL Financial и предназначены только для общей информации и не предназначены для предоставления конкретных рекомендаций или рекомендаций для любого человека. Для ваших индивидуальных потребностей в инвестициях, пожалуйста, ознакомьтесь с вашим специалистом по инвестициям в отношении планирования выхода на пенсию.