Спросите эксперта: Сколько я должен ожидать, чтобы заплатить финансовому консультанту? |

Вопрос: Сколько стоит ожидать от финансового консультанта?

- Daniel H., Sacramento, Calif.

The Investmenting Answer: Это сложный вопрос, Даниэль, но хороший. Для маленького взгляда на это я не мог не думать о классическом мультфильме.

Люси Ван Пелт - из любимых комиксов и мультфильмов «Арахис» - это известный антагонист. Она известна тем, что снова и снова проворачивает бедного старого Чарли Брауна, вытаскивая свой футбол прямо перед тем, как ударить его, в результате получив самую известную линию Чарли Брауна: «Aaaaargh!»

Другая работа Люси, конечно, из которой она выдавала свои знания о любви и других вопросах. Например, в «Рождество Чарли Брауна» Люси готова консультировать Чарли Брауна, но она просит авансовый платеж.

«Мальчик, какой звук!» - восклицает она. «Как я люблю звук звонких денег! Этот прекрасный звук холодных, жестких денег! Никели, никели, никели! Этот прекрасный звук звонких никелей! Теперь, каковы твои проблемы?»

Как и любой, кто когда-либо заплаченные за советы знают, иногда консультанты больше волнуются о получении денег, чем о решении проблемы - точно так же, как Люси. Но вам не следует оставлять чувство, как Чарли Браун, особенно когда речь заходит о финансовых консультантах.

Но, как я уже сказал, точно, сколько вы должны заплатить, это сложный вопрос. Чтобы дать вам самый полный ответ, я сначала хочу поговорить о том, каковы они.

В самых общих терминах есть два вида финансовых консультантов: брокеров и зарегистрированных инвестиционных консультантов.

брокеры часто знают много о рынках, экономике и инвестициях, важно понимать, что они продавцы. Брокеры должны гарантировать, что то, что они продают вам, «подходит», поэтому, когда вы просите их купить, скажем, облигацию для вашего счета, они покупают вам облигацию, а не акции или ферму или автомобиль. Брокеры зарабатывают деньги от комиссионных от их продаж.

Зарегистрированные инвестиционные консультанты (для краткости - RIA) не являются брокерами. Вообще говоря, им не нужно продавать вещи, чтобы заработать деньги. Скорее, им платят за совет. Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о RIA, заключается в том, что они принадлежат к фидуциарному стандарту - более высокому стандарту, чем стандарт соответствия брокеров.

Чтобы понять разницу, рассмотрите пример нашей облигации. Обязательство по выполнению брокера означает, что если вы попросите облигацию, брокер получит вам облигацию. Фидуциарное обязательство RIA означает, что, если вы попросите облигацию, RIA говорит: «Почему вы хотите получить облигацию? Вы перегружены облигациями, и они собираются подешевели. Вместо этого вы должны покупать акции. сделаю больше денег на фонд колледжа Юниора ». Брокер делает то, что вы просите; РИА смотрит на вас.

Существует много способов оплаты зарегистрированного инвестиционного консультанта. Вот некоторые из наиболее распространенных типов RIA …

Консультанты только с оплатой за обслуживание

Консультанты только сборы взимают процент от вашей учетной записи каждый год, а взамен вы получаете консультации и управление инвестициями. Если вы принесете советника, скажем, 100 000 долларов ваших сбережений, а советник взимает плату в размере 1,0%, вы будете выплачивать советнику 1000 долларов в год. По данным Forbes, эти сборы варьируются от 0.75% до 1.5% от вашей учетной записи в год, хотя 2% не являются редкостью. Сборы варьируются в зависимости от размера учетной записи, сложности вашей ситуации и опыта и полномочий консультанта.

Различные советники делают разные вещи, поэтому не забудьте спросить, распространяется ли плата только на торговлю и распределение активов (например, управление инвестициями) или будь то планирование (подумайте о налоговом планировании, планировании недвижимости, планировании колледжа, планировании выхода на пенсию и т. д.).

У вас есть вопрос?

Если вы хотите, чтобы мы ответили на один из ваших инвестиционных вопросов в нашем еженедельнике Ask The Эксперт Q & A, напишите нам на [email protected]. (Примечание: мы не будем отвечать на запросы на выбор акций.)

Специалисты по персональным финансам склонны любить консультантов только по плану, потому что структура вознаграждения связывает компенсацию советника с тем, насколько растет ваш счет. Они не соблазняются вкладывать вас в инвестиции просто, чтобы они могли заработать комиссию.

Некоторые платные плательщики взимают единовременную годовую плату или даже почасовую ставку вместо процента ваших активов. Эти ставки варьируются в широких пределах, но большинство почасовых ставок колеблются от 100 до 400 долларов в час, согласно Колледжу финансового планирования.

Вы можете найти это чаще, когда консультант делает сложное налоговое планирование, структурирует ваше имущество или какой-то один -time-проект. У вас также может быть советник для создания всеобъемлющего финансового плана, который вы выполняете самостоятельно (вроде как наем архитектора для создания дома, который вы строите). По данным Коллегии финансового планирования, вы можете рассчитывать заплатить от $ 100 до $ 2000 за такой финансовый план (хотя около 15% консультантов взимают больше, чем это). Около 40% советников не предлагают этот вариант, однако, согласно Колледжу финансового планирования.

Консультанты, ориентированные на плату

Люди часто путают платных и платных планировщиков. Как мы упоминали, платные планировщики взимают процент ваших активов, почасовую плату или фиксированную плату. Планировщики, взимающие плату, также взимают плату за свои советы, но иногда они также получают платежи от компаний, чьи продукты они продают или рекомендуют. По данным Коллегии финансового планирования, большинство консультантов (60%) являются плановыми планировщиками; 17% - только гонорары; а остальные - смесь фиксатора, комиссионных или комбинаций.

Если вы нанимаете консультанта, основанного на вознаграждении, обязательно узнайте, выдал ли он или нет эти платежи в отношении ваших сборов. В любом случае, знайте, что получение этих платежей может снизить способность советника поставить вас первым.

Одна заключительная мысль: В общем, если вы ищете кого-то, кто может получить инвестиции для вас, брокер может быть путь. Но если вы хотите, чтобы кто-то действовал в ваших интересах, зарегистрированный советник по инвестициям - хорошая ставка.

Это не значит, что интересы RIA полностью совпадают с вашими. У них есть стимул удерживать вас от выезда или перемещения ваших денег от фирмы. В конце концов, чем меньше они справляются, тем меньше они делают. Это может повлиять на советы, которые вы получаете, когда вам интересно, следует ли снимать деньги со счета.

Как и парикмахеристы, врачи и няни, советники широко варьируются в зависимости от того, что они берут, а «самый дешевый» почти никогда не бывает «лучшим». " Попросите нескольких советников, прежде чем доверять одному, чтобы управлять всеми этими деньгами, которые вы потратили на всю жизнь. Для чит-листа в процессе найма ознакомьтесь с руководством по финансовому консультанту Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA).