Поход в ФРС: вот что делать

Хорошо сбалансированный портфель, который содержит диверсифицированную совокупность активов, может помочь инвесторам хорошо спать через даже самое хриплое заседание Совета Федерального резерва.

Когда ожидается повышение ставки, влияние на общий рынок, как правило, уже выпекается по ценам на акции, по крайней мере частично. Разумно ожидать краткосрочного беспокойства на фондовом рынке в ответ на новость, потому что Уолл-стрит, как известно, легко напугать. Но прерывистая волатильность в обмен на более высокую потенциальную отдачу от ваших долгосрочных сбережений является номинальной для курса с инвестициями в акции. (Не уверены в своей стратегии? См. Наш гид о том, как инвестировать в акции.)

2. Должен ли я корректировать свою инвестиционную стратегию?

Наш совет относительно того, как справиться с потенциальной турбулентностью рынка, остается тем же, что и для долгосрочных инвесторов: сделайте глубокий вдох, не делайте никаких неожиданных шагов и сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать.

Вот несколько советов, чтобы держать ваши руки занятыми, пока бизнес, как обычно, не возобновится:

• Повторите первоначальный инвестиционный план: Повышают ли процентные ставки ваши долгосрочные ожидания для любых инвестиций в ваш портфель? В ближайшей перспективе они могут, особенно если вы инвестируете в акции, биржевые фонды или паевые фонды в отраслях, находящихся в режиме расширения, - где более высокие затраты по займам могут помешать возможности инвестировать в будущий рост - или сильно зависят от о способности потребителей финансировать покупки (подумайте о домах и автомобилях). Но как насчет более длительного срока? Если ваш первоначальный тезис о инвестициях по-прежнему стоит, то придерживайтесь своего выбора.
• Проверьте распределение активов: Хорошо сбалансированный портфель, который содержит диверсифицированную совокупность активов, может помочь инвесторам хорошо спать через даже самое хриплое заседание Совета Федерального резерва. Найдите тихое место, чтобы просмотреть распределение своего пенсионного портфеля, но не слишком быстро перемещайте вещи в ответ на любые краткосрочные всплески.
• Максимально используйте деньги в ближайшие три-десять лет: Не забудьте рассмотреть ваши краткосрочные сбережения как часть вашего общего портфеля. Любые деньги, предназначенные для предстоящих расходов, таких как ранние годы выхода на пенсию или первоначальный взнос на дом, должны быть инвестированы в более предсказуемые и менее волатильные инвестиции, чем фондовый рынок.
• Воспользуйтесь волатильностью на рынке, инвестируя, когда рынок наносит удар: Бег к обломкам с вашими деньгами занимает нервы из стали. Но вознаграждение за последующие действия в первой части правила «купить низкое, продать высокое» часто хорошо стоит. Вам не нужно нырять в корзину со всеми вашими деньгами сразу. Добавление к вашим позициям с течением времени, подход, известный как усреднение долларовой стоимости, является одним из способов снижения вашего риска.

3. Будет ли изменен счет сберегательного счета?

В последние несколько повышений ставок ежегодные процентные доходы по сберегательным счетам выросли, главным образом, в онлайн-банках. По большей части ставки в банках с кирпичами и минометами оставались низкими.

Банк обычно будет рассматривать, как его конкуренты реагируют на увеличение ФРС. Если другие начнут повышать свои ставки, это учреждение, скорее всего, будет вынуждено оставаться конкурентоспособным. Эта тенденция разразилась в нескольких онлайн-банках и некоторых кредитных союзах, что в первые годы за последние годы повысило ставки более чем на 2%.

Это делает важным следить за APY вашего банка и сравнивать их с другими финансовыми учреждениями. Если вы обнаружите более высокие сбережения в других местах, вы можете рассмотреть возможность открытия счета в этом банке. Скорее всего, это будет онлайн-банк; они не только предлагают более высокие ставки, но также склонны взимать меньшую плату, чем их коллеги из кирпича и миномета.

4. Меняются ли ставки на CD?

Годовая процентная доходность на компакт-дисках также выросла в прошлом году, когда ведутся онлайн-банки.Некоторые из лучших долгосрочных ставок CD превысили 3% APY. Ставки в большинстве традиционных банков остаются низкими.

Стандартные компакт-диски обычно затрагиваются во многом так же, как и сберегательные счета: тарифы могут постепенно повышаться со временем.

Некоторые банки предлагают компактные диски, которые позволяют клиентам запрашивать повышение ставок, если ставки банка растут. В большинстве случаев клиенты могут использовать этот вариант только один раз в течение срока действия компакт-диска. Эти типы компакт-дисков обычно имеют более низкие процентные ставки, чем сертификаты с фиксированной процентной ставкой, и многие из них имеют более высокие требования к депозитам. Тем не менее, если у вас есть, отслеживайте ставки своего банка. Если они поднимутся, попросите ваше финансовое учреждение соответствующим образом настроить вашу ставку.

5. Будет ли повышение ставок влиять на мою ипотеку?

Ставки ипотечного кредита повышаются и снижаются в ответ на рыночные силы. ФРС оказывает ограниченное влияние на направление ипотеки. Иногда ипотечные кредиты растут после повышения ставок ФРС, иногда они идут более или менее боком, а иногда даже падают.

В этом году ставки по ипотечным кредитам выросли примерно на ту же сумму, что и ставка по федеральным фондам. В этом году центральный банк повысил краткосрочные ставки в три раза, в общей сложности на три четверти процентного пункта. Ставки ипотечного кредитования выросли примерно на ту же сумму.

" БОЛЬШЕ: Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке

В зависимости от типа ипотеки у вас есть, ваш план действий может варьироваться:

• Если вы уже являетесь домовладельцем с ипотекой с фиксированной ставкой, вы все в порядке. Ваша ставка установлена.
• Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, прошедший период тизерного периода, следите за ставками по ипотечным кредитам и подумайте о переходе на кредит с фиксированной процентной ставкой, особенно если вы намерены остаться в своем доме на долгий срок.
• Кредитные линии собственного капитала напрямую реагируют на краткосрочные процентные ставки ФРС. Некоторые кредиторы позволяют вам конвертировать все или часть вашего баланса HELOC с регулируемой скорости в фиксированную ставку. Или вы можете перейти к кредитному займу с фиксированной процентной ставкой у другого кредитора. Вы можете исследовать как варианты, так и работу по выплате основного баланса на вашем HELOC до того, как ставки будут намного выше.

6. Должен ли я беспокоиться, если я покупаю дом?

Так много разных факторов идет на покупку дома - сколько дома вы можете позволить себе, ставки по ипотечным кредитам и цены на жилье в вашем районе, а также потребности вашей семьи, вашу работу, первоначальный взнос и многое другое.

Трудно все время прекрасно. Но если вы все собираетесь покупать, не позволяйте скромно более высоким ставкам по ипотечным кредитам беспокоить вас. Действуйте согласно вашему плану. Хотя долгосрочные перспективы, по-видимому, способствуют неуклонно растущим процентным ставкам, это займет много времени, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернутся к их 47-летнему историческому среднему показателю 8,1%. Тем временем вы будете в деньгах с ипотечным кредитованием где-то между 4% и 5%. Даже ипотечный кредит на 6% представляет собой значительную скидку по сравнению с историческим средним показателем.

Да, более высокие процентные ставки могут повлиять на вашу покупательную способность. Если ставки будут значительно выше, вам может потребоваться более низкий ценовой диапазон. Калькулятор доступности жилья позволяет вам вводить различные цены на жилье и процентные ставки и посмотреть, как они повлияют на ежемесячный платеж.

" БОЛЬШЕ: Отслеживание последних тенденций изменения ставок

7. Будут ли повышаться ставки по кредитной карте?

Ожидайте, что ваши ставки по кредитным картам будут расти каждый раз, когда ФРС повысит ставку федеральных средств. Процентные ставки по кредитным картам обычно повышаются или падают с основной ставкой, на которую напрямую влияет действие ФРС. Когда в последние годы ФРС повышала ставки на 0,25 процентного пункта, большинство крупных эмитентов повышали годовые процентные ставки по своим картам на равную сумму в течение месяца или около того.

Если ваш курс растет, вы, возможно, даже не слышали об этом от своей компании по кредитным картам. Хотя эмитенты карт обычно должны дать вам уведомление за 45 дней об увеличении вашего APR, есть исключение для увеличения, вызванного изменением основной ставки. Поэтому следите за показателями, указанными в отчетах вашей кредитной карты.

Более высокий APR на вашей кредитной карте означает, что будет стоить больше, чтобы нести долг, хотя более высокая стоимость будет зависеть от вашего баланса. Ваш APR является фактором, определяющим, как рассчитывается ваш минимальный платеж, так что это может увеличиться. Независимо от эффекта в долларовом выражении, сокращение задолженности по кредитным картам всегда является мудрым шагом.

В этом отчете приняли участие сотрудники штата Investmentmatome Хэл Бундрик, Тони Армстронг, Даяна Йошим и Анна-Луиза Джексон.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  Увидеть где ставки по ипотечным кредитам сегодня

• Хотите погрузиться глубже?

  Учить как сравнивается ставка сберегательного счета

• Хотите исследовать связанные?

  Обнаружить сколько вам нужно для выхода на пенсию