3 крупнейших финансовых решения, которые вы когда-либо сделаете

В ваших важнейших финансовых решениях не учитываются, какие акции вы выбираете и как выполняются ваши 401 (k). Ваш самый большой выбор денег предполагает, сколько образования вы получаете, выходите ли вы замуж и выходите замуж, и покупаете ли вы дом.

Разумеется, на ваш успех влияет множество других факторов, и многие из них находятся вне вашего контроля. Пожилые люди, как правило, богаче молодых людей. Белые американские домохозяйства, в среднем, во много раз богаты черными или латиноамериканскими домохозяйствами. Те, кто родился в верхней или нижней части экономических слоев, обычно остаются там.

Тем не менее, финансовые решения, которые вы принимаете в отношении трех ключевых аспектов вашей жизни, могут оказать негативное влияние на то, сможете ли вы построить финансовую стабильность.

Сколько образования вы получаете

Люди с большим образованием, как правило, зарабатывают больше денег и накапливают больше богатства. В последние годы разрыв между наиболее образованными американцами и всеми остальными значительно расширился.

По данным исследования экономистов из Федерального резервного банка Сент-Луиса, средний годовой доход для семей, возглавляемых людьми 40 лет и старше, когда большинство закончили свое образование, как правило, сокращалось с 1989 по 2013 год. Исключение составляли люди с дипломированными или профессиональными степенями, средний доход которых за это время вырос на 4% до 116 265 долларов. Эти цифры были скорректированы с учетом инфляции.

Изменения в богатстве были еще более драматичными в течение этого 24-летнего периода. К 2013 году средний размер чистой прибыли:

Резко выросли на 45% до 689 100 долл. США для тех, кто имеет высшее или профессиональное образование
Розы на 3% до 273 488 долларов США для лиц с двух- или четырехгодичной степенью
Выбыли на 36% до $ 95 072 для тех, кто получил дипломы средней школы
Спустился на 44% до 37 766 долларов для тех, кто не закончил среднюю школу

Не каждая степень окупается более высокими заработками, а некоторые хорошо оплачиваемые рабочие места не требуют углубленных степеней. Если вы планируете получать больше образования, министерство труда США имеет полезную информацию, в том числе о том, какие степени магисты лучше оплачивают, сертификационные программы, которые приводят к хорошей работе и данным о наиболее быстро растущих профессиях.

" БОЛЬШЕ: 47 самых высокооплачиваемых рабочих мест в США в 2017 году

Если вы вступаете в брак (и выходите замуж)

Люди, которые вступают в брак и не разводятся, имеют вдвое больше чистой прибыли своих сверстников, которые никогда не выходили замуж, по словам Джей Загорского, экономиста и исследователя из Университета штата Огайо, который изучал финансовые модели тысяч взрослых, родившихся с 1957 по 1964 год Это означает, что супружеские пары обычно имеют примерно в четыре раза богатые домашние хозяйства, возглавляемые одинокими людьми. Богатство одиноких людей обычно медленно растет с течением времени, в то время как пары пар обычно появляются после брака.

Загорский говорит, что быть женатым «является прекрасным способом увеличить вашу чистую стоимость», но предупреждает против того, чтобы сцепиться с единственной идеей разбогатеть.

«Если вы решите, что совершили ошибку, развод будет разрушать ваше богатство», - говорит он.

Чистая стоимость людей, которые разводятся, начинает погружаться за четыре года до раскола, обнаружено исследование Загорского, опубликованное в 2005 году. Десять лет спустя разведенные мужчины и женщины по-прежнему хуже финансово, чем никогда не состоявшие в браке. (См. «Как распутать ваши финансы при разводе»).

Если у вас есть дом

Решение, которое может оказать наибольшее влияние на ваше богатство, заключается в том, покупаете ли вы дом - и держитесь за него.

Разрыв в богатстве между домовладельцами и арендаторами огромен. Медианная чистая стоимость домовладельцев страны в 2013 году составила 195 400 долларов США, по сравнению с 5400 долларов США для тех, кто не принадлежит, согласно опросу Федерального резерва. Разумеется, растущие домашние ценности могут создавать богатство, но также и вынужденный сберегательный аспект владения домом.

" БОЛЬШЕ: Как много дома я могу позволить себе?

Накопление авансовых платежей и погашение ипотечных кредитов приведет к увеличению собственного капитала собственников жилья и, следовательно, к их богатству. Арендодатели могли бы построить аналогичное богатство или даже больше, если бы они инвестировали в фондовый рынок эквивалент авансового платежа плюс любую экономию от аренды, а не владения. Мало этого.

Отношения между домовладельцами и богатством сохранялись даже в годы, связанные с ипотечным кризисом, которые уничтожили триллионы долларов в домашнем капитале и привели к тому, что более 4 миллионов американцев потеряли свои дома, считают исследователи Объединенного центра по жилищным исследованиям Гарвардского университета. Домовладение привело к несколько меньшему благосостоянию для семей меньшинств и малообеспеченных семей, но «выигрыши в среднем все еще положительные и существенные», - писали они.

Исследователи обнаружили, что в отличие от брака, домовладение обычно не оставляет людей хуже, если они не могут быть устойчивыми. Те, кто возвращается к аренде - потому что, скажем, они потеряли дом для выкупа, обычно оставляют примерно столько же богатства, сколько и до покупки дома.

Конечно, все, что верно в среднем, не обязательно означает, что это будет верно для вас. Даже если вы являетесь разведенным арендатором без какой-либо степени, вы можете построить богатство, если будете следить за расходами, регулярно экономить и инвестировать в будущее. Вероятность может быть против вас, но вы можете победить их.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.

Понимание ваших самых больших финансовых решений: