Когда банкротство - лучший вариант

У большинства людей есть кредит, уже избитый к тому времени, когда они подают заявление о банкротстве. И как только они это делают, их баллы обычно поднимаются, а не падают.

Но это еще не все. Большинство людей так долго терпят долги, что их кредит уже избит к тому времени, когда они подают заявление о банкротстве. И как только они это делают, их баллы обычно поднимаются, а не падают. Если долг стирается - это известно в суде по делам о банкротстве как «разрядка» - баллы идут еще больше.

«В течение года вам намного лучше», - говорит Яромир Носаль, доцент кафедры экономики Бостонского колледжа, который был соавтором исследования Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства. «Это довольно быстрый темп восстановления».

Сколько и как скоро могут начисляться кредитные баллы

Используя данные кредитного бюро Equifax, исследователи из Федерального резервного банка Филадельфии обнаружили, что оценки кредиторов Equifax в отношении подателей заявок упали за 18 месяцев до подачи банкротства и неуклонно росли после этого.

Среди выводов:

• Средний кредитный рейтинг для тех, кто подал главу 7, самый распространенный тип банкротства, в 2010 году составил 538,2 на Equifax от 280 до 850. (Оценки в условиях низких 600 и ниже, как правило, считаются бедными.) К тому времени, когда дела фишек были выписаны, обычно в течение шести месяцев их средний балл составлял 620,3.

• Другой тип банкротства, глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не выполняет. (Половина главы 13, поданная между 2007 и 2013 годами, была уволена, а еще 12 процентов были переведены в главу 7 или другие виды банкротства, согласно анализу Института анализа банкротства Американского института управления юстиции). Те, кто сделал и получил разряд, хотя, увидели, что их баллы выросли с 535,2 до 610,8, обнаружили исследователи ФРС Филадельфии.

Недавнее исследование FICO, компании, которая создала ведущий кредитный рейтинг, нашла гораздо меньшую прибыль. Медианные кредитные баллы для людей, которые подали заявление о банкротстве в период с октября 2009 года по октябрь 2010 года, выросли с 550-х годов до того, как они подали заявку на 560-е годы, - говорит Итан Дорнхельм, старший директор группы оценки и аналитики FICO. (Большинство баллов FICO имеют шкалу от 300 до 850.)

Через два года у 28% владельцев банкротства было 620 и выше. Через четыре года 48% имели баллы 620 или выше, и только 1% набрали 700 или выше.

Но исследование FICO не отличало главу 7 и главу 13, или между людьми, которые получили разряд, и теми, кто этого не сделал. Те, у кого невыплаченный долг, могут исказить результаты. Другими словами, люди с завершенными банкротствами могли бы видеть больше прибыли, чем то, что отражено в средних показателях, говорит Дорнхельм.

Сохранение вашей кредитной балла - одна из причин

Разумеется, кредитные баллы не являются единственным фактором. Некоторые из них:

Конец коллекции ад: Исследование Носала показало, что, как только люди серьезно отнеслись к их долгу - хотя, по крайней мере, один счет просрочен на 120 дней, например, их финансовые проблемы, как правило, ухудшались. Увеличились балансы в коллекциях и процент людей с судом.

Напротив, люди, которые подают заявление о банкротстве, получают выгоду от своего «автоматического пребывания», что останавливает почти все усилия по сбору, включая судебные иски. Если основной долг стирается, судебные иски прекращаются.

Свобода от определенных долгов:Глава 7 банкротства уничтожает многие виды долгов, в том числе:

• Кредитная карточка.
• Медицинские счета.
• Личные займы.
• Гражданские суждения (за исключением мошенничества).
• Просроченная аренда.
• Просроченные счета за коммунальные услуги.
• Деловые долги.
• Некоторые более старые налоговые долги.

Некоторые долги, в том числе поддержка детей и недавний налоговый долг, не могут быть стерты в результате банкротства. Кредит студенческого кредита может быть, но это очень редко. Но если ваш самый неприятный долг не может быть погашен, стирание других долгов может дать вам комнату, в которой вам нужно погасить то, что осталось.

Лучший доступ к кредиту:Трудно получить кредит сразу после банкротства. Но исследование Носала показывает, что люди, которые завершили банкротство, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые в то же время упали на 120 дней или более, но не подали документы.

Однако ваши кредитные лимиты после банкротства могут быть низкими, и ваш доступ к кредитам, как и ваши кредитные баллы, не восстановится полностью, пока банкротство главы 7 не снизит ваши кредитные отчеты через 10 лет.

Это долгое время в штрафной. Но давайте обойдемся идеей о том, что люди, сталкивающиеся с банкротством, выбирают между оплатой своих счетов и не оплачивают свои счета.

Когда перестать копать дыру, вы не можете убежать

Большинство из нас чувствует, что у нас есть моральное обязательство выплатить то, что мы должны, если можем.Но, как правило, этот корабль плыл к тому времени, когда люди осознают, что им необходимо рассмотреть вопрос о банкротстве. Они могут продолжать пытаться ликвидировать долги, которые они, возможно, никогда не смогут погасить, продлить ущерб своим кредитным баллам и отвлечь деньги, которые они могут использовать, чтобы поддержать себя в отставке. Или они могут признать невозможную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.