Почему ваш банк не может дать вам лучший курс ипотеки
РС DONI ft Ð¢Ð¸Ð¼Ð°Ñ Ð¸ Ð Ð¾Ñ Ð¾Ð´Ð° Ð Ñ ÐµÐ¼Ñ ÐµÑ Ð° клипа, 2014
Оглавление:
- Цены на инвесторы
- Цены на кредиты теперь растут
- Два способа получить прерывание курса
- Получите консультацию у ипотечного брокера
Ставки ипотечного кредитования близки к рекордным минимумам, и было бы трудно представить, что они идут еще ниже. Но некоторые эксперты по кредитам говорят, что многие банки не предоставляют заемщикам самые низкие ставки, которых они заслуживают.
Речь идет о том, как банки ценят ипотечные кредиты: сложное сочетание предоставления кредитов, привлекательных для потенциальных инвесторов, - часто поддерживаемые правительством покупатели, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, - защищают нормы прибыли для более высоких процентных ставок и балансируют спрос на кредиты с доступный персонал. Управляя этими переменными, у кредиторов может быть больше денег, чтобы делать кредиты, оставаясь прибыльными и конкурентоспособными.
Из всех факторов, которые влияют на вашу процентную ставку по ипотечным кредитам, большинство из них вам не под силу - но есть два фактора, которые могут повлиять на то, чтобы склонить шансы на лучший курс в вашу пользу.
Сравнить цены на ипотекуЦены на инвесторы
«Ставки ипотечного кредитования не так продиктованы банками, как инвесторы, которые покупают эти кредиты», - говорит Антони Дэвенпорт, бывший инициатор ипотеки, теперь советник по управлению кредитами и основатель Regal Financial в Нью-Йорке. И Дэвенпорт говорит, что 90% ипотечных кредитов в настоящее время покупается на вторичном рынке Фанни Мэй, Фредди Мак или Федеральной жилищной администрацией.
Кредиторы хотят продать свои ссуды, чтобы высвободить больше капитала, чтобы кредитовать и устранять риск того, что заемщики могут отказаться от своих книг, поэтому они оценивают свои ипотечные кредиты с учетом ставок и условий, по которым эти квазигосударственные инвесторы будут их покупать.
Цены на кредиты теперь растут
Ипотечная индустрия стала настолько конкурентоспособной, что мало места, или желания кредиторов, чтобы прокладывать процентные ставки, говорит Эрик Смит, еще один бывший инициатор ипотеки и банковский исполнительный директор, теперь тренер по финансовой грамотности в Атланте. Единственное исключение, по словам Смита, может быть для крупных ипотечных кредитов, которые кредиторы часто хранят в своих книгах.
Эти ипотечные кредиты, которые известны как «большие займы» и в 2018 году, как правило, превышают 453 100 долл. США в большинстве районов страны, превышают ограничения по размеру, установленные Фанни и Фредди. Из-за этого они не покупаются этими организациями, спонсируемыми правительством, поэтому кредиторы обычно берут на себя эти займы, а также отношения с богатыми клиентами, которые их вытаскивают.
Имея портфель крупных займов и обеспокоенный тем, что процентные ставки будут расти, кредиторы могут «раздувать эту [ипотечную] цену немного, чтобы хеджировать, когда начинают появляться краткосрочные ставки». Это помогает защитить свою прибыль по кредитам с низкой процентной ставкой, говорит Смит.
" БОЛЬШЕ: Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке
Дэвенпорт добавляет, что для крупных займов, удерживаемых банками, «они во многих случаях заимствуют деньги из таких мест, как Федеральная резервная система, на уровне 0,25-0,50% и не передавая сбережения клиентам».
Шмуэль Шайовиц, президент Approved Funding in River Edge, Нью-Джерси, говорит, что есть еще два случая, когда банки могут немного хеджировать ставки. Иногда кредиторы ждут, чтобы быть уверенным, что более низкая ставка будет падать, а не отскок сразу, говорит он. Это оставило бы банк с фиксированной ставкой для клиента, которая ниже нынешней ставки.
По словам Шайовица, в других случаях это может быть попытка управления спросом на ипотеку, чтобы очистить резерв займов, не добавляя трудовые ресурсы для обработки дополнительного объема.
Два способа получить прерывание курса
В то время как есть мало - ничего не делайте - вы можете делать о прибыли банка или о том, как Fannie и Freddie определяют цену кредитора, Дэвенпорт говорит, что есть другие случаи, когда заемщик может не получить лучший курс, который он или она может получить, а иногда тактический ход или два могут изменить ситуацию.
Во-первых, ставки по ипотечным кредитам варьируются в зависимости от показателя FICO заемщика, и, по его словам, здесь корректировки процентных ставок очень реальны.
«Кто-то, у кого есть оценка 740, на самом деле вряд ли будет дефолтом, чем тот, у кого есть оценка 760, но они будут платить более высокую процентную ставку», - говорит Дэвенпорт.
Знание того, где ценовые разрывы падают на шкалу баллов FICO, может помочь заемщику получить значительную скидку. Например, если скидка кредитора составляет 700 баллов по кредиту, а ваша составляет 680, вы можете решить уменьшить баланс кредитной карты или два достаточно, чтобы повысить свою оценку до следующего уровня.
Во-вторых, Смит говорит, что потребители, стремящиеся получить лучшую процентную ставку по ипотеке, должны покупать более одного кредитора, и, поскольку кредиторы, скорее всего, будут указывать ставку с различными скидками, встроенными в «получить ставку, основанную на нулевых скидках».
Больше от Investmentmatome Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке Получить предварительное одобрение ипотеки Найти ипотечного брокера
Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.
