Нужен ли мне подписчик для моей кредитной карты, если мне меньше 21?

Раньше молодые люди могли получить свои «стартовые» кредитные карты, как только они начали колледж или вошли в рабочий мир. Но Закон о кредитных картах 2009 года резко ограничил этот ритуал прохода. Теперь гораздо сложнее получить кредитную карту, если вам не исполнилось 21. Один из способов облегчить это - выстроиться под подписывающим лицом - кто-то, кто согласится выплатить долг на карте, если вы этого не сделаете.

Вы не обязательно требуется чтобы получить подписчика в возрасте до 21 года, но если у вас нет существенного дохода, вам может понадобиться один.

Закон о картах взломан на стартовые карты

Для студентов колледжа было очень легко, в частности, получить кредитную карту. Эмитенты создавали стенды на территории кампуса в «день переезда» и подписывали студентов на карты. Они даже предложили бесплатные футболки, еду или другие подарки для подачи заявки. Так было введено целое поколение в кредит. Некоторые использовали свои карты экономно и ответственно. Но многие погубились, столкнулись с долгами и начали свою финансовую жизнь глубоко в дыре.

Введите Закон о карте, который запретил использование раздаточных материалов и сделал незаконным выдачу кредитной карты заявителям в возрасте до 21 года, если эти заявители не выполнили одно из двух условий:

• Они могли бы подтвердить, что у них есть независимый доход для погашения долга.
• У них был содокладчик.

Многие молодые люди учатся в школе или не работают достаточно часов для получения своих доходов, поэтому часто требуется со-подписчик. Это может быть серьезным препятствием, поскольку совместная подписка является большой ответственностью, которую многие люди не хотят принимать. Со-подписавший вкладывает свой кредитный рейтинг на линию; если у держателя карты возникают большие долги или пропущенные платежи, он может сорвать кредит со-подписавшего.

Эмитенты отошли от подписчиков

Усугубляя вопросы, крупные эмитенты карт отходили от предложения варианта совместного подписания, предпочитая вместо этого выдавать карты только тем, у кого есть независимые средства для оплаты счетов. Если вам нужен подписчик, вам может быть лучше отправиться в ваш местный банк или кредитный союз, чем крупный общенациональный эмитент.

" БОЛЬШЕ: Какие эмитенты кредитных карт разрешают совместным подписчикам?

Вам может понадобиться подписчик, независимо от того, сколько вам лет

Закон о карточке не только повлиял на молодых людей. Это ужесточило стандарты кредитования для тех, кто ищет кредитную карту.

Это связано с тем, что для того, чтобы претендовать на получение карты, вы должны быть в состоянии доказать, что ваш независимый доход является достаточно существенным, чтобы делать платежи карты, независимо от вашего возраста. Конечно, это выполнимо для большинства людей, работающих полный рабочий день. Но если вы старше 21 года и не можете удовлетворить требования к доходам, вам нужно будет найти подписчика.

Исключение «разумного доступа»

Несмотря на то, что Закон о картах был успешным в сокращении издержек и повышении прозрачности для потребителей, в 2012 году один из главных недостатков был обращен на сторону разработчиков политики. Часть закона, которая требует от заемщиков независимого дохода, - это предотвращать пребывание родителей на дому получая кредит от своих имен.

В ответ регуляторы скорректировали требования, позволяющие заявителям кредитных карт включать в свой доход любой доход домохозяйства, к которому у них «разумный доступ». Но это правило применяется только в тех случаях, когда заявители составляют 21 год и старше. Это не помогает молодым людям.

Авторизованная пользовательская альтернатива

Один из способов получить доступ к кредитной карте без необходимости проходить через процесс подачи заявки - это стать уполномоченным пользователем на чужой учетной записи. Уполномоченный пользователь получает карту с их именем на ней, которую они могут использовать для совершения покупок, но ответственность за платеж лежит на основном держателе карты. Наиболее распространенной мерой является то, что родитель должен сделать ребенка авторизованным пользователем, но это может быть другой родственник, друг или супруг или партнер. По-прежнему существует риск для основного владельца карты, поскольку счета все на свое имя.

Большинство крупных эмитентов кредитных карт разрешают авторизованным пользователям, что упрощает настройку этой организации, чем отношения с подписчиками. Дополнительную информацию см. В нашем руководстве для авторизованного пользовательского статуса.