Когда рассматривать компакт-диски для вашей ИРА

Вы хотите инвестировать для выхода на пенсию, но ненавидите идею потери денег в акциях и просто хотите получить безопасный доход от активов на вашем индивидуальном пенсионном счете (IRA)? Или вы близки к выходу на пенсию и должны переложить то, что вы спасли, на что-то менее рискованное, но оно все равно приносит доход?

Если вы ответили «да» на любой вопрос, инвестирование в стандартные или гигантские сертификаты депозита (компакт-диски или компакт-диски Jumbo) может быть хорошим шагом.

Что такое компакт-диск?

Компакт-диск - это инструмент сбережений, предлагаемый банками, которые обеспечивают более высокую процентную ставку, чем обычный сберегательный счет. Обычно, инвестируя в компакт-диск, вы должны оставить основной нетронутый до истечения установленного периода времени или получить штраф. Деньги полностью застрахованы до 100 000 долларов США за стандартный компакт-диск и от 100 000 до 250 000 долларов за компакт-диск Jumbo, поэтому он так же безопасен, как и обычный аккаунт. Кредитные союзы предлагают аналогичные инструменты, называемые сертификатами акций, своим членам.

Дело в том, что компакт-диски должны экономить деньги и получать более высокую процентную ставку, чем с помощью сберегательного или расчетного счета. С помощью обычных компакт-дисков вы получаете фиксированную процентную ставку, предоставляя вам прогнозируемый поток практически безрискового дохода. Существуют также компакт-диски с переменной скоростью, которые выплачивают проценты по ставке, которая изменяется на основе индекса или другого индикатора рынка, делая доход менее прогнозируемым, но предоставляя возможность воспользоваться, если ставки будут выше.

На всех компакт-дисках есть даты погашения, и в это время вы возвращаете деньги, вложенные, плюс проценты. Условия CD могут варьироваться от месяца до 10 лет. В целом, чем дольше продолжительность CD, тем выше процентная ставка, которую он платит. Вы можете наличными на компакт-диске раньше, но вы, вероятно, столкнетесь с штрафом, который уменьшит или устранит процентный доход.

Как и американские казначейства, компакт-диски и компакт-диски Jumbo считаются инвестициями с очень низким уровнем риска, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Сертификаты акций подкрепляются на тех же уровнях Национальной администрацией кредитных союзов, агентством США, как FDIC. В начале июня ставки, выплачиваемые на компакт-дисках, составляли до 2,3% для больших сумм, вложенных в течение пяти лет.

Сколько денег вы можете заработать на компакт-диске?

Допустим, вы решили сэкономить $ 5000 на 1-летнем компакт-диске, заплатив 1,1%. Это даст вам 55 долларов дохода, когда сертификат созреет. Это не звучит слишком захватывающе, но это все равно больше, чем ваши деньги будут зарабатывать на денежном рынке или сберегательном счете в сегодняшней низкоскоростной среде.

У CD есть смысл в ИРА?

Вы можете столкнуться с налогами на проценты, которые вы заработаете с компакт-диска, если только вы не вложили в него деньги с льготного пенсионного счета, такого как Roth IRA. Если активы находятся в традиционной ИРА, любые налоги будут отложены до тех пор, пока вы не начнете снимать средства.

Roth IRA позволяет вам избежать налогов на прибыль или прирост капитала по активам на счете, и вы можете снять деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Компромисс заключается в том, что Roth IRA построена из налогооблагаемого дохода, в отличие от 401 (k) взносов пенсионного плана или традиционной ИРА, в которой вы вносите доход до налогообложения. Поскольку сбережения не облагаются налогом в то время, когда они вступают в традиционную IRA или 401 (k), деньги, изымаемые из средств на момент выхода на пенсию, обычно облагаются налогом.

Независимо от того, имеет ли CD смысл для вашей ИРА, зависит от нескольких вещей: вашего возраста, вашей готовности взять на себя риск и ваших инвестиционных целей.

Чем моложе вы, тем вероятнее, что вам лучше инвестировать в фонды, где хранятся акции и облигации или даже отдельные ценные бумаги, так как у вас будет больше времени для возмещения любых потерь бумаги. Например, если в марте 2006 года вы провели акции фонда, составленного по индексу Standard & Poor's 500, то к марту 2009 года вы потеряли более половины своих инвестиций на бумаге. Для тех, кто держался, эта потеря была стерта к марту 2011 года - почти так же, как мировой финансовый кризис, никогда не случалось. Но если вам было 63 в марте 2006 года и рассчитывали на обналичивание этих инвестиций в 2009 году, вы могли бы позволить себе риск потерять эти деньги на спаде рынка, как тот, который произошел, и, возможно, не успел дождаться отскока.

Для тех, у кого есть время и склонность к риску, запасы традиционно являются местом, где можно положить деньги на лучшую прибыль.

В течение долгого времени акции превзошли большинство инвестиций, в том числе Treasuries и высокосортные облигации: S & P 500, широкий индекс акций США, вернулся в среднем на 11,5% в год с 1928 года по сравнению с прошлым годом, согласно исследованию из New Йоркский университет.

Тем не менее, для тех, кто приближается к своему отходу на пенсию и должен блокировать доходы в будущем, или для тех, кто не хочет рисковать потерять деньги, но не рассчитывает на это скоро, компакт-диски могут быть хорошим решением для инвестирования ИРА активы.

Сохранение jars image от Shutterstock