Без долгов - с сожалением

Рассказы о том, как обычные люди быстро погашают долг, могут быть потрясающими, вдохновляющими - и несколько обманчивыми.

В этих сказках часто упоминаются жертвоприношения, сделанные должниками, но могут замаскировать стоимость их качества жизни или ошибочный выбор, который они сделали. Становление долга без потерь может быть достойной целью, но понимание подводных камней может помешать вам повторять чужие ошибки.

Там больше жизни, чем долгов

Зина Кумок хочет, чтобы она не была в таком безумии, чтобы заплатить 28 000 долларов студенческих займов. Она сделала это через три года с среднегодовой зарплатой около 30 000 долларов.

«Я был настолько сосредоточен на том, чтобы избавиться от долгов, что я не пришел к тому, что действительно помогло мне, например, пойти к терапевту или даже посещать сетевые конференции», - говорит Кумок, житель Денвера, который ведет блоги на DebtFreeAfterThree.com.

Специалисты по финансовому планированию считают, что большинство студенческих займов являются видом «хорошего долга», который не нужно выплачивать в спешке. Федеральные студенческие ссуды предлагают относительно низкие фиксированные процентные ставки, вычитаемые проценты и многочисленные варианты погашения, включая несколько лет отсрочки или терпения плюс возможность прощения.

В то время как Кумок счастлив, что ее ссуды выплачиваются, она советует другим не уходить из-за чрезмерного реинвестирования долга. В какой-то момент она спорила с собой в течение 20 минут о том, стоит ли тратить 1 доллар на аренду видео в Redbox. Она говорит, что это бережно относится к одержимости.

«Я думаю, что я мог бы улучшить свою жизнь, если бы немного отпустил, - говорит Кумок. «Расходы на дополнительные 50 долларов в месяц не убили бы меня».

У вас может быть больше возможностей, чем вы думаете

Чикаго Айя МакКланахан, которая со своим мужем Кельвином выплатила долг в размере 120 000 долларов, хотела бы, чтобы она поняла больше о старых долгах и уставах ограничений.

«Были некоторые законопроекты, с которыми мы могли бы договориться, и другим, на которые нам фактически не пришлось платить, из-за того, сколько им лет», - говорит МакКланахан.

Например, она уладила один дефолтный частный студенческий кредит на сумму 3600 долларов США - первоначальный директор - после того, как проценты и сборы увеличили счет до 12 000 долларов США. Позже выяснилось, что задолженность прошла задолго до истечения срока давности государства, что ограничивает срок погашения задолженности кредиторами после того, как кто-то перестанет платить долг. В то время как кредиторы могут продолжать пытаться собирать долги вне закона, McClanahans не столкнулись бы с потенциальными судебными процессами, уплатой заработной платы или залоговыми счетами в банковских счетах, которые могут возникнуть из-за игнорирования долга в статуте.

У урегулирования задолженности могут быть другие проблемы. Адвокат по делу о банкротстве Эд Болц из Дарема, штат Северная Каролина, имел клиентов, которые заплатили от 10 000 до 10 000 долларов компаниям по урегулированию задолженности без получения помощи, обещанной им. Некоторые кредиторы отказались идти на компромисс, и некоторые компании по урегулированию задолженности были обманными нарядами, которые бесследно исчезли.

«Люди думают, что они поступают правильно, но … их кредитные баллы разрушены, у них все эти деньги», - говорит Болц, бывший президент Национальной ассоциации адвокатов по банкротству потребителей.

Без долгов, но не во что бы то ни стало

Еще одна ошибка, которую часто делают люди, - это использовать кредит 401 (k) или наживать домашний капитал в тщетной попытке погасить подавляющую задолженность.

Наличные пенсионные фонды обычно вызывают подоходный налог и штрафы, в то время как кредиты на покупку собственного капитала ставят дом заемщика под угрозу выкупа. Худшая часть, говорит Болц, заключается в том, что люди используют активы, которые были бы защищены в банкротстве.

Прежде чем делать дополнительные платежи по любому долгу, у вас должен быть игровой план, который имеет смысл.

• Во-первых, определите, является ли погашение вашего долга реалистичным. Если вы изо всех сил пытаетесь уплатить минимальные суммы, или вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить большую часть вашего необеспеченного долга - в первую очередь кредитные карты, медицинские счета и личные займы - вместо этого учитывайте облегчение бремени задолженности. Некоммерческий кредитный консультант может сообщить вам о планах управления долгом, но вам также следует поговорить с опытным адвокатом по банкротству.
• Затем, приоритет токсичных долгов. Не имеет смысла оплачивать низкооплачиваемые, потенциально вычитаемые студенческие ссуды или ипотечный долг перед невостребованными кредитными картами с переменной ставкой.
• Не забудьте сохранить. У вас может возникнуть соблазн бросить каждый доллар на ваш долг, но это может быть дорогостоящей ошибкой. Вы не можете вернуть матчи компании, налоговые льготы или усугублять вас, не внося свой вклад в планы выхода на пенсию. Вы также были бы умны, чтобы сохранить хотя бы небольшой фонд чрезвычайной помощи, чтобы не добавлять к вашему долгу; Для начала достаточно $ 500.

В конечном счете, ваше финансовое здоровье стоит больше, чем устанавливать рекорд скорости для погашения долга.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.