Кредиты на CD предлагают способ покрытия краткосрочных потребностей

Когда вы находитесь в финансовой привязке и нуждаетесь в деньгах быстро, вы можете обратиться к кредитной карте или даже прибегнуть к дорогостоящему кредиту на день выплаты жалованья. То, что вы не понимаете, заключается в том, что заимствование против депозитного сертификата является еще одним вариантом краткосрочных чрезвычайных ситуаций, а также малоизвестным способом создания кредита. Прежде чем взять кредит на свой диск, вот что вам следует знать.

Почему кредит на CD?

Компакт-диски - это инструменты сбережения, предназначенные для того, чтобы оставаться наедине в течение определенного периода времени, чтобы начислять проценты. Снятие денег до окончания срока действия компакт-диска приводит к штрафу. Другой способ использовать этот капитал - это взять с него кредит.

Заимствование на компакт-диске может работать для кого-то, кто нуждается в краткосрочных денежных средствах, единственным вариантом которого является дорогостоящий необеспеченный долг, такой как кредитная карта с высокими процентными ставками, - говорит Чарльз Робертс, финансовый планировщик и генеральный директор Financial Freedom Planners в Ричмонде, штат Вирджиния. Робертс обычно обескураживает компакт-диски, но говорит, что они имеют смысл, если штраф за досрочное снятие будет выше, чем стоимость процентов по кредиту на компакт-диск.

Например, скажем, у вас есть 10 000 долларов в трехлетнем компакт-диске на 1,5% APY. Но ваша поврежденная погодой крыша нуждается в ремонте на 5000 долларов, и у вас нет денег. Вы можете снять 5000 долларов с компакт-диска, но после штрафов и упущенных процентов, это может стоить вам более 60 долларов США в первые шесть месяцев.

Процентные ставки по кредитам на CD низки, потому что они полностью обеспечены вашими собственными деньгами. Вы могли бы взять шестимесячный кредит, обеспеченный CD, за 5000 долларов с 3% -ным процентом вместо этого, который будет стоить всего лишь 44 доллара США. Обратите внимание, однако, что ежемесячные платежи будут крутыми, если вы займете такую ​​сумму. (В этом примере каждый платеж составит более 800 долларов США.)

Робертс говорит, что заимствование на CD также имеет смысл, если вы пытаетесь восстановить свой кредит. Это потому, что погашение кредита CD вовремя может создать хороший кредит, если кредитор сообщает о деятельности крупным кредитным бюро. Это может быть идеальным для людей, которые предпочитают избегать кредитных карт.

Преимущества заимствования на компакт-дисках

По словам Ричарда Россо, финансового консультанта в Clarity Financial в Хьюстоне, кредитование на компакт-диске может обеспечить краткосрочную ликвидность для чрезвычайных ситуаций или предложить способ погашения долга с высоким процентом. «Поскольку кредит обеспечен вашим депозитным сертификатом, это дешевле и проще, чем использовать кредитные карты или даже кредитную линию собственного капитала», - говорит он.

Как обеспеченные кредиты, CD-кредиты дешевле, потому что у кредиторов есть залог, который они могут захватить, если вы не можете погасить. «Это делает его менее рискованным, чем необеспеченный кредит, такой как кредитная карта», - объясняет Крис Чен, финансовый планировщик Insight Financial Strategists в районе Бостона. «В результате уплаченные проценты, как правило, намного меньше, чем с помощью кредитных карт и других необеспеченных кредитов».

Чен предполагает, что если вам нужны деньги менее трех месяцев, вам может быть выгоднее использовать кредитную карту. По его словам, если вам понадобятся деньги более года, то кредит от вашего 401 (k) может быть лучшим вариантом. Но если вам нужны свободные деньги в течение примерно четырех-шести месяцев, он полагает, что кредит с поддержкой CD является одним из самых дешевых вариантов.

Робертс напоминает потребителям, что кредиты на CD часто более выгодны для кредитора, чем заемщик. «Это здорово для кредитного учреждения, поскольку они зарабатывают проценты, распространяемые на собственные деньги клиента - это абсолютно беззаботно для кредитора», - говорит он.

Перед тем, как взять кредит

Говорите с вашим финансовым учреждением и понимайте условия кредита, прежде чем укусить, рекомендует Россо. Он предлагает выяснить, является ли процентная ставка фиксированной или переменной, сколько вы можете одолжить, что такое термин, можете ли вы погасить кредит раньше и есть ли сборы. «Некоторые учреждения позволяют заимствовать до 100% от основной суммы, но заимствовать только то, что вам нужно», - говорит Россо.

Робертс предупреждает. Он призывает потребителей обращаться за помощью к финансовому профессионалу, чтобы убедиться, что это лучшая стратегия для их положения.

Займитесь на свой компакт-диск, если вам нужны краткосрочные деньги по низкой цене или отчаянно нужны для создания кредита. Просто не забудьте задать правильные вопросы и быстро вернуть их, чтобы вы вышли на первое место.

Эмили Старбак Крон - автор статей, посвящающий личные финансы для Investmentmatome, Следуйте за ней в Twitter @emstarbuck и на Google+.

Изображение через iStock