FDIC сообщает о росте числа небанковских домохозяйств: должны ли домохозяйства с низким доходом открывать контрольный счет?

Investmentmatome обнаружил, что для домохозяйств с доходами на чертой бедности, использование чековых услуг обходится в три с половиной раза больше, чем с банковским счетом, а предоплаченные дебетовые карты стоят более чем в два с половиной раза больше, чем банковский счет.

FDIC опубликовал национальный опрос о небанковских и небанковских домохозяйствах 12 сентября 2012 года. Выводы показали увеличение числа небанковских и небанковских домохозяйств с 2011 года:

• Количество небанковских домохозяйств увеличилось на 0,6%, или 821 000 домашних хозяйств с 2011 года
• 8,2% домохозяйств США не являются банками - это составляет 1 из 12 домашних хозяйств или 10 миллионов взрослых
• Еще 20,1% домохозяйств США недобраены - это 1 из 5 домашних хозяйств или 51 миллион взрослых
• В прошлом году 25% домашних хозяйств использовали по крайней мере одну альтернативную финансовую услугу (AFS), то есть проверяли услуги обналичивания или небанковские денежные переводы, и почти 10% использовали две или более альтернативные финансовые продукты
• Неазиатские меньшинства, домохозяйства с низким доходом, молодые домохозяйства и безработные домохозяйства с большей вероятностью будут небанковскими, чем другие

Из этих небанковских домохозяйств многие, как правило, используют AFS и предоплаченные дебетовые карты

• 29,5% полагаются только на наличные деньги и не используют поставщиков AFS; однако, небанковские домохозяйства в целом используют AFS больше, чем малобанковские и банковские домохозяйства.
• 17,8% небанковских домохозяйств используют предоплаченные дебетовые карты

Сколько стоят чековые и предоплаченные дебетовые карты?

• В услугах по обналичиванию наличных денег предусмотрена плата, назначенная государством. Штат Нью-Йорк установил максимальную плату, которую лицензированные чеки могут взимать с 1,91% от номинальной стоимости чека.
• Плата за предоплаченные дебетовые карты взимает плату за целый ряд нарушений, которые не учитывают текущие расчетные счета: снятие карты, открытие счета, вызов обслуживания клиентов, загрузка денег и т. Д.
• Предоплаченные дебетовые карты стоят $ 59 (Chase Liquid) до $ 502.80 (NetSpend Prepaid) в год со средней стоимостью 297,51 долл. США в год в виде сборов плюс плата за активацию в размере 8,35 долл. США, общая сумма которых составляет 305,86 долл. США в год.

Разве дешевле для домохозяйств с низким доходом использовать услуги чека и предоплаченные дебетовые карты, чем получить банковский счет?

Как правило, дешевле использовать службы AFS, а не открывать текущий счет.

Для того, чтобы домохозяйство выбирало между использованием услуги проверки чека на наличные 22 300 долл. США в год (порог бедности в 2011 году для семьи из четырех человек) в штате Нью-Йорк, ясно, что контрольный счет часто является самым дешевым вариантом, даже если услуги по сравнению с высокооплачиваемым расчетным счетом в большом банке.

	Служба проверки наличных	Предоплаченная дебетовая карта	Проверка счета в большом банке
Средняя годовая стоимость	$426.89	$305.86	$117.00

Комедиан Луи К.К. имеет эскиз, где он описывает банк, призывающий его сказать ему, что его баланс низкий, и что они будут взимать с него плату за обслуживание в размере 15 долларов США за минимальное требование о балансе; он спрашивает: «Они обвинили меня в 15 долларов. Вот сколько стоит только иметь 20 долларов ». C.K. делает ставку на то, что банки взимают плату с клиентов за несоблюдение требований к минимальному балансу, и это может препятствовать малообеспеченным домашним хозяйствам открывать расчетные счета.

Бесплатная проверка в крупных банках доступна, но в основном для тех, кто может оставаться выше требования о минимальном балансе или иметь свою зарплату напрямую. Для тех, кто не может выполнить эти требования, они могут найти бесплатный или низкооплачиваемый счет в кредитном союзе, банке сообщества или интернет-банке. Для получения справки по бесплатному расчетному счету ознакомьтесь с нашей дорожной картой на бесплатную проверку и нашим инструментом поиска бесплатного текущего счета.

Для получения дополнительной информации о финансовом исключении и небанковском, ознакомьтесь с экспертным заключением доцента экономики Университета Пеппердина.