Решение о том, подходит ли для вас аннулированный контракт на долговременную долголетию

Настя и сборник весёлых историй

По мере увеличения продолжительности жизни и выхода на пенсию до 30 лет или дольше все больше и больше американцев решают дополнить традиционные пенсионные сбережения, такие как индивидуальные пенсионные счета, 401 (k) s, пенсии и социальное обеспечение. Они ищут другие простые, гарантированные источники дохода, и могут помочь квалифицированные контракты с аннуитетом долголетия.

Когда вы покупаете QLAC, вы совершаете деньги сейчас в обмен на ежемесячную зарплату, начиная с некоторого момента в будущем. Это может сделать их похожими на другие аннуитеты с отсроченным доходом, но они особенные: вы можете приобрести их с отложенной ссудой сбережениями из своего квалифицированного пенсионного плана.

Вот более пристальный взгляд на эти продукты.

Как работают QLAC

QLAC - это тип аннуитета с отсроченным доходом. При таких продуктах человек или пара будут платить премию - все сразу или через какое-то время - и выбирать, когда получать доход. Страховая компания, в свою очередь, соглашается предоставить предопределенные, гарантированные ежемесячные выплаты на всю жизнь. Вы можете думать об этом как о пенсии, которую вы покупаете для себя.

Для тех, кто знаком с рынком аннуитетов, QLAC точно так же, как квалифицированные немедленные аннуитеты, за исключением того, что платежи начинаются как минимум год или два в будущем, а не сразу. Зачем ждать? Поскольку платежи значительно увеличиваются, чем дольше вы их задерживаете.

Вот лучшие ставки выплат, основанные на последних данных для страховщиков с рейтингом не менее A от A.M. Лучшее, кредитно-рейтинговое агентство:


Возраст старшего возраста / дохода	Годовая ставка выплат
66 лет / 71 лет	9.4%
66 лет / 75 лет	13.8%
66 лет / 80 лет	24.2%
66 лет / 85 лет	50.2%
Источник: платформа Abaris, которая предоставляет котировки 10 ведущих страховщиков. Данные по состоянию на 17 июня 2016 года. Цифры, основанные на одном мужском аннуитете с премиальным продуктом в размере только 100 000 долларов. Состояние выпуска: Пенсильвания.

Правила QLAC

Постановление Казначейства США 2014 года освобождало определенные продукты аннуитета отложенного дохода от стандартных минимальных правил распределения, которые вынуждают тех, кто старше 70½, вывести определенную сумму денег из своих отложенных на пенсию пенсионных счетов каждый год. Это постановление создало обозначение QLAC.

Сумма, которую вы используете для покупки QLAC, теперь освобождается от требуемого минимального расчета рассылки. Это означает, что для вас требуется минимальное минимальное распределение, а доход QLAC отложен.

Но вы должны отметить, что подавляющее большинство аннуитетов не являются QLAC. Вот некоторые из требований:

Обозначение QLAC: Аннуитеты должны быть специально обозначены как QLAC, чтобы претендовать на это специальное лечение. Если вы купили продукт, который не был помечен как QLAC, его нельзя реклассифицировать.
Фиксированные выплаты: QLAC не может иметь никаких корректирующих функций на рынке, за исключением функции корректировки инфляции. Это означает, что выплаты должны быть предопределены. Если вы хотите, чтобы ваши выплаты повышались, если фондовый рынок поднимался, например, QLAC не для вас.
Премиум-ограничения: QLAC подпадают под лимиты премий. Если у вас менее 500 000 долларов в вашей IRA или 401 (k), вы не можете использовать более 25% этих активов для покупки QLAC. Это рассчитывается на основе вашего баланса по состоянию на 31 декабря предыдущего года. Если у вас есть $ 500 000 или больше в этих активах, вы можете использовать до $ 125,000 для покупки QLAC.
Пределы отсрочки: Вы можете отложить платежи до 85.

Что это значит для вас? Во-первых, не предполагайте, что продукт является QLAC, если он официально не обозначен как один. Во-вторых, убедитесь, что сумма, которую вы тратите на покупку, не превышает максимум IRS. И помните, что продукты, которые обеспечивают преимущества в случае смерти и функции корректировки инфляции, могут быть квалифицированы, но в целом эти дополнительные функции приведут к снижению выплат. Полные правила QLAC см. В бюллетене IRS.

Кто должен рассматривать QLAC?

Конечно, QLAC не для всех. Но вы можете подумать об этом, если ваш другой пенсионный доход, такой как социальное обеспечение и пенсионные пособия, не будет покрывать ваши обычные расходы, и вы хотите больше уверенности, то есть вы ищете страховой продукт, а не инвестиционный продукт. Они также могут помочь, если вы хотите отложить налоговую отсрочку на требуемые минимальные распределения.

Если вы старше 45 лет, но не слишком далеко в отставке, имеете среднее или выше среднего уровня здоровья и имеете от пенсионных накоплений от 250 000 до 5 миллионов долларов, QLAC может быть хорошим выбором.

Вы, вероятно, не захотите покупать его, если находитесь в среднем состоянии, уже имеете большую пенсию или хотите, чтобы весь ваш портфель имел рыночную конкуренцию. Если ваши активы составляют менее 250 000 долларов США, вам может потребоваться диверсификация с помощью продукта с денежной стоимостью, чтобы вы могли использовать средства. И если ваши активы составляют более 5 миллионов долларов США, дивиденды и проценты, полученные вами, могут обеспечить достаточный доход для выхода на пенсию.

Большинство консультантов не рекомендуют QLAC, потому что они не создают денежную стоимость, в отличие от многих страховых продуктов, используемых для целей пенсионного планирования. Но если вы используете только небольшую часть своего общего портфеля для покупки QLAC - обычно от 5% до 15% и не более 25% - это обычно не проблема. Остальные ваши активы обеспечат эту ликвидность.

Другие оппоненты утверждают, что у QLAC есть высокая плата. Они имеют разовую плату около 3%. Но, будучи страховым агентом и поставщиком аннуитетов по доходу, я бы сказал, что плата разумна, особенно по сравнению с комиссией, которую взимает с вас финансовый советник - обычно около 1% от ваших общих активов каждый год.

Поиск QLAC

В настоящее время около десятка компаний, предлагающих QLAC, включая New York Life (рейтинг A ++ от AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A +) и Foresters (А). Прежде чем покупать, вам нужно сравнить котировки и функции продукта - и помните, что не все компании продают все продукты во всех штатах.

Некоторые финансовые консультанты не знакомы с QLAC, и приложение, как известно, сложно, поэтому, если вы хотите купить, убедитесь, что вы разговариваете с кем-то, кто знает все входы и выходы - предпочтительно зафрахтованный финансовый аналитик, сертифицированный специалист по финансовому планированию или пенсионный доход, сертифицированный профессионалом, И имейте в виду, что некоторые советники оплачиваются комиссией, что может повлиять на их рекомендации. Спросите своего советника, как именно он или она оплачивается, чтобы убедиться, что вы уверены в советах, которые вы получаете.

Нимиш Шукла является финансовым аналитиком, страховым агентом и соучредителем и главным операционным директором Abaris Financial, онлайн-провайдер аннуитетов по доходам, в Нью-Йорке.

Эта статья также появляется в Nasdaq.