Спросите Брианну: Кто получает проституцию студенческого займа?

«Ask Brianna» - это колонка Q & A для 20-somethings. Я здесь, чтобы ответить на ваши вопросы о том, как управлять деньгами, находить работу и оплачивать студенческие ссуды - все в реальном мире никто не учил нас, как поступать в колледже.

Отправьте вопрос о жизни после уроков на [email protected], и я верну свой ответ. Я мог бы включить его в будущую колонку, и тогда вы будете знамениты. Вроде, как бы, что-то вроде.

На этой неделе вопрос:

Я слышал магический термин «прощение студенческого кредита», и я даже сказал, что это поможет мне подать заявку. Как это работает?

Это звучит как признание 20-х годов: Простите меня, Министерство образования США, потому что я заработал слишком много денег.

Программы прощения граждан по кредитам для студентов бесплатны для регистрации, и они могут снять некоторые из стрессов высокого баланса студенческого кредита. Вам нужно будет выполнить несколько конкретных критериев для квалификации: работать в некоммерческой организации в течение 10 лет, например, или возвращать свои ссуды на 20- или 25-летний план погашения дохода.

Однако есть некоторые компромиссы. Планы, основанные на доходах, освобождают ваш денежный поток каждый месяц, но с течением времени вы будете платить больше за проценты. В большинстве случаев вы также будете платить налоги на сумму прощенного кредита. И частные студенческие ссуды не квалифицируются. Поэтому, если вы ищете помощь в этом, попросите своего кредитора о других способах снизить ваш счет.

Нетрудно обратиться к планам погашения с доходами или к программам прощения на общественном обслуживании, но некоторые заемщики не знают, что они существуют, или с чего начать. Все больше и больше компаний воспользовались этой путаницей. Они появляются в поисковых системах Google, появляются в объявлениях Facebook и совершают звонки, предлагая вам получить от вас деньги за прощение кредита за определенную плату. Не поддавайтесь. Вы можете сделать это самостоятельно, бесплатно.

Вот как получить просроченные федеральные студенческие ссуды - законно - чтобы вы могли вступить в ряды милосердных без кредитов.

Путь к прощению № 1: Работа на государственной службе

Выбор работы в общественных интересах - это не просто хорошая работа. Он также сократит объем займов, которые вы должны погасить.

Прощение общественного долга - одна из самых щедрых программ прощения. Офицеры, работающие полный рабочий день или государственные служащие, могут получить оставшийся остаток по ссуде после того, как они произведут 120 ежемесячных ежемесячных платежей - 10 лет, когда они будут сделаны спина к спине. Держите свои счета доступными, выбирая план погашения с учетом дохода, пока вы работаете над провизацией займа на общественное обслуживание. Может быть, самая лучшая часть? Вы не будете облагаться налогом на этот прощенный баланс.

Ваши 120 платежей не обязательно должны быть последовательными, поэтому вы можете отскакивать от некоммерческой некоммерческой работы и получать кредит только за периоды работы общественного обслуживания, которые вы выполняете. Прощение общественного долга за просрочку долга началось в 2007 году в рамках Закона о сокращении расходов и доступе к колледжу, поэтому первые заемщики в интересах получат прощение в октябре 2017 года.

Преподаватели и заемщики займа Perkins, которые работают в сфере государственной службы, также имеют варианты прощения. Претендент на получение кредита для учителей аннулирует до 17 500 долларов США в некоторых федеральных займах, если вы работаете в течение пяти лет или более в соответствующей школе. Сумма, которую вы прощены, зависит от предмета, который вы преподаете.

Заемщики с кредитами Perkins, которые идут на студентов с особенно высокими финансовыми потребностями, могут получить до 100% своих кредитов Perkins, отмененных, если они работают на квалифицированных рабочих местах. Подать заявку на отмену кредита, что обычно происходит с шагом в пять лет, непосредственно через колледж, в котором вы заимствовали кредиты Perkins.

Путь к прощению № 2: выберите возврат дохода

Прощение ссуды является дополнительным бонусом к четырем планам выплат по доходам, предлагаемым правительством, которые ограничивают ваши ежемесячные ссуды на проценты от вашего дохода. Они есть:

• Возврат на основе дохода.
• Доход-условное погашение.
• Платите, как вы зарабатываете.
• Пересмотренная оплата, когда вы зарабатываете.

Возврат на основе дохода и оплата по мере того, как вы зарабатываете, вы должны показать, что вы не можете оплатить свой счет в 10-летнем стандартном плане погашения. Но любой, у кого есть федеральные прямые займы, может зарегистрироваться для пересмотренного платежа, как вы зарабатываете, который вступил в силу в декабре 2015 года и известен как REPAYE.

Вы заплатите 10% своего дохода в течение 20 лет по плану (25, если у вас есть аспирантские кредиты), а затем остаток будет прощен. Но - yikes - согласно действующим правилам IRS, вам будет взиматься подоходный налог с суммы прощения.

Каждый план имеет довольно разные требования. Посмотрите, сколько вы заплатите за каждого, используя инструмент оценки правительства погашения. Применять (бесплатно - болен услышать, что я еще это сказал?) На studentloans.gov, и проверить «Я хочу, чтобы мой держатель займа разместил меня на плане с самым низким ежемесячным платежом», поэтому вы уверены, что находитесь справа один.

Вы можете заплатить $ 0, если у вас нет дохода, и эти месяцы рассчитывают на ваш 20- или 25-летний срок погашения, в конце которого вы получите свой баланс. Периоды отсрочки (при определенных обстоятельствах) или терпение, которые являются вариантами отсрочки платежей по кредиту в целом, не считаются частью этого периода времени.

PSA: Не платите, чтобы зарегистрироваться для прошения студенческого кредита

Недавно у меня появилось много вопросов от читателей о компаниях, которые связались с ними, предлагая подписать их для получения кредита за плату. Мой ответ всегда: не делайте этого.

Эти компании часто не дают понять, что они на самом деле обращаются за возвратом или консолидацией по доходам от вашего имени, что вы теперь знаете, это не очень сложно сделать. (Консолидация необходима для конвертации определенных федеральных займов в кредит прямой консолидации, что делает их доступными для погашения по планам, основанным на доходах, или прощению через прощение общественного долга).

Есть несколько предупреждающих признаков того, что компания, с которой вы имеете дело, не имеет в виду ваших лучших интересов. Большой - если это относится к «прощению студенческого займа Обамы», которого не существует. Многие государственные адвокаты подали в суд на компании, которые, по их словам, ввели в заблуждение потребителей, а также Бюро по защите прав потребителей.

Вы слишком умны, чтобы использовать услугу, которая фактически взимает с вас деньги, чтобы снизить платежи по кредиту. Первоначальная или ежемесячная плата, которая увеличивает ваш счет, стоит вам денег, которые вы могли бы поместить на свои ссуды (или любой из миллионов счетов, которые вы платите).

Если прощение является для вас вариантом, выйдите и применитесь самостоятельно - и не стесняйтесь обращаться за помощью к своему помощнику по кредиту для студентов или Федеральной помощи студентам.

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Следуйте за ней в Twitter: @briannamcscribe.