Страхование жизни: срок покупки и инвестиции Разница Ваш лучший подход?

Крис Арнольд

Узнайте больше о Крисе на Investmentmatome's Ask the Advisor

После недавнего посещения мероприятия, проведенного в штаб-квартире Investmentmatome, мне стало ясно, что я являюсь одним из немногих консультантов в своей сети, которые сосредоточены на страховании жизни как инструменте, помогающем защитить и расширить клиентские активы. Мой опыт в целом состоял в том, что не так много публичных знаний или понимания страхования жизни.

Поэтому я подумал написать о том, что все ждали: страхование жизни! Я уверен, что это утверждение точно только с небольшим населением читателей, но, очевидно, страхование жизни - это финансовая тема, которая требует тщательного обсуждения.

Есть несколько вопросов, связанных с страхованием жизни, которые я хотел бы освещать в будущих статьях. Пока я коснусь обсуждения философии «срока покупки и инвестирования остальных».

Значит ли это поговорка вам знакомо? Вы говорили со своим страховым брокером с просьбой о срочном охвате и обсудили достоинства постоянного страхования (также известного как страхование от наличных денег)? Итак, что «лучше»: срок покупки и инвестирование разницы или покупка постоянного страхового полиса, который создает денежную стоимость?

Короткий ответ: это зависит. Позвольте мне обсудить некоторые вопросы, связанные с «условием покупки и инвестированием разницы» по сравнению с покупкой постоянного страхового полиса.

«Срок покупки и инвестирование разницы» относится к использованию суммы, которая будет стоить для покупки постоянной политики страхования жизни и сопоставления ее со стоимостью политики сроков на ту же сумму лица (пособие по смерти) только на период времени (или термин), это необходимо. Для этого примера, хотя существуют разные виды, давайте использовать всю политику жизни в политике постоянного страхования жизни. Страхование по срокам намного дешевле, чем страхование всей жизни в начале, поэтому с разницей в расходах для разных политик, возьмите ту сумму, которую вы потратили бы на всю жизненную политику и вместо этого инвестировали.

Давайте запустим некоторые цифры, чтобы посмотреть, как это получается.

Стоимость общей политики в размере 250 000 долларов США для 40-летнего мужчины, не курящих по привилегированным курсам, может варьироваться от продукта к продукту и компании к компании, но одна цитата из авторитетной компании, которую я представляю, составляет около 347 долларов США в месяц. За 20 лет денежная стоимость будет гарантирована в размере 70 018 долл. США, но по текущим значениям будет составлять 105 721 долл. США, при этом пособие в случае смерти увеличится до 326 352 долл. США.

Стоимость политики в размере 250 000 долларов США сроком на 20 лет с использованием тех же параметров будет составлять как минимум 23 доллара США в месяц.

Принимая во внимание разницу, или 324 долл. США в месяц, и вложив в нее более 20 лет с годовой доходностью 8%, сумма составит около 190 843 долл. США.

Так ясно, что стратегия «покупать и инвестировать разницу» превосходит, верно?

Вот где это зависит.

Один из первых вопросов: «Какова ваша цель с долларами, которые вы рассматриваете, либо вкладывая в полис страхования жизни, либо в разные инвестиции?». Какая политика в отношении всей жизни заключается в том, что вариант инвестиций не является гарантией, которая подкрепляется финансовое положение эмитирующей страховой компании. На вашем инвестиционном счете вы можете путешествовать на 8% в течение 19 лет только для снижения рыночного спада на 20% и более в течение 20-го года. Это не будет происходить со всей политикой жизни - если вы платите указанные премии вовремя, у вас будет сумма денежных средств, которая отражена в политике. Таким образом, страхование всей жизни берет рыночный риск из уравнения.

Другой вопрос в том, действительно ли вы «вложите разницу?». Многие люди обдумывают это. Они получают дешевое страхование, а затем не устанавливают свой ежемесячный инвестиционный счет. Поэтому они защищены в случае несвоевременной смерти, но не вкладывают средства в то, что со временем будет расти. Вся жизненная политика порождает проблему: вы должны внести сумму в политику, чтобы сохранить ее. Конечно, проблема связана с тем, что ваш будущий денежный поток меняется, и это может помешать вашей платежеспособности. Если это опасно для вас в вашей ситуации, политика в отношении всей жизни может быть не лучшей для вас, но существуют и другие гибкие правила, которые могут вам подойдет лучше. Как только денежные ценности растут на протяжении многих лет, вы можете полностью прекратить выплату своей премии из своего кармана и вместо этого использовать сборы оплачиваемых дополнений или других методов, чтобы поддерживать вашу политику на плаву. Извините за страховку - говорите именно тогда - я бросаю ее туда, чтобы вы знали, что может быть какая-то гибкость в будущем, независимо от того, используется ли вся жизнь или другой вид политики постоянного страхования жизни.

А как насчет получения денег из политики или инвестиций, в зависимости от того, какой вы выбираете? Если вы «инвестируете разницу» в неквалифицированную учетную запись, вы можете облагаться налогом на прирост по применяемой долгосрочной ставке прироста капитала. Дивиденды будут облагаться налогом в качестве дохода за год, который они выплачивают. Если вы используете квалифицированную учетную запись, например, традиционную IRA или 401 (k), вы не будете облагаться налогом до тех пор, пока не выберете свои средства, а затем ваш рост будет облагаться налогом в качестве текущего дохода.

Обычно наиболее выгодные способы получить денежную стоимость от страхового полиса: 1) путем снятия премий, затем с использованием кредитов или 2) путем простого использования кредитов. Изъятие денежной стоимости сверх уплаченных премий приведет к тому, что эта сумма будет облагаться налогом в качестве текущего дохода, поэтому важно, чтобы снятия средств и / или кредиты были настроены правильно. Но большая выгода от получения денег из страхового полиса заключается в том, что если это будет сделано правильно, то и то, что было введено и рост могут быть вывезены в без налогов манера. Есть очень, очень мало мест для того, чтобы вкладывать деньги, расти и вынимать их без необходимости платить налоги, а страхование жизни - в этом коротком списке. Таким образом, если вы находитесь в группе с высоким доходом, это может привести к выгоде, которая смягчает более низкие прогнозы роста, связанные с постоянным страхованием жизни относительно «инвестирования разницы». Если вам просто не нравятся налоги или что они могут стать в будущем, вам может понравиться постоянный полис страхования жизни. В США, где в настоящее время существует более 16 триллионов долларов государственного долга, вы думаете, что будущие ставки налога будут выше или ниже, чем сегодня?

О, и кстати. Через 20 лет у вас не будет больше страховки по сценарию «buy term». Правда, вам может не понадобиться, если залог выплачивается, а дети - с колледжем. Но есть сегмент старшего населения, которые хотят иметь какое-то страхование жизни, когда неизбежное происходит по целому ряду причин, не ограничиваясь конечными расходами и оставляя наследие семье или благотворительности. В течение всего жизненного сценария этот 40-летний мужчина может прекратить выплату страховых взносов через 20 лет и иметь уменьшенную оплаченную сумму покрытия, которая будет составлять 156 000 долл. США +, но прогнозируемая с использованием текущих предположений составляет 235 701 долл. США и со временем увеличится до более чем 400 000 долл. США в возрасте 86 лет с ростом денежной стоимости, продолжающейся все время!

В конце концов, получение пожизненного или другого постоянного страхового полиса не подходит для всех. Ставки возврата всей жизни могут быть слишком низкими для вас (в этом случае один из других видов постоянного покрытия может вам подойдет лучше). Сборы, издержки и нагрузки, встроенные в политику, могут вас отключить (но для инвестирования вы должны платить взносы в 401 (k) и у своего советника). Вы не можете претендовать на полис страхования жизни, потому что у вас есть медицинские проблемы (но вы можете выбрать политику для своего здорового супруга или ребенка в качестве альтернативы). Поэтому я предостерегаю вас от того, чтобы просто принять мантру «срока покупки и вкладывать разницу» на 100% точно. Реальность такова, что для многих это стоит рассматривать постоянный полис страхования жизни, который правильно структурирован для удовлетворения ваших конкретных потребностей.

Позвольте мне оставить вас с этим компромиссом: как насчет получения страховки на одну сумму в качестве базовой суммы покрытия, а затем получить небольшую постоянную политику лица, которую вы можете заплатить, чтобы получить льготы, связанные с постоянным страхованием жизни? Не забудьте оставить некоторые оставшиеся в своем бюджете, чтобы у вас все еще есть средства для инвестиций в 401 (k), IRA или иначе. В этом случае вы покрыли свои потребности в страховании жизни, имея потенциал роста денежной стоимости в благоприятной для налогообложения среде посредством своей политики, а также вкладывали средства для работы с возможностью более высоких ставок возврата с течением времени на ваших инвестиционных счетах. Я называю это беспроигрышной победой, которая редка, но всегда приятно, если вы можете ее получить.

Статьи по Теме:

Активы под управлением: эффект Голлума

F.H.A. Ужесточает правила кредитования обратных ипотечных кредитов

7.5. Опасности, которые могут привести к уничтожению вашей чистой стоимости