Бюджетирование для новых домовладельцев: план этих расходов

Стресс и волнение от покупки дома приходят и уходят - пришло время повесить приветственный знак и назвать его домом.

Но новое путешествие в бюджетирование начинается, как только вы заплатите за закрытие расходов и опрокинули движков. Теперь пришло время учиться бюджету как домовладельцу.

Основы бюджетирования ногтей

Если вы новичок в бюджетировании, покупка дома знаменует собой хорошее время для начала. Бюджетный подход 50/30/20 является хорошей основой, в которой 50% дохода вашего домохозяйства поступает на нужды, 30% - на потребности и 20% - на погашение долга и сбережения. Посмотрите, как ваш доход разбивается с помощью калькулятора бюджета или листа бюджета с карандашом и бумагой.

Даже если вы не новичок в составлении бюджета, теперь есть много дополнительных вещей, которые вы считаете своим домом. Начните со следующего.

Учет новых регулярных расходов

Возможно, вы уже покрывали расходы домашних хозяйств, такие как счета за электричество и воду, в другом месте жительства, но должны быть готовы ко многим другим обычным расходам на домовладение - помимо вашего ипотечного платежа. Вот расходы, уникальные для домовладельцев.

Налог на недвижимость и страхование домовладельцев: Они обычно, но не всегда, включаются в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Даже если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, ваш платеж может меняться из года в год из-за изменений в налогах и страховых премий домовладельцев.

Ассоциация домовладельцев: Если вы живете в запланированном районе, вы, вероятно, будете частью ассоциации домовладельцев, которая поставляется с взносами, которые могут стоить несколько сотен долларов в месяц. Даже если ваши сборы за ТСЖ должны выплачиваться ежегодно, выделяйте сумму каждый месяц, чтобы вы не сразу попали в нее.

Домашнее обслуживание и содержание: Уход за ремонтом и обновлениями может стать дорогостоящим. Если вы планируете остаться в своем новом доме навсегда или продать его когда-нибудь, вы захотите остаться на вершине обслуживания. Роб Джонс (Rob Jones), сертифицированный финансовый планировщик с CPA Hutchins & Haake в Overland Park, Канзас, рекомендует, чтобы домовладельцы ежегодно откладывали от 1% до 2% стоимости своего дома на содержание. Если ваш дом старше и может нуждаться в дополнительном ремонте, планируйте более высокую сторону этого диапазона.

Предвидеть большие затраты по проекту

Оценить, сколько вы потратите на обслуживание дома, сложно. Диапазон от 1% до 2% - это хорошее место для начала, но дорогостоящий ремонт может подтолкнуть ваши ежегодные расходы на содержание дома в этом диапазоне.

Когда вы ежегодно пересматриваете свои расходы, подумайте о предстоящих дорогостоящих проектах. Например, у вас может быть 20- или 30-летняя крыша или колода, которая может понадобиться заменить каждые десять лет или около того. Включите эти прогнозируемые расходы в свой бюджет в дополнение к 1% до 2% для общего обслуживания.

«Эти вещи не должны быть неожиданностью, - говорит Джонс.

" БОЛЬШЕ: Какова реальная скрытая стоимость вашего дома?

Пересмотреть свои сбережения и страхование жизни

Возможно, у вас уже есть чрезвычайный фонд, полис страхования жизни и пенсионный счет, но обзор будет хорош в свете вашей недавней покупки.

Чрезвычайный фонд: В идеальном мире он содержит достаточно денег для покрытия расходов на проживание в течение трех-шести месяцев. С домовладением ваши расходы на проживание - или те, которые считаются «потребностями» в вашем бюджете - скорее всего, увеличились.

Страхование жизни: Если вы хотите, чтобы ваше страхование жизни покрывало всю вашу ипотеку и несколько лет расходов на проживание в случае вашей смерти, вам может потребоваться приобрести более высокую сумму. Убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу, оценивая по крайней мере две политики различного размера - которые будут охватывать только ваши новые обязательства (дом) и один, который будет охватывать ваши домашние и пред-домашние обязательства в рамках единой политики.

Пенсионные взносы: Будут ли ваши текущие пенсионные взносы покрывать ваши новые расходы домашних хозяйств после того, как вы оставите рабочую силу? Вы можете захотеть выделить больше, особенно если вы все равно будете платить ипотеку, когда вы наберете пенсионный возраст.

Узнайте, насколько ваш дом действительно стоит

Investmentmatome будет контролировать вашу домашнюю стоимость и собственный капитал, так что вам не нужно.

АдресApt (необязательно)

Приоритет другой задолженности по дополнительным выплатам по ипотечным кредитам

Ваш ипотечный кредит, скорее всего, ваш самый большой долг, но это не значит, что это самый большой приоритет. При оценке долга как хорошего или плохого, ваш ипотечный долг, как студенческий ссудный долг, как правило, является одним из хороших парней. Домашний кредит, как правило, имеет более низкую процентную ставку и позволяет вам приобрести самый большой актив, который, как мы надеемся, будет расти со временем.

Прежде чем делать дополнительные платежи по ипотечным кредитам или забирать несколько сотен долларов на свой обычный ежемесячный счет, устраните эти долги, если у вас есть:

• Кредитные карты
• День выплаты жалованья кредиты
• Титульные кредиты
• Высокопроцентные личные ссуды

Начните думать о том, чтобы делать дополнительные платежи по ипотеке только после того, как ликвидирована всякая токсичная задолженность, ваш выход на пенсию идет полным ходом, и ваш чрезвычайный фонд имеет достаточные денежные средства.

Подумайте о том, чтобы взять на себя боковые концерты, чтобы увеличить свою способность погашать свои долги. Просто выясните, как заработать деньги таким образом, который соответствует вашей ситуации.

Будьте активны, когда сталкиваетесь с проблемами

Жизнь случается, и может наступить день, когда вы изо всех сил пытаетесь внести свой ежемесячный платеж. Если это произойдет, будьте упреждающими. Подумайте о рефинансировании своей ипотеки по более низкой процентной ставке, если вы ожидаете трудностей в будущем. Если вы были своевременны с платежами, вы также можете получить доступ к Программе рефинансирования на дому, или HARP, через федеральное правительство.

«Не позволяйте своему кредитору найти вас, потому что вы не произвели платеж, - говорит Джонс. «Назовите их и расскажите им, что происходит, - они не хотят, чтобы их ломали на домовладельцев».

Элизабет Рентер является штатным писателем в Investmentmatome, личном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ElizabethRenter.