Внесено слишком много в ваш 401 (k)? Вот что делать
Still Invest In My 401k?
Оглавление:
- Вот что нужно сделать, прежде чем подавать налоги
- Две важные заметки
- Работа с дополнительными взносами 401 (k) после налогового дня
- Общие причины превышения 401 (k) взносов
- Что дальше?
- Понимаю как работает 401 (k)
- подсчитывать как ваш 401 (k) будет расти
- ИРА v. 401 (k): Какая разница?
Если вы обнаружили, что вы переназначили свой план 401 (k), спонсируемый работодателем в 2017 году, - прежде всего, поздравляем с максимальным освобождением от уплаты налогов в отношении ваших пенсионных накоплений. Эта привычка окупится.
Но часы тикают, чтобы уведомить администратора вашего плана и исправить эту проблему до 15 апреля, что на два дня превышает срок подачи заявок в этом году 17 апреля. Если вы не действуете, наихудший сценарий заключается в том, что вы можете облагаться налогом дважды на сумму выше лимита взносов в 2017 году в размере 18 000 долларов США (или 24 000 долларов США, если вам 50 или старше).
«Кто хочет платить налоги на любую сумму дважды, верно?» - говорит Дениз Эпплби из Appleby Retirement Consulting, компании Atlanta, которая помогает компаниям управлять пенсионными планами работодателей.
Вот что вы должны сделать, чтобы исправить эту проблему и как ее избежать в будущем.
Вот что нужно сделать, прежде чем подавать налоги
Обратитесь к своему работодателю или администратору плана. Некоторый жаргон может быть полезен здесь: Расскажите своему администратору плана, что вы сделали «избыточную отсрочку». Например, если в 2017 году вы внесли 19 000 долларов на ваш 401 (k), вам нужно будет вернуть 1000 долларов США за излишнюю отсрочку. Эта сумма должна быть выплачена вам до 15 апреля.
Администратор плана должен вернуть вам лишние средства - как «корректирующее распределение» - плюс рассчитывать и возвращать дополнительные доходы (если есть) и переиздавать документы, которые корректируют чрезмерное распределение. «Это требует времени, и иногда компании могут медленно продвигаться, - говорит Эпплби.
Корректировка избыточного взноса требует времени, и компании могут двигаться медленно, делая это.
Дениз Эпплби, Appleby Retirement ConsultingПолучите новый W-2 и уплатите налоги. Возвращенный избыточный взнос будет добавлен к вашей общей налогооблагаемой заработной плате за предыдущий год, поэтому будет выпущен измененный 2017 W-2. Ваш налоговый счет будет расти (или ваш возврат будет уменьшаться) относительно суммы превышения 401 (k) взноса.
Обработка избыточного дохода. Любой доход, полученный от излишнего взноса, будет рассчитываться на ваш налоговый счет за 2018 год (который должен быть представлен в апреле 2019 года). Вы получите форму 1099-R в конце налогового года, в котором ваш доход был возвращен вам.
Две важные заметки
Не путайте прыжок в пределах взносов. IRS недавно увеличил 401 (k) лимит взносов на 500 долларов США до 18 500 долларов США за налоговый год 2018 года. Но это изменение связано с налогами, которые вы подадите в 2019 году. В течение налогового года 2017 года размер взноса в размере 18 000 долларов США по-прежнему стоит.
Речь идет не о соответствующих взносах вашего работодателя. Этот сценарий учитывает только предел выплат до вычета налогов, внесенных вами в план. Вы всегда должны стараться вносить как можно больше средств, чтобы получить полностью соответствующие средства от вашего работодателя, но просто убедитесь, что ваши взносы не превышают лимит.
Работа с дополнительными взносами 401 (k) после налогового дня
Плохие новости. Вы в конечном итоге уплачиваете налоги дважды на сумму свыше $ 18,000 лимита, если перенаправление не будет возвращено вам до 15 апреля.
Вы будете облагаться налогом сначала в год, который вы превысили, и снова в год исправление происходит, говорит Эпплби.
Общие причины превышения 401 (k) взносов
Ниже приводятся некоторые сценарии, в которых более вероятны случаи избыточных взносов:
- Вы включили работодатели и пенсионные планы в течение налогового года. «Это, вероятно, самая распространенная причина, - говорит Эпплби. «И вы дали слишком много для каждого плана». Убедитесь, что ваш новый провайдер осведомлен о годовом балансе ваших взносов в ваш старый пенсионный план. И подумайте о переходе свыше 401 (k) счетов от предыдущих работодателей в ваш новый план или отдельный пенсионный счет.
- У вас есть две рабочие места с двумя планами выхода на пенсию. «Сейчас так много людей, которые работают на двух работах, - говорит Эпплби. Важно помнить, что взносы в отдельные планы выхода на пенсию, такие как планы 401 (k), 403 (b) и большинство 457, не могут быть коллективно выше предела в 18 000 долларов. «Участники плана часто не понимают, что ограничение в размере 18 000 долларов США на индивидуальной основе, а не на основе плана», - говорит Эпплби. «И в результате они вносят максимальную сумму в каждый план».
Участники плана часто не понимают, что лимит взносов предоставляется на индивидуальной основе, а не на основе плана.
Дениз Эпплби, Appleby Retirement Consulting - Вы получаете рейз или бонусы в течение налогового года. Многие люди устанавливают и забывают свои автоматические уровни взносов в процентах от их дохода, чтобы получить полностью соответствующие доллары от своего работодателя. Это умно. Это бесплатные деньги.
Но, скажем, ваши умственные способности также привели к поощрению с повышением зарплаты или бонусом. Именно здесь может возникнуть проблема, говорит Эпплби.
«Вы можете сказать, что я делаю взнос в размере 10% - каждый месяц я получаю 10% от моей зарплаты», - говорит она. «И тогда вы получаете этот большой толстый рейз в середине года. Это приводит к тому, что на 10% больше.
Разумеется, экономить столько, сколько вы можете на пенсию, это хорошая идея.Пересечение линии в избыточные взносы может быть больно, но любой штраф будет незначительным по сравнению с долгосрочными преимуществами пенсионных накоплений.
