Должны ли мы мандатировать более высокий охват страхованием автострахования?

unboxing turtles slime surprise toys learn colors

Когда Майк Дагган решил перебраться из богатого пригорода Детройта в Ливонию в город Детройт, чтобы он мог баллотироваться на пост мэра, он был потрясен тем, что случилось с его страховыми премиями за автомобиль. Они удвоились. Тот же водитель, тот же самый автомобиль и даже меньший коммутируемый, чем тот, который он ездил в город каждый день из Ливонии. Единственное различие заключалось в том, что он двигался к югу от знаменитой 8-мильной мили в городской почтовый индекс Детройта.

Дагган выиграл свою гонку за мэра в ноябре 2013 года после агрессивной кампании по записи - и выстрелил в лук страховщика: он предложил, чтобы город Детройт начал свою собственную автостраховую компанию.

Автострахование

Почему премии были настолько высокими? Ну, если вы спросите страховую отрасль, они говорят, что их воздействие выше во внутренних городах из-за увеличения плотности трафика, более высоких уровней краж и взломов, клиентов, которые не платят свои премии надежно, и слишком много незастрахованных автомобилистов.

Если вы спросите критиков отрасли, таких как Федерация потребителей, они скажут вам, что страховые компании виновны в практике повторного пересмотра в той мере, в какой мы никогда не потерпим от более жесткой федеративной банковской и кредитной индустрии.

Каковы бы ни были причины, премии значительно выше в городских районах, чем в пригородах, что делает страхование автомобиля менее доступным для работающих лиц во внутренних городах. По этой причине чернокожие и латиноамериканцы вынуждены платить более высокие ставки, в среднем, чем белые, - и более бедные семьи вынуждены платить за более чем богатые семьи за одинаковое покрытие.

То есть, когда они предпочитают получать покрытие вообще. По данным Федерации потребителей, в некоторых регионах шесть из десяти водителей находятся на дороге без страховки, которая все чаще критикует отрасль автострахования за активную дискриминацию жителей города.

И в этом заключается сложная загадка для политиков: незастрахованные и застрахованные водители создают реальную экономическую опасность для всех других водителей на дороге, но требующие более высокого уровня покрытия ответственности будут подталкивать минимальные уровни премий за пределы уровней, которые индивидуумы рабочего класса уже имея затруднение получение. Если мы увеличим мандатный охват и, следовательно, премиальные, количество незастрахованных водителей на дороге будет увеличиваться вместе с ним - и мы завершаем криминализацию людей, которые просто пытаются добраться до их все более дефицитных смен, работающих кассирами, клерками продаж, менеджерами магазинов, работники службы общественного питания и т. п.

Но эти же люди полагаются на свои машины, чтобы положить еду на стол. Владение автомобилями, исследования показывают, повышает вероятность трудоустройства на 80 процентов и добавляет 275 долларов в неделю. Кроме того, он имеет тенденцию добавлять около 8,5 недель работы в год.

Это не значит, что страховые компании прилагают усилия, чтобы связаться с местными городскими сообществами. Например, один опрос в Вашингтоне, округ Колумбия, показал, что из 80 офисов автострахования в Районе 45 из них были расположены в двух палатах с самым высоким доходом, в то время как жителям самых бедных двух палат приходилось делать всего три между ними.

Отраслевые источники отмечают, что внутренние районы города имеют на 36 процентов больше требований к ответственности на 100 человек, и на 48 процентов больше требований о столкновении на 100 человек. Эти цифры также сильно коррелируют с меньшинствами расового населения и отрицательно коррелируют с доходом.

Страховые компании используют информацию о профессиях водителей, уровнях образования и кредитных рейтингах для определения премий. Они не могут использовать уровни дохода для выбора своих клиентов, поскольку они уже определены как незаконно дискриминационные. Но они продолжают использовать эти другие индикаторы в качестве прокси для дохода.

Согласно Институту страховой информации, спонсируемой промышленностью торговой группы, «актуарные исследования показывают, что то, как человек управляет своими финансовыми делами, что указывает показатель страхования, является хорошим предиктором страховых требований. Страховые баллы используются, чтобы помочь страховщикам дифференцировать между более низкими и более высокими страховыми рисками и тем самым взимать премию, равную риску, который они принимают. По статистике, люди, имеющие плохой страховой счет, с большей вероятностью подают иск ».

Но разница в ценах, похоже, выходит далеко за рамки даже тех показателей, которые предлагает страховая отрасль в своей собственной защите. В то время как внутренние города представляют на 36 процентов больше требований к ответственности, на душу населения и на 48 процентов больше столкновений, их премии более чем в два раза выше.

Кроме того, информация из офисов страховых комиссаров нескольких штатов указывает на то, что некоторые крупные страховщики фактически взимают ниже премий для стандартных пакетов ответственности, чем для политик, которые отвечают гораздо более низким государственным минимумам.

Решения

Федерация потребителей Америки хотела бы видеть некоторые правительственные вмешательства от имени хороших водителей с более низкими доходами, которые полагаются на свои автомобили, чтобы быть продуктивными и нанятыми. Одной из моделей является Калифорнийская программа недорогого автострахования, которая обеспечивает базовое покрытие ответственности хорошим водителям примерно от 250 до 350 долл. США в год. Это покрытие дает вам минимальное покрытие ответственности, которое обычно требуется для езды в Калифорнии:

Основная политика в рамках программы California Low Cost Auto Insurance предусматривает:

До 10 000 долларов США на человека в случае телесных повреждений или смерти
До 20 000 долларов США за несчастный случай в случае телесных повреждений или смерти
До 3000 долларов за материальный ущерб

Участвующие водители могут добавить 10 000 долларов США на человека и 20 000 долларов США за покрытие телесных повреждений также за дополнительную плату, а также за медицинское страхование в размере 1000 долларов США на человека.

В Нью-Джерси также есть своя специальная программа страхования автострахования (SAIP), ограниченная получателями Medicaid, которая позволяет квалифицированным водителям ездить за 365 долларов в год - также называется программой «доллар в день». Однако проблема с этой программой заключается в том, что она не несет никакой ответственности. Очевидно, что люди, которые удовлетворяют требованиям Medicaid и активам, будут сложны или невозможны для сбора убытков.

22 000 водителей, находящихся в настоящее время на дороге, являются угрозой для других водителей на дороге, и это отличная причина для покупки страхования от незастрахованных / застрахованных автомобилей с вашего собственного перевозчика. Но эти водители могут также причинить сильную травму или смерть велосипедистам, детям, пешеходам и другим, у которых нет причин носить автострахование. Похоже, что решение в Нью-Джерси зашло слишком далеко.

Посмотрите на номер один.

Что ты можешь сделать? На данный момент мы задерживаемся, когда кредитные баллы используются в качестве прокси для риска для водителей. Таким образом, помимо безопасного водителя, как правило, вы можете сделать вмятину в своей страховой премии, не отставая от своих счетов.

Вы также можете спросить своего агента о мульти-линейных и мульти-автомобильных скидках и скидках на новейшие gizmos gee-whiz в вашем автомобиле.

У вас есть подростки? Держите их оценки выше. Некоторые перевозчики предлагают скидки для молодых водителей с хорошими оценками.

И, конечно же, вы можете сэкономить деньги, перейдя в более пригородную или сельскую местность. Вы можете пойти онлайн, чтобы сравнить гипотетические цитаты из разных почтовых индексов и адресов, чтобы вы могли увидеть разницу самостоятельно. Добавьте сбережения на страхование автомобиля, если таковые имеются, в процесс принятия решений о том, где вы хотите жить.

Подробнее от Investmentmatome