Кредит или дебет? Ваш выбор может стоить вам 3% |

Если вы используете дебетовую карточку на регулярной основе, скорее всего, вы постоянно слышите « кредит или дебет » на счетчике. Поскольку это дебетовая карта, не следует ли ее дебетовать?

Собственно, у вас есть выбор: вы можете обрабатывать транзакцию как дебет, требуя, чтобы ваш личный идентификационный номер (ПИН) завершил процесс или запустите его как кредит и знак для получения.

Кажется достаточно простым, справа - PIN-код или подпись? Но далеко на Капитолийском холме ведется война в отношении сборов, взимаемых банками за эту услугу.

С одной стороны, банки, требующие комиссионных сборов или «салфетки», необходимы для покрытия расходов на обработку транзакции и обеспечить защиту от мошенничества.

С другой стороны, у вас есть торговцы, которые утверждают, что они все больше теряют свою прибыль в обменных комиссиях крупных банков.

Выбор, который вы делаете при оформлении заказа, - это больше, чем личное дело - это оказывает продолжительное влияние на мелкие и крупные предприятия, которые вы часто посещаете. И как следствие этой скрытой структуры вознаграждения, цены, которые вы платите за товары и услуги, которые вам нужны и которые могут вам понравиться, могут расти.

Ниже мы рассмотрим, что происходит за кулисами торговых транзакций и как это влияет на салфетки (

) Кредит или Дебет

Покупки, которые обрабатываются как дебетовые, также называемые «онлайн-транзакцией» или «транзакцией с PIN-дебетом», обрабатываются как электронный перевод средств (EFT) через сети, такие как Star, Pulse, Interlink или NYCE. Обработка вычитает деньги с вашего текущего счета почти сразу, как если бы вы делали снятие банкомата. Онлайн-транзакции требуют вашего ПИН-кода, а также позволяют получать денежные средства обратно. Транзакции, обработанные как дебетовые, являются единственным вариантом получения наличных денег в момент покупки.

Кредитные операции, иначе называемые «транзакцией подписи и дебетом» или «оффлайн-транзакцией», не требуют вашего ПИН-кода, требуется для подписи квитанции или цифровой клавиатуры для завершения процесса. Кредитные транзакции, использующие вашу дебетовую карту, отправляются по одной из основных цифровых карт кредитных карт - Visa, MasterCard, Discover и т. Д. - в зависимости от сети, с которой связан ваш банк.

Независимо от того, выбираете ли вы кредит или дебет, вы по-прежнему имеете одинаковую защиту от овердрафта (если вы уполномочили эту функцию на свой банковский счет); у вас все еще есть удобство оплаты карточкой, а не с наличными; и у вас все еще есть удобство не писать чек.

Но разница в скрытых сборах, собранных за кулисами, вызывает тотальную битву между банками и розничными торговцами - и подталкивает расходы на предметы первой необходимости, такие как продукты питания, газ и одежда.

Плата за обмен - стоимость ведения бизнеса

Плата за взаимообмен составляет 20,5 млрд. долл. США в виде ежегодных сборов за обработку, которые торговцы платят за привилегию принять пластик в качестве оплаты. Средняя сумма оплаты за транзакцию за транзакцию в 2010 году составила $ 0,44.

Для оффлайновых транзакций, использующих одну из основных сетей кредитных карт (вариант «кредит», о котором мы упоминали ранее), банк-эмитент карт или кредитный союз заключают сделку с одна из крупнейших компаний кредитных карт, использующих свои услуги по обработке.

Эта плата составляет около 2% - 3% от общей покупной цены, которую оплачивает продавец. Эта плата затем разделяется тремя способами: большинство обращается в банк-эмитент карт, процент также выплачивается компании-эмитенту кредитных карт и, наконец, небольшая часть выплачивается банку продавца.

# - ad_banner_2- # Поставщики онлайн-транзакций, такие как Star, Pulse, Interlink или NYCE, также разрабатывают соглашения с банками и кредитными союзами об использовании своих сетей передачи электронных средств. Напротив, эти сделки обычно составляют комиссионный сбор в размере 1% от общей покупной цены.

Из двух вариантов продавцы предпочли бы, чтобы вы выбрали вариант дебетования, потому что они удерживают более высокий процент от общей суммы транзакции. Вот почему, когда вы проводите дебетовую карту в Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) или Whole Foods (NASDAQ: WFM) , опция дебетования является первой, появляющейся на экране. Чтобы запустить транзакцию как кредит, вам нужно выбрать «отменить» или перейти на вторичный экран для варианта кредита.

В конце банка это плата за салфетки, которая платит за вознаграждения и денежные призы, которые они используют в качестве стимулов для регистрации своих карт. И они платят хорошие рекламные доллары, чтобы направить потребителей на выбор метода обработки «кредита».

В конечном итоге увеличение стоимости дебитовозначает, что продавцы повысят цены, чтобы помочь покрыть плату за салфетки, Это означает, что потребители окажут поддержку законопроекту, независимо от того, платите ли вы наличными, кредитной картой или дебетовой картой. В конце концов, вы заплатите себе за те льготы и подарочные карты, которые, как вы думаете, получаете бесплатно.

Что это все означает для потребителей и торговцев

В июле 2010 года Конгресс рассмотрел эту проблему, пройдя в закон Закона Додд-Фрэнка Уолл-стрит и Закона о защите прав потребителей. В законопроект о финансовом регулировании была внесена поправка Дарбина, касающаяся реформы платы за проезд, которая предоставила Федеральному резервному органу полномочия на ограничение платы за обработку дебетовых карт. В одном из предложений центрального банка предлагалось уплачивать комиссионные в размере 0,12 доллара за транзакцию, что на 73% меньше, чем в текущем среднем.

Федеральная резервная система в конечном счете несет ответственность за составление официальных правил банковских операций для этих реформ к апрелю 2011 года, и вы можете будьте уверены, что как банковские лоббисты, так и торговцы-лоббисты тратят большие доллары, чтобы получить свой путь.

Все больше и больше кажется, что поправка Дарбина, пытаясь удержать цену на потребительские товары, обеспечила, чтобы цены на финансовые товары будут расти, так как банки пытаются вернуть потери в обменных комиссиях.

Если реформа оплаты салфетки будет реализована в соответствии с предложением, потребители могут рассчитывать на более высокую плату за проверку счетов и связанных с ними услуг, таких как доступ к проверке истории и другим онлайн-сервисам. Потребители также могут ожидать, что бесплатные расчетные счета и карты дебетовых карт будут быстро уходить в прошлое. Более тревожно, что для борьбы с лимитом сбора банков банки угрожали установить ежедневные лимиты в размере 100 долларов США по дебетовым операциям. Например, если вы привыкли тратить $ 100 или больше на продуктовый магазин, вам может потребоваться начать думать об альтернативных способах завершения выписки.

Но если банки и их клиенты являются проигравшими в этой войне, торговцы и их клиенты могут стать победителями. Торговцы могут предлагать скидки в зависимости от того, какую марку кредитной карты вы используете (карта Discover обычно взимает более низкие пошлины за обмен) или на основе вашей формы оплаты. Если вы платите наличными, вы можете ожидать до 3% скидку на свою покупку.

The Investmenting Answer: В конце концов, неясно, как реформа методом салфетки повлияет на то, как мы используем и платим за дебетовую карту сделки. Но скрытые сборы, которые медленно подталкивали к расходам на товары и услуги в течение последнего десятилетия, наконец, пришли в себя. Теперь законодателям нужно решить, будет ли крупный банк продолжать пользоваться преимуществами, или если потребители и торговцы могут получить перерыв от скрытых сборов за обмен.

Чтобы узнать больше об обмене комиссионных и реформе оплаты, посетите следующие сайты:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Фото комплименты pongky.