Как делают кредитные карты компании?

Компании с кредитными картами составляют основную часть своих денег из трех вещей: процентов, сборов, взимаемых с держателей карт, и транзакционных сборов, выплачиваемых компаниями, принимающими кредитные карты.

" ВИДЕО: Как рассчитать процент кредитных карт

Используйте кредитные карты с умом, и вы можете свести к минимуму количество денег, которое компании кредитных карт делают с вами. Чем больше вы понимаете, как они работают, тем лучше вы можете играть в свои карты.

Как работают компании кредитных карт

Широкий термин «компании кредитных карт» включает в себя два вида предприятий: эмитентов и сетей.

• Эмитенты банки и кредитные союзы, которые выдают кредитные карты, такие как Chase, Citi, Synchrony или PenFed Credit Union. Когда вы используете кредитную карту, вы заимствуете деньги у эмитента. Розничные кредитные карты, которые носят название магазина, газовой компании или другого продавца, обычно выдаются банком по договору с розничным торговцем.
• сети являются компании, которые обрабатывают операции с кредитными картами. Основными сетями в США являются Visa, Mastercard, American Express и Discover. American Express и Discover являются как сетями, так и эмитентами.

Когда вы используете кредитную карту, деньги перемещаются электронным способом через многие руки, от эмитента, через сеть, до торгового банка. Сеть также гарантирует, что транзакция приписывается правильному держателю карты - вы - так, чтобы ваш эмитент мог оплатить вас.

" БОЛЬШЕ: Обслуживание клиентов по кредитным картам: лучшие эмитенты, лучшие функции

Откуда берутся деньги

Вы являетесь ключевым компонентом рецепта для начинающих кредитной карты, а также продавцов, в которых вы используете свои карты.

Интерес

По данным Бюро по защите прав потребителей, большая часть доходов для эмитентов кредитных карт массового рынка исходит из процентных платежей. Однако интерес можно избежать. Эмитенты обычно взимают проценты только тогда, когда вы переносите остаток из месяца в месяц. Оплатите свой баланс в полном объеме, и вы не будете платить проценты.

сборы

Субстандартные эмитенты - те, которые специализируются на людях с плохим кредитом - обычно зарабатывают больше денег от сборов, чем процентов. Эмитенты массового рынка также взимают много сборов, хотя многие из них можно избежать. Основные сборы включают:

• Ежегодные сборы. Ежегодные сборы являются типичными для карт с высокой ставкой вознаграждения, а также для карт с более низким кредитом
• Наличные авансовые платежи. Эмитенты взимают эти сборы, когда клиенты используют свою кредитную карту для получения наличных денег в банкомате. Плата варьируется от 2% до 5% от суммы наличных денег, часто с минимальной суммой в долларах, например, 5 долларов США.
• Плата за перевод баланса. Когда вы переводите задолженность с одной кредитной карты на другую, чтобы получить более низкую процентную ставку, вам обычно взимается комиссия в размере от 3% до 5% от суммы перевода. Некоторые карты не взимают эти сборы или отказываются от них в течение определенного периода времени.
• Поздние сборы.Несоблюдение минимальной суммы, причитающейся к установленной дате, обычно приводит к несвоевременной оплате. Некоторые карты отказываются от первой поздней оплаты или вообще не взимают эти сборы.

" БОЛЬШЕ: 8 платежей по кредитной карте и как их избежать

взаимообмен

Каждый раз, когда вы используете кредитную карту, продавец оплачивает плату за обработку, равную проценту от транзакции. Часть этой пошлины, отправленной эмитенту через платежную сеть, называется «обмен» и обычно составляет от 1% до 3% транзакции. Эти сборы устанавливаются платежными сетями и варьируются в зависимости от объема и стоимости транзакций.

Разумные клиенты сокращают свои расходы

Без держателей карт, подобных вам, компании с кредитными картами не зарабатывают деньги, но вы можете ограничить сумму, которую они делают от вас. Избегайте дополнительных затрат:

• Оплачивая свой баланс в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов
• Настройка электронных предупреждений, которые уведомляют вас о выплатах, поэтому вы избегаете запоздалых сборов
• Откладывание денег в чрезвычайном фонде, чтобы избежать дорогостоящих вариантов, таких как денежные авансы
• Выбор кредитной карты без комиссии за перевод баланса
• Плата за годовую плату только в том случае, если вознаграждение, которое вы получите от карты, превысит стоимость

Это зависит от того, получают ли компании кредитных карт прибыль от вас. Вознаграждения и бонусы регистрации помещают деньги в ваш карман, но сборы и проценты будут съесть прямо через него.

Мелисса Ламбарена - автор статей на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @LissaLambarena , Lindsay Konsko от Investmentmatome внес свой вклад в этот отчет.

Обновлено 6 апреля 2017 года.