Банки Mine Большие данные, чтобы знать вас очень, очень хорошо

Где вы совершаете покупки, сайты, которые вы посещаете и с которыми вы связываетесь в социальных сетях, могут повлиять на то, одобрены ли вы для кредита, ваши процентные ставки и предложения, которые вы получаете от банков для новых продуктов и услуг.

Финансовые учреждения узнают о вас через «Большие данные», огромное количество собранной информации, специально обработанной, чтобы выявить полезную информацию. Банки все чаще используют такие данные, чтобы собрать более полную картину образа жизни людей и привычек к расходам.

«Большие данные» помогают банкам лучше узнать о своих клиентах и ​​привлечь потенциальных новых. Клиенты предоставляют базовые данные банкам, включая имя и адрес, пол, дату рождения и обычно номер их социального страхования, когда они открывают депозитный счет или получают кредитную карту. После того, как вы являетесь клиентом, финансовые учреждения могут получить дополнительные сведения о вас, просмотрев транзакции с карточками, отчеты о платежах по онлайн-счетам и данные о покупке, которые предоставляют информацию о ваших привычках для просмотра веб-страниц.

Банки также могут приобретать анонимные данные у сторонних брокеров и перекрестно ссылаться на них со своей собственной информацией о клиентах для идентификации конкретных лиц.

«Они могут начать строить гораздо более богатое представление о том, кто вы и связали это с вами как с личностью», - говорит Халид Хан, аналитический партнер в A.T. Kearney, управляющая консалтинговая фирма.

Широко распространено использование больших данных. Только 38% североамериканских банков в настоящее время развертывают и расширяют инициативы Big Data, согласно обзору 2013 года исследовательской и консалтинговой компании Celent. Тем не менее, становление специалистом по сбору и использованию Big Data является целью, которую разделяют большинство финансовых учреждений, - говорит Натан Ньюман, директор Data Justice, который стремится осветить, как Big Data может использоваться для использования потребителей.

«Каждый пытается это сделать, потому что больше данных означает больший успех», - говорит он.

Какие банки видят в крупных данных

Финансовые учреждения все еще экспериментируют с Big Data, но некоторые из них включают обнаружение мошенничества, поиск новых клиентов, предоставление новых продуктов текущим и более подробное описание того, как потребители взаимодействуют со своими услугами. Большая часть из них основана на корреляции или связывает такие вещи, как покупки клиентов и посещения веб-сайтов, чтобы сделать вывод о том, что касается образа жизни. Ньюмен говорит, что потребители должны быть обеспокоены этим.

«Вы хотели бы купить что-нибудь или отправиться в отпуск, а не беспокоиться о том, что он пойдет в алгоритм Big Brother», - говорит он.

Потребители должны проявлять бдительность в отношении защиты своей личной информации, говорит Дуг Джонсон, старший вице-президент Американской ассоциации банкиров. Например, пользователи могут настраивать параметры конфиденциальности на сайтах социальных сетей, чтобы гарантировать, что информация, которую они предоставляют Facebook, Twitter и т.п., остается конфиденциальной. Пользователи также могут устанавливать веб-браузеры, чтобы истории просмотров не сохранялись.

«Много раз люди не всегда знают, что они могут или не могут предоставлять, - говорит Джонсон. «Уровень озабоченности можно свести к минимуму».

Вот несколько практических способов использования банками больших данных:

• Поиск новых клиентов. Финансовые учреждения находят способы использовать каналы социальных сетей для клиентов и идентифицировать потенциальных новых клиентов среди своих друзей, последователей и связей. Банки надеются, что эти люди с большей вероятностью станут клиентами, поскольку уже знают кого-то, кто уже есть.
• Улучшение услуг. Банки могут также использовать информацию из своих мобильных приложений. Некоторые используют данные местоположения с мобильных устройств, чтобы определить, где разместить новые банкоматы, путем определения мест, где клиенты часто посещают, говорит Хан, из A.T. Kearney.
• Принятие решения. Банки также используют Большие данные для принятия решений о кредитовании в дополнение к традиционным мерам, таким как кредитные отчеты. Например, кредитные офицеры могут посмотреть на поведение заявителя по расходам, чтобы узнать, срывается ли он в отпуск или покупает элитные бренды. Это может предполагать, что человек склонен к перерасходу средств, что может привести к повышению процентной ставки, говорит Ньюмен. «Они хотят предложить вам самую высокую процентную ставку, которую вы примете», - говорит он.

Не только банки, расчесывающие данные

Различные типы финансовых учреждений используют большие данные по-своему.

• Банки. Крупные банки могут извлечь выгоду из хранения большего количества данных о клиентах. Они могут анализировать внутренние данные о своих клиентах, в то время как многие другие банки покупают данные у брокеров. Уэллс Фарго создал должность «главного сотрудника данных», чтобы контролировать стратегию данных, управлять рисками и разрабатывать способы использования данных для улучшения клиентского опыта, говорится в сообщении банка в феврале 2014 года.
• Онлайн кредиторы. Новые участники также используют Большие данные. Стартапы-кредиторы, включая Earnest в Сан-Франциско и ZestCash в Лос-Анджелесе, используют нетрадиционные кредитные данные для определения одобрения кредита и процентных ставок через свои мобильные и онлайн-платформы. По словам компании, Earnest, которая предлагает рефинансирование студенческого долга и небольшие личные займы, использует образование клиентов, историю занятости и финансовый фон в дополнение к кредитной истории для определения процентных ставок.
• Субстандартные кредиторы. Наконец, субстандартные кредиторы используют Big Data для целевых потребителей с недостаточным уровнем обслуживания, у которых нет выбора, кроме как принимать кредиты с высокими процентными ставками. Ньюман говорит, что это произошло как часть нарастания кризиса ипотечного кредитования.Субстандартные кредиторы приобрели Big Data у онлайн-рекламодателей, чтобы профилировать уязвимых потребителей и нацеливать их на предложения по кредитам, которые они, вероятно, не могут себе позволить, что приводит к дефолтам, говорит Ньюмен.

Конфиденциальность

Увеличение использования банками больших данных неизбежно вызывает проблемы конфиденциальности, особенно на фоне недавних нарушений данных, например, в JPMorgan Chase, которые в прошлом году открыли контактную информацию для 76 миллионов домашних хозяйств и 7 миллионов малых предприятий.

Хан говорит, что банки наращивают безопасность данных клиентов, чтобы блокировать хакеров.

«Это одна из областей, где банки начинают вкладывать значительные средства, потому что видели, как это происходит с розничными торговцами», - говорит Хан, ссылаясь на вторжения в системы Target в декабре 2013 года и Home Depot с апреля по сентябрь 2014 года. миллионных кредитных и дебетовых счетов, в то время как 56 миллионов карт были подвергнуты риску с помощью взлома Home Depot.

С онлайн-и мобильным банком, все более распространенным, есть больше шансов, что ваша информация может быть скомпрометирована. Чтобы защитить себя, выполните следующие пять шагов.

Преимущества больших данных

Несмотря на проблемы конфиденциальности, которые могут быть вызваны, Big Data не обязательно является плохим. Предупреждения о мошенничестве, такие как телефонные звонки от эмитента кредитной карты о необычной покупке, возможны, потому что банки используют Big Data, чтобы узнать ваши привычки к расходам.

Некоторые банки также используют Big Data, чтобы узнать, какие финансовые продукты вам могут понадобиться, а затем предложите их вам, когда вы звоните или посещаете филиал по другой причине. Например, скажите, что вы звоните в линию обслуживания клиентов своего банка, чтобы подать жалобу. Представитель, с которым вы говорите, может видеть, что вы владели домом в течение 10 лет и можете предложить обсудить вопрос о долевом доходе после решения вашей жалобы.

Суть

Поставщики финансовых услуг используют Big Data, чтобы узнать больше о вас как о клиенте, от того, как вы тратите на то, как вы используете свои онлайн-системы и мобильные приложения. Банки массируют данные, чтобы они могли предложить вам индивидуальные продукты, когда они вам действительно понадобятся. Они извлекают эти данные в значительной степени из вашей онлайн-активности и записей кредитных карт, поэтому вы не можете оставаться в автономном режиме, вы не можете сделать это, чтобы предотвратить это.

Teddy Nykiel является штатным писателем, охватывающим личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @teddynykiel и на Google+ .

Изображение через iStock