Изменения кредитного скоринга помогли Черным Покупателям

Представьте себе стандарты ипотечного кредита как проезд, соединяющие кредиторов с потенциальными заемщиками, которые мечтают о собственном доме. То, что в середине 2000-х годов было широко открытой супермагистралью с несколькими препятствиями, стало после крушения в 2008 году однополосного пути, открытого только для самых квалифицированных специалистов.

По мере того как кредитные дефолты размножались, и банки рушились, кредиторы внезапно потеряли аппетит к риску и отказались от прежних «если вы дышите, вы квалифицируете» кредитные стандарты. Урбанский институт утверждает, что кредиторы выдали еще 6,3 млн. Ипотечных кредитов в период с 2009 по 2015 год «если бы стандарты кредитования были более разумными», например, как и требования к ипотечному жилищному кредитованию в 2001 году.

Согласно таким жестким критериям кредитования, ставки домовладения в США резко упали, особенно для семей меньшинств, согласно Исследовательскому центру Pew.

" БОЛЬШЕ: Создание финансового здоровья в черном сообществе

«Сегодня чернокожие и латиноамериканские домохозяйства по-прежнему гораздо менее вероятны, чем белые домохозяйства, владеющие собственными домами - 41,3% и 47% соответственно, по сравнению с 71,9% для белых, - и с 2004 года разрыв между малыми и белыми домами расширился», Дрю Девилвер, старший писатель в Исследовательском центре Pew, пишет в недавнем докладе.

Исследование Pew показало, что у чернокожих и латиноамериканских покупателей жилья более тяжелое время подходит для обычных ипотечных кредитов, чем у белых и азиатских заявителей, и, когда они утверждены, обычно взимаются более высокие процентные ставки.

В сентябре 2016 года Fannie Mae, санкционированная правительством компания, которая покупает многие ипотечные кредиты, которые выпускают кредиторы, обнародовала две новые инициативы по кредитованию в процессе андеррайтинга. Вот что могут означать эти изменения, особенно для заемщиков цвета.

Трендовые кредитные данные

Автоматизированная система аннулирования кредита Fannie Mae заключается в том, как почти 2000 кредиторов определяют, подходит ли заемщик для ипотеки. Среди обновлений, введенных в действие в конце прошлого года, была интеграция «трендовых кредитных данных». Для этого требуется кредитная отчетность, за исключением простого указания «да» или «нет» в отношении того, платите ли вы ежемесячный счет.

Трендовые данные «фактически учитывают сумму, которую вы платите, уровень возобновляемого долга, который у вас есть, и то, как это относится к вашей общей задолженности», - говорит Майк Монделли, старший вице-президент альтернативных служб передачи данных TransUnion. Он также сравнивает сумму, которую вы заплатили за то, что было минимальным.

Это 24-месячный снимок схем оплаты заемщиков. Это позволяет кредиторам лучше прогнозировать, как заемщики могут оплачивать свои счета в будущем.

Например, рассмотрите два заемщика. Каждый рассчитывает полный остаток каждый месяц или делает платеж выше, чем минимальная сумма. Другой делает только минимальный платеж. Оба оплачивают своевременно, но если все остальное равно, данные в тренде могут помочь кредитору заключить, что первый заемщик является более низким кредитным риском.

Использование трендовых данных может привести к тому, что «около 23 миллионов человек от непервичного до классифицированного балла, - говорит Монделли.

В 2015 году более четверти (27,4%) чернокожих претендентов были отклонены на получение домашних займов, чаще всего из-за проблем с кредитной историей, согласно исследованию Пью. А люди с субстандартными оценками, которые обычно считаются ниже 670, платят более высокие процентные ставки.

" БОЛЬШЕ: Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг

Альтернативные кредитные данные

Обновленная система Fannie Mae также включает в себя некоторые альтернативные кредитные данные, такие как платежи за аренду и коммунальные услуги, когда она доступна. Монделли говорит, что информация только начинает вступать в игру.

В то время как компании с кредитными и дебетовыми картами применяют альтернативные кредитные данные, ипотечные кредиторы «последние» делают такие шаги, говорит Монделли. Эта инициатива может особенно принести пользу заемщикам, у которых еще нет кредитного балла.

На данный момент актуальными являются данные, в особенности для ипотечных кредиторов.

Решение проблемы жесткого кредитования

Каран Кауль, научный сотрудник Центра политики финансирования жилищного строительства в Урбанском институте, сомневается, что любая инициатива окажет значительное влияние на миноритарную собственность.

«Это шаг в правильном направлении, и я думаю, что нам нужен этот шаг. Мы всегда хотим улучшить наши кредитные рейтинги », - говорит Каул. «Но в то же время … это не касается основной причины того, почему кредит является жестким».

Исследование Urban Institute говорит, что кредиторы, по большей части, все еще избегают ослабления ограничений кредитования, поскольку шрамы жилищной катастрофы остаются свежими. А кредиторы обеспокоены продолжающимися судебными исками и дефолтными рисками.

«Проблема жесткого кредитования - это структурная проблема, которая, к сожалению, на данный момент глубоко заложена на ипотечном рынке, и для этого потребуется многогранная стратегия», - говорит Кауль.

Занимаются ли заемщики из числа меньшинств?

Тем не менее, могут быть некоторые надежды на меньшинство заемщиков. Минди Армстронг Кильмейер (Mindy Armstrong Kielmeyer), старший менеджер по продуктам Fannie Mae, говорит, что все 1800 кредиторов, использующих систему андеррайтинга, имеют доступ к обновлениям.

«Приведенные данные о кредитах предоставляют дополнительную информацию, которую мы можем принять во внимание, когда заемщик находится на грани получения рекомендации« одобрить », - говорит Кильмейер.

С альтернативными кредитными данными кредиторы могут теперь кредитовать заемщиков без кредитного балла. Около 15% чернокожих и латиноамериканцев не имеют кредитных баллов, по сравнению с 9% белых и азиатов, согласно отчету Бюро по защите прав потребителей от 2015 года.

«С момента его внедрения мы увидели, что с помощью этого усовершенствования были подписаны сотни заявок на получение кредита», - говорит Килмейер.

Больше от Investmentmatome Плюсы и минусы кредитных линий собственного капитала Лучшие кредиторы для займов FHA Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке

Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Из-за ошибки в редактировании в предыдущей версии этой статьи было неясно, что «сотни заявок на получение кредита», которые были подписаны, относятся к заемщикам без кредитного балла. Эта статья была исправлена.

Эта статья обновлена ​​26 февраля 2018 года