Плата за кредитную карту, вознаграждение за замедление

Условия кредитной карты просты, по крайней мере теоретически: пошлины плохи, а вознаграждения хороши. Это детали, которые путают многих американцев, согласно национальному опросу, проведенному для Investmentmatome.

Наш онлайн-опрос 2042 американцев 18 лет и старше, проведенный Harris Poll, обнаружил, что многие люди либо не понимают платы за кредитную карту и вознаграждения, либо не считают их при выборе карты. Это означает, что они могут платить больше, чем необходимо, чтобы использовать свои карты и зарабатывать меньше, чем они могли бы через вознаграждение, когда они совершают покупки.

Сборы за денежные авансы, просроченные платежи, овердрафты и иностранные сделки - все из которых различаются по эмитенту карт - могут быть убраны на банковских счетах американцев. В то же время наш опрос показал, что некоторые держатели карт не в полной мере понимают, как заработать и выкупить вознаграждение.

Основные вынос

Многие американцы, у которых есть кредитная карта, не рассматривают сборы при подаче заявки на получение карты. Почти половина респондентов (41%) заявили, что они не рассматривают потенциально дорогостоящие иностранные транзакционные сборы и денежные авансовые платежи при подаче заявки на получение карты, и почти одна треть сообщила, что их смущает плата за кредитную карту.

Около одной трети американских держателей карт не совсем понимают, как зарабатывать вознаграждения по кредитным картам. И хотя 73% респондентов заявили, что они ценят награды, 19% не полностью понимают стоимость доллара, которую они получают. Наш анализ показал, что ценность этих вознаграждений может варьироваться от менее чем копейки до почти 3 центов за милю или точку.

Большинство американцев получат большую ценность из общей цели - 3% -ную карту возврата денег, чем газовая карта, выпущенная национальной станцией. Наш анализ показал, что цены на газ должны упасть до 1,20 доллара США за галлон или ниже для типичных вознаграждений за газ в верхней части карты общего назначения, что дает 3% наличных денег на покупку газа.

Сборы и вознаграждения

Почти треть опрошенных держателей карт заявили, что не понимают, как заработать вознаграждение за свои кредитные карты, а 30% путаются с помощью платежей по кредитным картам. Опрос показал, что, хотя большинство держателей карт (87%) принимают годовой взнос при подаче заявки на получение кредитной карты, 41% заявили, что не учитывают комиссионные за транзакции и комиссионные за наличные.

Иностранные транзакции, оплата наличными может быть дорогостоящей

Investmentmatome проанализировал эти сборы за различные типы карт и рассчитал их чистую стоимость. Например, среди кобрендовых карт авиакомпаний от пяти крупнейших эмитентов мы обнаружили, что сборы за иностранные транзакции варьируются от 0% до 3% от покупок. Например, потратите $ 2000 в Париже, и 2% -ная комиссия за иностранную транзакцию вырвет 40 долларов из вашего кошелька. «Если вы скоро собираетесь выехать за границу, найдите карточку без комиссии за транзакцию, - говорит эксперт по кредитным картам нашего сайта Шон Маккуэй.

Мы исследовали карты авиакомпаний, общие путевые карты, карточные карточки и карточки с наличностью от пяти крупнейших эмитентов, карточные карточки для 35 крупнейших розничных торговцев и газовые карты для пяти крупнейших поставщиков бензина в США. Среди всех этих типов карт мы обнаружили среднегодовые процентные ставки 25,8% для авансов наличными, по сравнению со средними годовыми доходами 19,97% для покупок.

«Большая проблема с получением аванса наличными с кредитной карты - это интерес, который начинается сразу же, в отличие от обычных покупок, когда у вас есть до конца месяца», - говорит Маккуэй. Помимо APR, потребители обычно платят единовременный сбор наличных денег около 4,5% от общего объема заимствованных средств.

значение точек и миль может широко варьироваться

Согласно опросу, большинство держателей карт (73%) считают вознаграждение одним из самых важных факторов при выборе кредитной карты, но почти одна треть заявила, что не полностью понимает, как заработать награды, а почти пятая дона Знать долларовую стоимость полученных вознаграждений. «Сравнение программ вознаграждений на удивление сложно, - говорит Маккуэй. «Каждая из них по сути является собственной валютой, поэтому одна точка из одного банка не равна одной точке в другой».

Единицы вознаграждений могут быть точками, мили или долларами, в зависимости от типа карты, а значение точек или миль может варьироваться даже в пределах определенного типа карты. Возьмите карты авиакомпаний: Мы обнаружили, что очки или мили, которые вы заработаете, могут стоить почти 3 цента каждый или меньше, чем копейки, в зависимости от карты. Значение одной и той же точки или мили может также сильно варьироваться в зависимости от того, как потребитель решает выкупить его. Например, эмитент может предложить рейс в Берлин в октябре за меньшее количество миль или пунктов, чем тот же рейс в июне.

Чтобы помочь демистифицировать вознаграждения карт, мы рассчитали средние значения вознаграждения нескольких типов карт. Мы основывали средние долларовые значения пунктов и миль на долларовых значениях продуктов выкупа и количество пунктов, необходимых для получения этих продуктов.

В приведенной ниже таблице показана средняя денежная оценка вознаграждений среди типов кредитных карт, которые мы проанализировали.

Кредитные карты и вознаграждения

Тип карты	Среднее вознаграждение за потраченный доллар	Средний бонус за регистрацию	Средняя комиссия за иностранную транзакцию
авиакомпания	$0.0241	$386	0.71%
Возврат наличных	$0.0236	$101	2.88%
газ	$0.0438	$0	3.00%
Гостиница	$0.0321	$486	0.93%
хранить	$0.0224	$20	2.93%
Путешествие (общее)	$0.0182	$433	0%

Газовые карты - плохой вариант для большинства людей

Мы обнаружили, что газовые карты являются одними из самых бедных. Хотя число потребителей, использующих газовые карты, снижается, 10% опрошенных американцев сообщили, что они держали хотя бы одну из этих карт. Наш анализ карточек, выпущенных пятью крупнейшими поставщиками бензина в США.предполагает, что эти держатели карт получат большую ценность от кредитной карты общего назначения, которая предлагает 3% наличных денег на покупку газа.

Как показывает наш анализ, средняя газовая карта предлагает вознаграждения, равные 4 центам за галлон. Кассовые карты общего назначения вознаграждают вас за процент от цены, которую вы платите за газ, в отличие от фиксированной скидки на каждый галлон газа, поэтому денежные вознаграждения увеличиваются по мере увеличения цены на газ.

Цены на газ и вознаграждение

Цена за галлон газа	Средняя газовая карта вознаграждение за галлон	3% возврат денег вознаграждение за галлон	2% возврат наличных вознаграждение за галлон
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Взгляните на эти тарифы в реальном мире. Средний драйвер использовал 583 галлонов в 2013 году, согласно исследованию Университета штата Мичиган 2015 года. В этом году газовая карта, предлагающая 4 цента за галлон в наградах, принесла бы чуть более 23 долларов. При цене 3,62 долл. США за галлон средняя стоимость в 2013 году, общая цель, 3% -ная карта с наличностью, заставила держателя карты более 63 долларов.

APR выше, чем для других типов карт

Газовые карты несут высокие гонорары, если вы не платите полностью каждый месяц. Средний годовой показатель восьми рассмотренных нами газовых карт составил 26,7%. Согласно нашей оценке, средняя кредитная карта с наличными деньгами составляла 18,9% годовых, а средняя кредитная карта для путешествий составила 18,1% годовых. Если вы получаете газовую карточку, этот высокий APR должен быть мотивом, чтобы каждый месяц оплачивать ваш баланс.

когда имеет место газовая карта?

Карточка общего назначения, которая предлагает 3% наличных денег на газ, дает вам лучшую награду, но при принятии решения по типам карт, включая годовые сборы, есть другие факторы. Большинство из семи карточек наличных денег, которые мы анализировали, не имели ежегодной платы, но ни одна из газовых карт не делала.

С помощью карточки с наличными деньгами вы можете получать вознаграждение за продукты, а также за газ, хотя могут быть ограничения на то, сколько покупок каждый месяц или квартал имеет право. Вознаграждения на газовых карточках часто ограничиваются покупками топлива, а те карты, которые позволяют вам оплачивать покупки без использования топлива, обычно предлагают минимальные вознаграждения за них или вообще ничего.

3% -ная карта возврата денег обычно требует, чтобы у претендентов был хороший или отличный кредит, в то время как газовые карты, как правило, более снисходительны к кредитным баллам. Если вы не имеете права на получение карты с наличными деньгами, газовая карта может быть хорошим выбором, поскольку она все равно будет обеспечивать возврат топлива.

методология

Этот опрос проводился онлайн в США Харрисом Госселом от имени Investmentmatome 19-21 апреля 2016 года. Из опрошенных 2042 американцев 18 лет и старше, 1617 имеют кредитные карты и 1383 имеют кредитные карты. Этот опрос основан не на вероятностной выборке, поэтому оценка теоретической ошибки выборки не может быть оценена.

Чтобы определить средний бонус на регистрацию, вознаграждение, годовые взносы и гонорары за кредитные карты по категориям, мы просмотрели данные по картам от крупнейших пяти эмитентов общих проездных, авиалинных, гостиничных и наличных кредитных карт; хранить карты от 35 крупнейших розничных торговцев кредитными картами; и газовые карты от пяти крупнейших поставщиков бензина в США. Средняя ставка вознаграждения за газ на доллар основывается на средней цене газа на галлон в США на момент расчета - 2 доллара.

Для получения полных данных исследования щелкните здесь. Для полной методологии опроса, включая весовые переменные, обратитесь к Кортни Миллер: [email protected].

Кортни Миллер является аналитиком данных на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Лаура Макмуллен является штатным писателем в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.