Не наливайте деньги, чтобы проверить кредитную карту, пока вы не прочитаете это

Деньги плотны в этом месяце, и вы только что получили пару чистых чеков от вашей кредитной карты по почте. Вы испытываете желание воспользоваться предложением.

Стоп. Во-первых, вам нужно знать, что вы принимаете.

Обычно вы можете использовать эти «кредитные карты» для перевода баланса с другой карты или займа, совершить покупку или просто внести деньги на свой банковский счет. Но условия предложения - 0% годовых процентных ставок, текущие процентные ставки и сборы - могут в конечном итоге стоить вам денег.

«Проверки на удобство привязаны к вашей учетной записи по кредитным картам», - говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитных консультантов. «Это похоже на личный чек. Вы заполняете его, подписываете его и получаете наличными в качестве наличного аванса. Вы можете написать его продавцу, чтобы купить вещи. Это очень гибко в том, как вы можете его использовать. Это привлекательность для потребителей ».

Хорошая проверка, плохой чек

Проверки кредитной карты могут помочь потребителям, если их использовать разумно, говорит МакКлари. «Если чек будет использован для погашения счета, который взимает более высокую процентную ставку и чьи условия менее благоприятны, чем проверка удобства,« имеет смысл использовать его, говорит он. «Предложения 0% хороши. Вам просто нужно быть очень уверенным в своей способности оплачивать переведенный остаток за период времени ».

Они также могут создавать финансовые головные боли. «Где [потребители] попадают в неприятности, когда они ожидают, что они погасят остаток в течение 0% периода времени, но произойдет что-то неожиданное, и они не смогут его погасить», - говорит МакКлари. «Это может привести к уродливым сценариям, таким как начисление процентов на полный баланс, возврат к началу».

Однако вы используете проверку кредитной карты, вы нажимаете на кредитную линию на своей кредитной карте и добавляете на свой баланс. Вот несколько вопросов, которые нужно задать перед тем, как заполнить одну из этих проверок. Если ответы не ясны из документации, прилагаемой к чекам, позвоните своему эмитенту карт и спросите напрямую.

Каковы условия использования чека в качестве наличных?

Проверки удобства часто приходят с процентной ставкой 0% годовых в течение определенного периода времени. Но этот беспроцентный период может применяться только в том случае, если вы используете чек для перевода баланса на свою карточку.

Убедитесь, что 0% годовых также будет применяться, если вы используете чек, чтобы совершить покупку или внести наличные деньги на свой банковский счет. Эти виды использования могут считаться денежными авансами. Наличные авансовые гонорары могут составлять 20% или выше и обычно несут комиссию в размере 4% или 5% от суммы, которую вы заимствуете. Существует также ограничение на то, на сколько вы можете написать чек.

«Когда вы используете денежный аванс, - говорит МакКлари, - вы начисляете процентную ставку за наличный расчет кредитной карты. Здесь вы должны быть очень осторожны, осознавая, что это означает с точки зрения стоимости для вас ».

Что означает 0% APR-период для покупок?

Процентная ставка по проверкам удобства сложна с момента выхода. Вы можете сэкономить проценты авансом с 0% годовых - но это действительно может привести к увеличению процентов, которые вы платите за покупки.

Вот почему. Если вы платите свой баланс в полном объеме каждый месяц, кредитные карты обычно предоставляют вам беспроцентный «льготный период» при покупках. Это означает, что когда вы совершаете покупку, проценты не начинают начисляться на нее до тех пор, пока цикл выставления счетов не закроется и ваш следующий платеж не будет получен. В зависимости от того, когда вы совершаете покупку, льготные периоды могут составлять до 50 дней.

Однако если вы переносите баланс на своей карте с одного месяца на другой, вы не получаете льготного периода, и проценты начинают начисляться на покупки немедленно. Когда вы используете проверку удобства для перевода баланса, вам придется погасить всю указанную сумму на следующую дату, или вы потеряете льготный период для покупок. «С некоторыми чеками вы можете получить процентные платежи, как только этот баланс будет переведен на ваш счет», - говорит МакКлари.

" БОЛЬШЕ: Как действуют льготные периоды кредитной карты

Вы не получите удар по процентам на покупки, если у вас в настоящее время есть 0% годовых на балансе и при пересылке. Это может быть так, если вы все еще находитесь в своем вводном 0% периоде на новой карте, и эмитент отправляет вам проверки удобства.

Бюро по защите прав потребителей рекомендует вам выплатить любой остаток, который вы перечислили на 0% в течение беспроцентного периода, и что вы не используете карту вообще, пока не погасите этот баланс.

Плата за перевод баланса?

Банки обычно взимают комиссию за перевод баланса - от 3% до 5% от каждой переданной суммы с минимальной стоимостью от 5 до 10 долларов США в зависимости от карты. Если вы планируете перенос баланса, убедитесь, что цифры имеют смысл. Например, если вы переводите баланс в 5000 долларов, это может стоить от 150 до 250 долларов. Кроме того, большинство банков не позволяет вам переводить остатки с других счетов, которые у вас есть с этим банком.

Каков кредитный лимит на вашей карточке?

Если сумма, которую вы кладете на свою кредитную карту с чеком (плюс плата за перевод баланса), подталкивает вас к кредитным лимитам, у вас проблемы.Когда вы переходите через свой кредитный лимит, используя проверку кредитной карты, МакКлари говорит: «То же самое происходит, когда вы преодолеваете лимит вашей кредитной карты - штрафные санкции, штрафные ставки. Вы должны посмотреть на свой баланс и узнать, сколько вашей кредитной линии вы используете, прежде чем использовать чек ».

Есть ли дата использования, и каковы условия?

Подобно йогурту, эти предложения имеют срок годности. У вас есть определенный период времени, чтобы совершить перевод или использовать чек для аванса наличными или оплатить товар. Условия использования различны. Иногда чек, написанный после даты, будет отклонен; иногда эмитент будет взимать регулярный годовой отчет по любой чеке, написанной после даты использования. Поэтому убедитесь, что вы знаете термины.

Будут ли проверки кредитной карты влиять на ваши кредитные баллы?

Проверка кредитной карты не должна повредить ваши кредитные баллы, если вы управляете своей кредитной карточкой ответственно - своевременно оплачивая и сохраняя баланс. «Но если вы займете значительную сумму, которая изменит коэффициент долга или максимизирует вашу кредитную линию, вы можете отправить свой счет в неправильном направлении», - говорит МакКлари.

Кроме того, он говорит: «Если вы используете его для переноса остатков с других учетных записей, а затем закрывая эти счета, у вас будет слишком много активности в вашем кредитном отчете, и это может быть вредным. Вы можете отправить свой кредитный рейтинг в подвал.

Альтернативы проверкам кредитных карт

Хотя вы не получите 0% -ную процентную ставку, получение личного кредита или кредита на покупку собственного капитала или кредитной линии может быть более безопасным способом получить наличные деньги. Личные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Кредиты на собственный капитал также имеют более низкие процентные ставки, а проценты, которые вы платите по кредиту, подлежат налогообложению, как и проценты по ипотечным кредитам.

Если вы решите принять предложение о проверке кредитной карты, МакКлари говорит: «У вас должен быть план наихудшего сценария. Как привлекательно, как предложение, вы должны столкнуться с возможностью, что вы не можете добраться до финиша. У вас есть план выплаты, если это произойдет ».

Если вы не используете чеки, убедитесь, что они идут прямо в измельчитель.

Остановить предложения

Если вы не хотите, чтобы вас соблазняли эти предложения, или если вы просто не хотите, чтобы они заполняли ваш почтовый ящик и шредер, вы можете отказаться. OptOutPrescreen.com управляется кредитными бюро Equifax, Experian и TransUnion и Innovis Data Solutions. Перейдите на сайт www.optoutprescreen.com или позвоните по телефону 1-800-5-OPT-OUT.

Онлайн и по телефону вы можете отказаться от ходатайств о предоставлении кредита и страховых предложений в течение пяти лет. Вам нужно будет заполнить личные данные, включая номер вашего социального страхования.

Если вы хотите отказаться навсегда, вы можете инициировать запрос в Интернете, но вам нужно будет заполнить и отправить в форму «Постоянная отбраковка», которую вы получите на веб-сайте.

Эллен Кэннон является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ellencannon.