Борьба с неприятным долгом в ваши 50-е годы - Управление долгом или банкротство?

Борьба с долгами сложна в любом возрасте, но чем ближе вы к пенсии, тем страшнее она может быть. Достаточно сложно сэкономить на 30-летнем выходе на пенсию, но когда вы добавляете значительный долг в уравнение, это практически невозможно.

Одним из вариантов погашения задолженности является управление долгом через агентство по консультированию по кредитам. В плане управления долгом ваш кредитный консультант может договориться о более низких процентных ставках для вас, уменьшая ежемесячный платеж по многим необеспеченным долгам. Вы делаете один ежемесячный платеж в агентство, которое затем производит платежи вашим кредиторам от вашего имени.

«Как правило, это уменьшит общий процентный платеж, ежемесячный платеж и общее количество времени, которое потребуется для полной выплаты долга, как правило, от трех до пяти лет», - говорит Кен Мохаммед, сертифицированный консультант по кредитам с некоммерческим американским потребителем Консультация по кредиту и член нашего сайта. Спросите сеть консультанта. «Сокращение интереса часто спасает клиентские годы платежей».

Однако это не всегда лучший вариант, особенно если на карту поставлена ​​ваша способность сэкономить на пенсии, отмечает Лиз Уэстон, сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель Investmentmatome. В этом случае подача заявки на банкротство, которая может устранить или реструктурировать задолженность, на самом деле может быть лучшим выбором.

Мы поговорили с Мохаммедом и Уэстоном, чтобы понять, когда планы управления долгом и банкротства лучше всего подходят для людей в возрасте 50 лет, которые приближаются к отставке и борются за платежи по потребительскому долгу, включая кредитные карты, медицинские счета и личные займы.

Каковы преимущества и недостатки программы управления долгом, если вам 50 или более лет?

Мухаммед: Для людей в возрасте от 50 лет может иметь смысл делать программу управления долгом, если у них уже есть здоровые сбережения на пенсию, и они могут позволить себе как свои основные расходы на проживание, так и плату за управление долгом. С уменьшением ежемесячных платежей и процентных ставок через программу задолженности они могут затем выделять больше средств для своих пенсионных сбережений.

Weston: Одна из проблем с планами управления долгом заключается в том, что они не обязательно учитывают, что многие люди в возрасте 50 лет сталкиваются с их последним лучшим шансом сэкономить на достойном выходе на пенсию. Когда вы моложе, вы можете отнять пять лет от сбережения для выхода на пенсию, а затем увеличить свои сбережения, чтобы попытаться восполнить потерянное время. У вас все еще есть ветер на спине, так как ваши пенсионные фонды имеют десятилетия, чтобы заработать доходность. В твои 50-е, ветер в твоем лице. У вас нет большого количества времени для сохранения или для возврата в состав. Я считаю, что людям, приближающимся к пенсионному возрасту, следует поощрять упаковывать каждую возможную пеню в планы выхода на пенсию, а не отвлекать эти деньги в сундуки компаний кредитных карт, которые без проблем обойдутся.

Как вы можете определить, подходит ли вам план управления долгом?

Мухаммед: Существует много возможностей для определения наилучшего варианта для устранения недоступного долга с высоким процентом. Самый важный аспект - бюджет. Люди должны подумать о том, живут ли они в своих средствах или если есть области бюджета, которые они могут сократить. Могут ли они позволить себе заплатить план управления долгом и сэкономить на пенсии? Если нет, то каков следующий лучший вариант?

Я бы посоветовал людям, которые хотят заплатить задолженность, чтобы пройти через сессию кредитного консультирования, чтобы узнать о способах устранения задолженности, включая программу управления долгом и банкротство. Я бы также посоветовал им поговорить с адвокатом о банкротстве в отношении плюсов и минусов подачи заявки на банкротство и получить консультацию о том, должны ли они подать главу 7 или главу 13. Если они должны подать заявление на банкротство главы 13, я бы рекомендовал получить предполагаемый платеж, прежде чем последовать за ним. Бывают случаи, когда банкротство главы 13 может давать более высокие платежи, чем план управления долгом.

Weston: Если люди могут погасить задолженность по кредитным картам в течение пяти лет, сохраняя при этом сохранение на пенсию, тогда план управления долгом может иметь смысл. Если они не могут - если это то или другое - им следует исследовать банкротство.

На этом этапе жизни, когда было бы лучше выбрать заявление о банкротстве?

Мухаммед: Может быть, лучше подать заявление о банкротстве, когда люди живут в пределах своих возможностей и не могут позволить себе погасить свой долг (через план управления долгом или напрямую работать со своими кредиторами) и у которых нет активов для выхода на пенсию, которые могут оказаться под угрозой ликвидации. Это будет включать активы, которые они планировали использовать или продавать для выхода на пенсию, как второй дом, денежные сбережения, ценные предметы, такие как искусство, печать или сбор монет, второй автомобиль или пенсионные фонды в рамках федеральных ограничений на банкротство (1 миллион долларов США на человека). Банкротство либо устранит задолженность (глава 7), либо реструктурирует долг, чтобы клиент мог погасить его с течением времени с более низкой оплатой (глава 13).

Банкротство также является лучшим выбором, если должник требует правовой защиты, которую он предлагает. Например, если у клиентов есть долги в коллекциях, они могут быть привлечены к ответственности со стороны своих кредиторов за невыплату и получить возможное вознаграждение за заработную плату. Охват заработной платы часто может сделать основные расходы на жизнь недоступными и экономить на пенсию практически невозможно. Банкротство может остановить судопроизводство и возможное погашение заработной платы, но программа управления долгом не может.

Некоторые из наших клиентов решают подать заявление о банкротстве после их первоначальной консультации. Тем не менее, важно отметить, что даже после подачи заявки на банкротство клиентам по-прежнему приходится делать дополнительные сокращения в своем бюджете, чтобы как можно больше денег на пенсию. Кроме того, оплата за такие вещи, как образование ребенка или помощь пожилым родителям и сохранение рекреационных активов, таких как моторный дом, может быть запрещена в результате банкротства. План управления долгом не требует, чтобы клиенты отказывались от каких-либо активов (хотя и ограничивают использование кредита), и это снижает их процентные ставки и платежи.

Weston: Люди с неприятным долгом должны исследовать, является ли банкротство лучшим вариантом и делать это с опытным адвокатом по банкротству, который знает соответствующие законы штата. Кредитные консультанты не являются юристами и не могут советовать вам о том, является ли банкротство лучшим выбором, даже если это так.

К потенциальным преимуществам банкротства относятся конец коллекций и защита ваших пенсионных активов и, по крайней мере, некоторая доля в вашем доме и автомобилях.

Вы можете начать новую жизнь, не боясь долгих лет платить, что может быть непогашаемым долгом. Кредитные баллы на самом деле обычно растут с заявлениями о банкротстве, и вы можете сразу начать восстанавливать свой кредит.

Американское консультирование по потребительским кредитам является некоммерческим кредитным консультационным агентством в Оберндейле, штат Массачусетс.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.