Главная фондовая линия кредитных ставок для повышения; Что вы должны сделать?

Ставки ипотеки могут быть тайной; они двигаются вверх один день и вниз, часто забивая экспертов. Тем не менее, основная ставка, которая является основой для процентов, которые вы начисляете на собственные кредитные линии для собственного капитала, немного более прозрачна.

Федеральная резервная система устанавливает краткосрочные ставки - и косвенно - основную ставку - в целях достижения экономических целей. Когда ФРС повышает ставки, ставки по ипотечным кредитам могут или не могут быть немедленно отреагированы, но основной процент сразу же реагирует. С одним увеличением в каждом из двух последних декадов, и с планом ФРС повысить ставки еще три раза в этом году, это довольно ясно: ваш курс HELOC, вероятно, будет выше.

Грунтовка для более высоких тарифов

«Кредиты HELOC - это, как правило, функция« плюс плюс », - говорит Брайан Сакс, менеджер подразделения Homebridge Financial Services в Пиксвилле, штат Мэриленд. Это «что-то» - это маржа, заданная разметка, которая зависит от кредитора. Например, если основная ставка составляет 3,75%, а кредитор добавляет маржу в 2 процентных пункта, ваша процентная ставка HELOC составит 5,75%.

" БОЛЬШЕ: Плюсы и минусы кредитных линий собственного капитала

«В следующем году премьер будет расти несколько раз, - говорит Сакс. «И, конечно же, долгосрочные перспективы, скорее всего, продолжат расти».

Он говорит, что мы, скорее всего, достигли «низкого уровня цикла процентных ставок» довольно долгое время ».

Если вы собираетесь оставаться в одном доме более двух-трех лет, Сакс говорит, что вам следует серьезно подумать о том, чтобы рефинансировать кредитную линию собственного капитала в кредит с фиксированной процентной ставкой.

Большой баланс? Остерегайтесь, но не паникуйте

«По-прежнему относительно недорого брать кредиты», - говорит Шон Эндрюс, старший менеджер по потребительским кредитным продуктам с KeyBank в Кливленде. Он говорит, что традиционные заемщики HELOC, занимающиеся вторичной ипотекой, которые использовали свой домашний капитал в рамках кредитной линии для улучшения жилья и т. П., По-прежнему имеют довольно большой запас, прежде чем более высокие ставки начнут поощрять изменение плана.

Тем не менее, для тех домовладельцев, у которых есть существенный баланс, возможно, скоро придет время искать вариант с фиксированной ставкой, добавляет он. В этом случае следите за основной ставкой.

" БОЛЬШЕ: Нужен подрядчик для улучшения вашего дома? Найдите подрядчика на Thumbtack

Для тех, кто имеет HELOC с первым удержанием

За последние несколько лет, поскольку основная ставка оставалась в подвале, Эндрюс говорит, что некоторые заемщики начали использовать HELOC для рефинансирования своей первичной или ипотечной ипотеки. Первое залоговое удержание означает, что кредит сначала находится в очереди с точки зрения сбора - долг с наивысшим приоритетом, размещенный на объекте недвижимости.

Одна из причин, по которой заемщики использовали HELOC вместо типичной ипотеки для покупки: HELOCs часто не имеют расходов на закрытие, говорит он, хотя некоторые кредиторы потребуют от вас платить ежегодную плату или плату за инициирование.

Рефинансирование в HELOC без каких-либо затрат на закрытие было очень привлекательным для домовладельцев, особенно тех, кто не планировал находиться в своем доме на длительный срок. Теперь, по мере того, как ставки начинают двигаться выше, Эндрюс говорит, что некоторые клиенты уже начали перемещать эти HELOC с первого залога на кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Случай конверсии HELOC

Уклонение от повышения процентных ставок не означает, что вы должны отказаться от своей кредитной линии собственного капитала. Многие банки позволяют клиентам брать часть своей линии с переменной ставкой и конвертировать ее в кредит с фиксированной процентной ставкой.

«Он берет кусок вашей линии и фиксирует [скорость], чтобы вы могли защитить себя от будущих колебаний скорости», - говорит Эндрюс. У вас все еще есть оставшаяся доступная кредитная линия, которую можно использовать по своему усмотрению, с процентной ставкой процента, начисляемой только при получении средств.

Стоимость ожидания

Хотя это может быть характер человека, чтобы приостановить такие решения на некоторое время, ожидая, что ваши варианты будут слишком длинными, вы сможете застрять на растущем процентном ставке.

Тарифы могут иметь «значительную и последовательную картину подъема», что делает HELOC недоступным, говорит Сакс. Даже если ваш HELOC имеет ограничение по срокам жизни, которое ограничивает то, насколько высока ваша заинтересованность, возможно, подходящее время для покупки вариантов, говорит он.

«Если ничего больше, стоит изучить возможность рефинансирования», возможно, объединив свой первый и второй ипотечный кредит в рефинансировании.

«В эти моменты времени, когда ставки действительно оттаивают и начинают двигаться, клиенты должны распаковать свои соглашения», - говорит Эндрюс. Теперь, пытаясь отладить и проанализировать эти кредитные документы, вы можете предотвратить потенциальное влияние промедления.

Если вы ждете, чтобы исправить свою ставку до тех пор, пока процентные ставки не сделают существенный шаг выше: «Я хочу быть честным с вами, в этот момент, уже слишком поздно».

Больше от Investmentmatome Лучшие кредиторы для займов FHA Сравнение ставок по ипотеке Найдите подрядчика на Thumbtack

Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.