Заказ Combo: страхование жизни и долгосрочный уход

Как работают политика сочетания

Сочетание политики долгосрочного ухода / страхования жизни оплачивает долгосрочный уход, который не распространяется на регулярное медицинское страхование или Medicare. И если вы не максимизируете преимущества долгосрочного ухода, страховщик выплачивает выгоду своему бенефициару после вашей смерти.

Также называемые связанные или основанные на активах политики, комбинированные продукты работают следующим образом:

• В зависимости от политики вы платите единовременную премию или несколько крупных ежегодных премий - как правило, менее 10 лет, согласно LIMRA, отраслевой исследовательской и консалтинговой группе. По данным Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода, средняя стоимость одной комбинированной политики составляет 75 000 долларов США.
• Эта политика предоставляет банк денег для долгосрочного ухода, который равен нескольким вашим премиальным платежам.
• Коэффициент смертности от политики будет уменьшен, что означает меньшие деньги для вашего бенефициара - в зависимости от того, какую пользу вы используете в долгосрочной перспективе. Некоторые политики гарантируют небольшой процент от полной смертной казни, например 10%, даже если вы используете все средства, выделяемые на долгосрочный уход.
• Вам нужно будет предоставить медицинскую документацию и сдать медицинский экзамен, чтобы претендовать на какую-то комбинационную политику. Другие предлагают «упрощенный андеррайтинг», что означает, что вам может потребоваться ответить только на вопросы здоровья по телефону. Если вы здоровы, вы будете платить меньше за покрытие, если вы купите политику, которая требует как экзамена, так и подачи медицинских документов.

Комбинированные политики различаются, но вот пример, политика MoneyGuard Reserve от Lincoln Financial: 60-летняя женщина-некуритель платит единую премию в размере 100 000 долларов США на сумму до 579 888 долларов США в виде долгосрочных пособий или почти в шесть раз превышает премию. Пособие по долгосрочному уходу может выплачиваться на срок до шести лет, до 8 054 долл. США в месяц. Если она никогда не использовала политику долгосрочного ухода, она выплатила бы пособие в размере 193 296 долл. США ее бенефициару.

В последние несколько лет выросли продажи комбинированных долгосрочных медицинских услуг / политики страхования жизни. По данным LIMRA, почти 100 000 были проданы в 2014 году, что на 4% больше, чем в 2013 году. Премии, выплаченные за комбинированную политику, реализованную в прошлом году, составили около 12% от общего объема индивидуального страхования жизни, выпущенного в 2014 году. Типичные покупатели находятся в возрасте от 50 до 60 лет.

Привлекательность политики сочетания

Помимо того факта, что вы получаете что-то для своей премии, несмотря ни на что, самые большие преимущества комбинированной политики:

• Эта политика может быть хорошей инвестицией, если вы иначе потратили бы деньги или сохранили бы ее в низкодоходной учетной записи.
• У вас не будет премиальных походов, когда вы платите единовременно, а политика с ограниченным количеством платежей может даже гарантировать, что премии останутся неизменными. Некоторые владельцы традиционных долгосрочных страховых полисов в течение последних нескольких лет увеличили свои премии вдвое, поскольку расходы на уход превысили прогнозы страховых компаний. И с исторически низкими процентными ставками страховщики не сделали достаточного инвестиционного дохода от премий для выплаты претензий.
• Есть гарантия возврата денег с некоторыми комбинационными политиками. Страховая компания вернет вам премию, если вы решите, что не хотите политики после определенного периода времени, например, пять лет. До этого вы можете получить процент от премии.

Недостатки

Политическая политика долгосрочного ухода / страхования жизни, вероятно, не для вас, если:

• Вам нужно страхование жизни. В этом случае вы должны купить регулярный или постоянный полис страхования жизни. Срок жизни, рассчитанный на те годы, когда ваша семья зависит от вашего дохода, достаточна для большинства людей. Постоянное страхование жизни охватывает вас на всю жизнь.
• Вы не хотите постоянного страхования жизни. Если вам нужен только временный охват, посетите магазин страхования жизни, который намного дешевле.
• У вас нет 75 000 долларов (или больше), сжигающих дыру в кармане. Американская ассоциация страхования долгосрочного ухода утверждает, что комбинированная политика лучше всего подходит для людей, которые «ленивые» деньги сидят на дисках или на счетах денежного рынка.

Получите совет, прежде чем принимать решение

Если вы решите политику сочетания, сравните котировки нескольких страховщиков и проверьте рейтинги финансовой устойчивости страховых компаний, прежде чем покупать. Это займет всего несколько минут, чтобы просмотреть их на сайтах независимых рейтинговых фирм, таких как A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services или Standard & Poor's. (Возможно, вам придется зарегистрироваться на некоторых сайтах для доступа к рейтингам, но регистрация бесплатна.) Рейтинговые агентства выпускают оценки для страховых компаний, и каждое агентство имеет собственный масштаб.

Комбинированные политики - это сложные продукты, и их издержки и выгоды различаются. Прежде чем покупать, поговорите с финансовым консультантом, который понимает эти продукты и может сравнить их с отдельными вариантами долгосрочного ухода и страхования жизни.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .