Страхование домовладельцев: защита от непредвиденных

Когда вы покупаете дом, шансы на первое место в вашем уме - это не то, что посетитель может проскользнуть и упасть на вашу кухню и подать в суд на вас. Но именно для этого типа сценариев, среди прочего, важно получить страхование домовладельцев. (Не говоря уже о том, что ваш ипотечный кредитор обычно требует этого.)

Поиск правильного страхования может быть сложным из-за разнообразия доступных политик. Различные типы политик будут иметь разные условия, условия и исключения. Например, вы можете ожидать, что украденные ценности будут автоматически заменены в рамках общей политики, но, в зависимости от вашей конкретной политики, это может быть не так. Вот как убедиться, что вы полностью охвачены рисками, связанными с владением домом.

Что покрывается страхованием домовладельцев?

Чтобы узнать, сколько покрытия нужно купить, вам понадобится оценка того, сколько стоило бы заменить ваш дом (не включая стоимость земли) и подробную инвентаризацию ваших личных вещей. Как правило, основной страховой полис предоставляет четыре области покрытия:

• Структура вашего дома: В случае, если стихийное бедствие, такое как лесной пожар, наносит ущерб или разрушает ваш дом, ваша политика, как правило, покрывает расходы на ремонт или перестройку, если вы приобрели достаточное покрытие. (В частности, вы покрыты за ущерб как вашему дому, так и структурам, приложенным к вашему дому. Это включает повреждение сантехники, электропроводки, отопления и постоянно установленных систем кондиционирования воздуха.) Другие стихийные бедствия, такие как наводнения, не включены, поэтому обратите внимание на исключения.
• Личные вещи: Если какое-либо из ваших личных вещей украдено, вы можете получить выплату между 50% и 75% стоимости вашего дома, чтобы заменить эти предметы. (Вы также обычно покрыты, если ваше имущество повреждено - или если они не находятся в вашей собственности, но, скажем, с вашим ребенком в колледже.) Пределы политики могут быть недостаточно высокими для покрытия некоторых ценностей, таких как ювелирные изделия, искусство и электроники. Страхователям следует также обратить внимание на то, возмещает ли их страхование им новые элементы замены («замещающая стоимость») или их амортизированная стоимость («фактическая денежная стоимость»).
• Защита ответственности: Если в вашем доме или на вашем имуществе произошел несчастный случай, вы можете нести ответственность за ущерб и травмы. Страхование домовладельцев обычно покрывает от 100 000 до 300 000 долларов США за судебные иски или расходы, связанные с несчастным случаем, таким как почтовый перевозчик, который скользит по вашей дороге.
• водоизмещение: Если вы не можете жить в своем доме, потому что пожар или другое бедствие сделали его непригодным для проживания, ваша страховка покрывает ваши дополнительные расходы на проживание. Большинство страховых компаний ограничивают эти расходы в 20% от ваших политических ограничений и требуют, чтобы они использовались в течение одного года после катастрофы.

Найдите лучшего агента по недвижимости

Что не покрыто?

Большинство страховых полисов покрывают убытки и краденые товары, возникшие в результате пожара, кражи, молнии, взрывов, вандализма и беспорядков. Но для других опасностей вам нужно будет найти дополнительное покрытие с помощью отдельной политики.

Например, вам придется приобретать отдельные правила страхования от наводнений и землетрясений. Страховые взносы от землетрясения варьируются в зависимости от того, какой у вас дом и где вы живете. Домовладельцы в районах с низким уровнем риска могут заплатить несколько сотен долларов в год за страхование от землетрясений, а домовладельцы Калифорнии могут заплатить тысячи человек.

Ваша страховая компания может также отказаться от возмещения убытков, вызванных плохим обслуживанием, термитами, провалами, резервами канализации, кражей личных данных или управлением бизнесом из вашего дома. Другие исключения включают в себя войну, ядерные разливы и террористические акты.

Имейте в виду, что страховые полисы могут также иметь ограничения на ценности, включая драгоценности, ущерб от плесени или ответственности за укусы собак или травмы от использования бассейнов или батутов. Чтобы получить дополнительное покрытие для своих ценностей, рассмотрите политику флота, которая охватывает имущество, которое считается легко перемещаемым, например, ювелирные изделия. Чтобы увеличить покрытие ответственности, вы захотите купить так называемую «зонтичную политику», которая может покрыть вас за 1 миллион долларов или больше.

Как найти качественных страховщиков

Начните свой сравнительный шоппинг для домашнего страхования, сначала решив, что именно вы хотите покрыть, и размер политики, которую вы хотите, чтобы вы могли сравнить цены и услуги с яблоками и яблоками. Вы можете искать страховщиков в своих жалобах штата и клиентов в своем государственном страховом отделе. Для получения дополнительной информации вы можете проверить рейтинги страховщика в Moody's, Standard & Poor's или A.M. Лучший.

Домашние страховые премии будут колебаться дико даже в пределах того же почтового индекса для того же страховщика. Многие факторы влияют на ваши ставки, включая ваш возраст, семейное положение, какой у вас дом и даже насколько близко вы живете к пожарному гидранту; и компании дают разные веса для каждого риска. Так что лучше всего исследовать несколько компаний, прежде чем выбирать.

Также неплохо периодически пересматривать свой страховой полис и корректировать его по мере изменения вашей финансовой ситуации. Вы можете обнаружить, что можете сэкономить, например, повысив франшизу или инвестируя в ремонт, который сделает ваш дом более экологичным.

Ты выздоровел

Страхование - это то, что вы ненавидите покупать, но любите, когда вам это нужно. И это не требует гораздо больше, чем просто случайное внимание. После того, как вы пройдете через выборы и получите свой охват на месте, у вас будет хорошее чувство, что ваша самая большая покупка будет защищена.

Больше от Investmentmatome: Как много дома я могу реально позволить? Сравнить цены на ипотеку Найти ипотечного брокера