Подумайте дважды, прежде чем сажать сбережения на счет проверки

Если вы потратили несколько лет или несколько десятилетий, тщательно откладывая деньги на большую покупку или даже на пенсию, будьте осторожны, где вы храните эти сбережения.

Поскольку большинство сберегательных счетов платят менее 1% процентов и, следовательно, не дают огромных доходов, у вас может возникнуть соблазн просто сэкономить ваши сбережения в расчетный счет для удобства. Таким образом, вы избежите проблем с управлением двумя отдельными учетными записями. Хотя это может показаться безобидным, многие эксперты предупреждают об этом, потому что это повышает риск того, что вы потратите то, что вы хотели оставить нетронутым.

И это означает, что вы останетесь с пустыми руками, когда вам нужны эти деньги больше всего.

«Последнее, чего вы хотите, - это ваши сбережения, сдерживающие ваши расходы, - говорит Стефани Генкин, финансовый планировщик, который учит основам инвестиций в Нью-Йоркском университете.

«Я не только считаю, что сбережения и расходование средств должны храниться на отдельных счетах, я думаю, что лучше всего хранить эти счета в двух отдельных банках», - говорит она. «Таким образом, двое не встречаются, кроме как с некоторыми усилиями».

Потребители должны рассматривать свои сбережения не как средство для зарабатывания денег, а скорее как ресурс, который можно использовать в будущем, говорит МэриЭлен Миллер, финансовый консультант в Сан-Антонио.

«Зарабатывать проценты по сбережениям хорошо, но большая проблема заключается в том, чтобы сэкономить средства», - говорит Миллер. «Для большинства людей, если деньги находятся на их текущем счете, даже если они мысленно выделяют его для сбережений, это слишком легко потратить».

Варианты онлайн-банкинга

Интернет-банки служат альтернативой банкам-кирпичам и кредитным союзам и могут выплачивать проценты по несколько более высоким ставкам. Некоторые предлагают сберегательные счета с процентными ставками около 1% и очень низкие или минимальные требования к балансу.

Вы также можете захотеть взглянуть на депозитные сертификаты или компакт-диски за деньги, которые вы планируете удерживать в течение более длительного периода времени. Эти счета - называемые сертификаты акций в кредитных союзах - требуют, чтобы вы оставили деньги в одиночку для условий, которые могут работать от месяца до пяти лет и более, но обычно они платят более высокую норму прибыли в обмене. Лучшие ставки на CD колеблются около 1,85% для лиц с четырьмя годами. Недостатком является то, что вы можете заплатить штрафы за снятие средств до истечения срока.

Инвестирование сбережений

Люди, которые хотят получить большую отдачу от своих денег, лучше инвестируют в нее, чем ждут интереса к своим сберегательным балансам, - говорит Элле Каплан, исполнительный директор Lexion Capital, фидуциарной фирмы по управлению активами в Нью-Йорке.

«Чтобы вырастить свое богатство, чтобы оно могло работать на вас, инвестируйте в финансовые рынки. Время на вашей стороне, поэтому чем раньше вы начинаете, тем лучше », - говорит Каплан. Она сравнивает деньги на сберегательных счетах с «современной начинкой матрасов».

Имейте в виду, однако, что инвестиции идут с транзакционными издержками, никакой гарантией получения чего-либо и большим риском потери; сберегательные счета, с другой стороны, застрахованы на сумму до 250 000 долларов США, а сборы, как правило, минимальны. Те, кто принял эти риски для инвестиций в такие фонды, как фондовые индексы, в целом хорошо справились, поскольку фондовые рынки США коснулись минимумов в марте 2009 года.

Если вы планируете инвестировать некоторые из ваших сбережений, Каплан говорит, что очень важно создать чрезвычайный фонд, прежде чем вы начнете. Он должен удерживать достаточно, чтобы покрыть расходы в размере от трех до шести месяцев. Она также говорит, чтобы убедиться, что вы свободны от долгов с высоким процентом, прежде чем заниматься фондовым рынком.

Суть

Сочетание сберегательных и расчетных счетов может закончиться возвратом денег. Вместо этого эксперты говорят, что сохранение двух отдельных способов - более разумный путь. Интернет-банки и компакт-диски могут быть жизнеспособными альтернативами, если вы хотите получить немного более высокую прибыль. И если вы готовы быть более предприимчивыми, подумайте об инвестировании, но только если вы свободны от долгов и имеете фонд на день дождей.

Тони Армстронг (Tony Armstrong) - персональный писатель, посвященный персональным финансам для Investmentmatome , Следуйте за ним в Twitter @tonystrongarm и на Google+ .

Изображение через iStock.