Бюро по защите прав потребителей объяснено

Бюро по защите прав потребителей было введено в действие в соответствии с законопроектом Додда-Франка 2010 года в рамках усилий по пересмотру финансового регулирования и кредитованию, особенно ипотечных кредитов и кредитных карт, более справедливым и более прозрачным для потребителей. Его приоритетами будут ипотечные кредиты, кредитные карты и студенческие ссуды.

Элизабет Уоррен является де-факто руководителем бюро, хотя она номинально только «специальный советник» для президента и отдела казначейства. Агентство запустило свой веб-сайт в феврале этого года и намерено начать его исполнительную роль 21 июля^улица, В этот день CFPB будет подразделением Федеральной резервной системы и получит определенный процент бюджета ФРС в качестве источника финансирования. До тех пор он дает рекомендации Департаменту казначейства без возможности их принудительного исполнения.

Его мандат заключается в обеспечении соблюдения федеральных правил, действующих в качестве полицейского и сторожевого пса для финансовой отрасли. Бюро будет «применять законы, запрещающие дискриминацию и другое несправедливое отношение к потребительскому финансированию» и «ограничивать несправедливые, обманные или оскорбительные действия или практику», согласно его веб-сайту. Однако его создание было передано решительным возражениям республиканцев Конгресса, и бюро по-прежнему затухает в политических спорах.

Многие люди смотрят на сторожей, на самом деле

CFPB подвергается большему надзору, чем любой другой банковский регулятор. Поскольку он получает плохую сумму денег от ФРС, он не может в одностороннем порядке увеличить свой операционный бюджет, например, FDIC или Управление контролера валюты. Кроме того, ряд регулирующих органов имеют право вето на свои действия:

Закон об административных процедурах: Бюро должно следовать руководящим принципам уведомлений и комментариев для всех своих мероприятий, что означает, что он должен публиковать и слышать ответы на свои правила, прежде чем они смогут вступить в силу. Он также должен представить свои предложения в Управление по вопросам информации и регулирования, чтобы убедиться, что они не повредят малым предприятиям. По словам профессора Адама Левитина из закона Джорджтауна, только EPA и OSHA имеют аналогичные строгие требования.

Совет по надзору за финансовой стабильностью: FSOC, входящий в состав Казначейства, будет обладать правом вето на CFPB. Бюро является единственным банковским регулирующим агентством, которое проверит эту проверку.

Конгресс и судебная система: Как и любое федеральное агентство, КФПБ зависит от Конгресса за его полномочия и, в частности, требует одобрения Сенатом его директора. Аналогичным образом, вопиющие переходы могут быть оспорены в суде.

Республиканцы хотят более слабого бюро, или вообще ничего

Несмотря на значительный надзор со стороны бюро, многие республиканцы опасаются, что КФПБ является авторитарным, обременительным для бизнеса и навязчивым. Вместо того, чтобы полностью отменить Додд-Фрэнка или даже полностью ликвидировать бюро, они стремятся ослабить и отменить его. По мнению демократов, отмена Додд-Фрэнка в целом вызовет значительный политический резонанс, поэтому GOP уберут по закону кусочно.

Сама позиция бюро является результатом таких усилий. Республиканцы решительно выступали против независимого бюро финансовой защиты потребителей, поэтому демократы согласились разместить агентство внутри Федерального резерва, когда Додд-Франк был принят.

Большинство регулирующих органов имеют некоторую свободу действий со своими бюджетами. Например, Канцелярия Контролера валюты может увеличить свою оценку по банкам без какого-либо надзора. Тем не менее, усилия GOP по сокращению бюджетов регулирующих органов привели к меньшим средствам для SEC и CFTC, которые контролируют финансовую отрасль. Бюро по защите прав потребителей получает определенный процент от операционного бюджета ФРС и не может получать деньги без одобрения Конгресса. Некоторые республиканцы пошли бы на один шаг вперед, установив бюджет ККПБ через процесс ассигнований в Конгрессе, увеличив власть законодательной власти.

2 мая^й, 44 из 47 республиканцев из Сената во главе с лидером меньшинства Митчем Макконнелом и Ричардом Шелби направили президенту Обаме письмо с подробным изложением своих проблем, в первую очередь, о том, что директор CFPB будет иметь слишком много полномочий. Они пригрозили заблокировать не только подтверждение директора, но и все кандидаты на финансовые услуги, если:

• Дирекция одного лица заменяется советом директоров из пяти человек.
• КФПБ полагается на процесс ассигнований Конгресса для финансирования.
• Совет по надзору за финансовой стабильностью обладает большей вето.

Дом GOP цитирует место директора директора как причина для беспокойства

Несмотря на попытки республиканцев сената заблокировать подтверждение директора, представители Спенсера Бахуса из Алабамы и Шелли Мур Капито из Западной Вирджинии представили законопроект о замене директората комитетом из пяти членов, причем ни одна из сторон не имеет более трех мест.

«Мы достаточно реалистичны, чтобы знать, что после всего законопроекта, вероятно, недостижимая цель», - сказала конгрессмен Мур. «Мы пытаемся переделать части Додда-Франка. Если нам придется жить с этим, тогда давайте сделаем это лучше, чем сейчас ».

Конгрессмен Бачус сказал, что его законопроект был в первую очередь мотивирован тем, что президенту Обаме еще предстоит выбрать кандидата. «Это агентство, которое 22 июля начнет применять закон», - сказал он. «Мы, что, 90 дней?» Однако подтверждение назначенного лица без супермаксимальности - трудный процесс.

Деликатный танец подтверждений Сената

Президент Обама и демократы, очевидно, недовольны требованиями республиканцев. Они считают, что общественное мнение сильно зависит от их стороны, и попытки блокировать подтверждение директора заставят Республику Республику казаться непримиримой и жертвуя эффективностью для идеологии. В то время как президент Обама решительно выступил против предложенных изменений, республиканцы отмечают, что он изменил курс по другим вопросам, таким как сокращение налогов в эпоху Буша.

Тем не менее, Обама, похоже, готов подтолкнуть своего кандидата с назначением на перерыв. Конституция позволяет президенту обойти процесс подтверждения Сената, если законодательная палата не заседает, тактика, известная как бы для того, чтобы подтвердить спорный кандидат Джорджа У. Буша Джона Болтона в качестве посла в Организации Объединенных Наций.

В дополнение к угрозе блокировать всех своих кандидатов республиканцы рассматривают малоизвестную тактику, известную как проформа-сессия. Процедура обычно используется для удовлетворения конституционного требования, согласно которому никакая палата Конгресса не может быть отложена без согласия другого лица и состоит из сеанса, состоящего из секунд, в котором не ведется никаких дел. Одинокий член может сжать Сенат в сессию и уйти, выполнив требования для проформы сессии. До тех пор, пока кто-то делает это каждые три дня, думает, сенат не технически переходит в перерыв, и президент не может обойти процесс подтверждения.

Пропагандисты республиканцев сталкиваются с логистическими и юридическими проблемами

Ранее в качестве политической тактики использовались проформы. В 2007 году, после того как демократы восстановили контроль над Сенатом, лидер большинства Гарри Рид использовали проформы, чтобы президент Буш не назначал перерывы. Однако времена изменились: самое главное, республиканцы не контролируют Сенат. Даже сами законодатели не уверены, что партия меньшинства может созвать заседание Сената. Профильные сессии холдинга также требуют, чтобы каждые три дня один сенатор возвращался в Вашингтон за счет учредительных собраний, ратуши и сбора средств для ужинов.

Некоторые сенаторы Республиканской партии также утверждают, что законопроект Додда-Франка требует «директора с подтверждением сената», таким образом дисквалифицируя любого, назначенного во время перерыва. Джон П. Элвуд, который работал в Управлении Юрисконсульта, однако, считает иначе. «Неконституционно проводить различия между назначенными на перерыв [и подтвержденными сенатом] офицерами, поскольку это обременяет полномочия президента по перерыву».

Может ли проформа-сессия действительно препятствовать перерыву?

Все, кто от Министерства юстиции до президента сенатских помощников полагают, что смена палаты каждые три дня препятствует перерыву. Однако, по словам Виктора Уильямса из Католического университета Америки, Конституция и суды говорят иначе.

В пункте Конституции о согласии с отсрочкой требуется, чтобы каждый дом получил разрешение других лиц, прежде чем входить в перерыв более трех дней. Чтобы обойти эту статью, палаты будут регулярно вызывать проформы. Тем не менее, в Конституции неясно, относится ли это положение к назначениям перерыва. За прошедшее столетие Департамент юстиции пошел по этому вопросу. Последний из них был опубликован в 1993 году: Управление юстиции президента Клинтона подразумевает, что, поскольку оговорка о согласии на отсрочку разрешала перерывы в три дня, для президента должен был пройти три дня или более, чтобы президент не прошел процедуру подтверждения.

Суды, а также собственные исследования Сената не согласны. По данным Исследовательской службы Конгресса, в Конституции не указывается длина перерыва, необходимого для назначения перерыва. В 2004 году, кроме того, Апелляционный суд США постановил, что «Конституция, по ее лицу, не устанавливает минимального времени, в течение которого разрешенный перерыв в Сенате должен длиться, чтобы придать законную силу власти назначения президента в соответствии с пунктом о назначениях на перерыв. »

Вполне возможно, что проформа-сессии являются плодом коллективного воображения федерального правительства и что президент Обама может подтвердить директора CFPB и фактически всех своих кандидатов на финансовые услуги, как только нынешняя сессия Сената будет закрыта, Он вряд ли остался бы один наедине с широкими перерывами: Теодор Рузвельт запустил 160 человек в один день без сената.

Как бен Ладен может спасти CFPB

Элизабет Уоррен в основном выступала в качестве директора Бюро по защите прав потребителей с тех пор, как она создала магазин, и большинство ожидает, что она получит номинацию, чтобы официально возглавить ее. Уоррен продолжает судить общинные банки, гастролируя по стране для проведения собраний. Несмотря на то, что она выдвинута, республиканцы ясно дали понять, что ее подтверждение менее чем определенное.

Ряд банковских аналитиков считают, что после смерти Усамы бен Ладена импульс развернулся к президенту. Он вполне может решить потратить часть своего новообретенного политического капитала на назначение перерыва, особенно если он считает, что общественное мнение поддерживает сильное регулирующее агентство.

«Вслед за объявлением бен Ладена Белый дом должен быть уверен в полной уверенности», - сказал политолог Брайан Гарднер. «Это было значительным событием для [администрации Обамы], и, вероятно, для них немного легче начать назначение перерыва, если это произойдет».