Как сказать «Нет» для совместного подписания - и «Да, чтобы помочь»

Любовь и деньги могут быть сложным миром, особенно когда кто-то, кого вы любите, хочет заимствовать у вас небольшое кредитное mojo. Вы можете знать, что совместное подписание - это риск, но это не позволяет легко отказаться от любимого человека, который просит помощи.

Но есть способы смягчить удар и ценные, полезные альтернативы, которые вы можете предложить вместо совместного подписания.

Общаться с потенциальными проблемами

Во-первых, убедитесь, что человек, просящий вас подписать, понимает, как это повлияет на вас. Как соавтор, вы несете полную ответственность за погашение; кредит или кредитная карта отображаются в вашем кредитном отчете.

В дополнение к тому, чтобы подвергать кредит риску, совместное подписание может ограничить вашу способность брать деньги. Даже если все платежи будут производиться вовремя, вы все равно можете отказаться от будущего кредита из-за суммы задолженности, которую вы отвечаете за погашение.

Не планируете брать деньги в ближайшее время? Ни Кари Жан Глоссер, ни сертифицированный финансовый планировщик в Лос-Анджелесе, ни партнер по партнерству Abacus Wealth Partners, когда она подписала ссуду для своего отца. Но позже, когда у нее была возможность приобрести увеличенную долю в ее бизнесе, она отказалась от займа, потому что ее долговые обязательства были слишком высокими.

Если слишком сложно сказать «нет» на запрос совместной подписки, вы можете сказать, что ваш финансовый планировщик посоветовал против него. (Ваш финансовый планировщик может быть книгой, статьей, вами или финансовым профессионалом, хорошие, все говорят, что совместное подписание опасно.)

Заимствуйте или одолжите деньги себе

Вы можете помочь своему любимому получить эту квартиру, автомобиль или университетскую степень без совместного подписания.

Если у вас есть финансовые средства, либо заимствуйте деньги самостоятельно, либо возьмите их из сбережений, и одолжите их тому, кто попросил вас подписаться, рекомендует Келли Лонг, сертифицированный общественный бухгалтер в Чикаго и сертифицированный финансовый планировщик. Вы можете составить кредитное соглашение с разумным процентом.

Вот как это может вам помочь:

• Если платеж задерживается, он не повлияет на ваш собственный кредитный рейтинг.
• Если заемщик не платит, вы можете списать его с ваших налогов.
• Вы берете на себя полную ответственность за кредит, что делает действие более реальным. (Как содокладчик, у вас есть такая же ответственность за погашение, но он может чувствовать себя размытым, поскольку вы не являетесь основным заемщиком.)

Хотя вы формализуете кредит с письменным соглашением, подумайте об этом как о подарке, говорит Лонг, поскольку есть шанс, что заемщик не вернет вам деньги. Если вам становится неудобно, совместное подписание так же опасно. Если заемщик не сможет заплатить, вы это сделаете.

Предоставление денег таким образом не поможет кредитоспособности другого человека. Если это является целью, заемщик может подать заявку на кредит кредитного залога или на обеспеченную кредитную карту самостоятельно, и они не будут подвергать ваш кредит риску.

Другие способы помочь

Phillip Deerwester, аналитик по портфелю финансовых консультантов TGS в Радноре, штат Пенсильвания, говорит, что если вы более сложны в финансовом отношении, чем человек, обращающийся за помощью, вы можете предложить руководство без добавления своего имени в кредит. Он сказал, что сделал это, когда братья и сестры попросили его подписать.

Среди способов, которыми он помогал:

• Помощь заемщику найти другое предложение финансирования. Хотя наличие совместного лица может привести к привлекательным условиям, менее полезно также плохо.
• Предоставление чрезвычайной поддержки в случае, если человек не может произвести платеж. Выполняйте это только в том случае, если вы готовы и можете помочь предотвратить дефолт.
• Помощь рефинансированию заемщика, если он или она имеет право на получение лучшего кредита.

Решая, как действовать дальше, говорит Deerwester, спросите себя: «Является ли эта возможность достаточно важной для них, и насколько они важны для меня, для меня, чтобы я мог нанести ущерб моему кредиту или заплатить за них свой долг?»

Подумайте о долгосрочных

Легко беспокоиться о том, что может произойти, если вы скажете «нет», когда кому-то понадобится подписчик, чтобы закончить следующий семестр, или купить автомобиль, чтобы работать.

Но важно понимать, что высказывание «да» также может нанести ущерб отношениям. Если вы скажете «да» один раз, может быть труднее сказать «нет» в следующий раз, говорит Глоссер. В конечном счете, может быть лучше, если человек будет смотреть на другие варианты или ждет, пока он или она не смогут получить квалификацию без посторонней помощи.