В следующий раз выберите правильную кредитную карту

Если все кредитные карты приходят с «давайте притвориться, что это никогда не было», политики возврата, возможно, было бы легче выбрать один и почувствовать себя хорошо в решении. Но это не так просто. Даже отмененные кредитные карты, которые были оплачены по согласованию, могут оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Вы не можете просто попробовать новый пластик и посмотреть, подходит ли он.

Это может быть одной из причин, почему многие из нас чувствуют себя неуверенными. При рассмотрении крупных финансовых решений, например, при сборе кредитной карты, 40% респондентов в опросе, проведенном Национальным фондом кредитных консультантов в 2015 году, спонсируемом Investmentmatome, сообщили, что он «несколько уверен в себе». Восемь процентов сообщили о чувстве «не очень уверенно» или «Совсем не уверен».

Как вы знаете, что вы выбираете хранителя? Начните с трех вопросов.

1. На что я трачу деньги, и это может измениться?

Различные кредитные карты получают вознаграждение за различные покупки. Если вы часто варите дома и редко едите, например, вы можете получить карточку с вознаграждением за продукты, а не за рестораны. Не принимайте решение, основанное исключительно на бонусе регистрации.

Подумайте о будущем. Если вы ожидаете получить новую работу, переехать, выйти замуж или иметь детей, подумайте над выбором кредитной карты, которая будет соответствовать вашим будущим потребностям в расходах, а не только вашим нынешним. Решите, хотите ли вы удержать его на 10 лет, один год или где-то посередине.

Возможно, есть хороший шанс, что вы не будете полностью оплачивать свои покупки в течение нескольких месяцев. В этом случае кредитная карта с низким процентом будет иметь больше смысла, чем карта вознаграждений с более высоким показателем гонорара. Или, может быть, вы пытаетесь устроиться на работу в нескольких минутах ходьбы от своего дома, поэтому получение карты вознаграждения за газ может быть близоруким. Если вы хотите использовать свою карту в течение более длительного периода времени, подумайте о том, чтобы получить ее с более гибкими заработками и вознаграждениями, которые могут расти вместе с вами.

Подробнее >>Как выбрать лучшую кредитную карту для вас: 4 простых шага

2. Сложна ли эта кредитная карта?

При подаче заявки на кредитные карты вы можете фантазировать о том, как взломать код в самых сложных программах лояльности в мире и повредить большие очки. На практике, однако, хотели бы вы потратить столько времени на свой пластик?

Если вы хотите, подписка на карту с более сложной программой вознаграждений может быть прекрасной идеей. Но если это маловероятно, вы можете захотеть найти более гибкие варианты заработка и погашения. Вот некоторые ключевые моменты, на которые нужно обратить внимание, пытаясь оценить, насколько сложна программа вознаграждений:

• Уровни лояльности: Некоторые карты связаны с программами лояльности (например, с авиакомпанией или гостиничной сетью) с разными уровнями. Обычно вы можете перейти к более высокому статусу лояльности и получить больше преимуществ, потратив больше денег на свою карточку. Прежде чем подать заявку на один из них, узнайте, что вам нужно сделать, чтобы продвинуться. Например, вам, возможно, придется потратить 30 000 долларов на проживание в гостинице в определенной сети, прежде чем получить статус элиты. Подумайте, будет ли программа по-прежнему стоить того, если вы не доберетесь до следующего уровня.
• Варианты погашения: Узнайте, можете ли вы выкупить вознаграждение только одной компанией (например, авиакомпанией, которая была ко-брендирована) или несколькими компаниями.
• Расходы:Получение 5% на бакалейные товары является конкурентной сделкой, но вы можете заработать меньше, чем вы думали, если годовой лимит в 2000 долларов на эти награды категории. Узнайте, предлагает ли карта неограниченное вознаграждение.
• Вращающиеся награды:На некоторых картах категории вознаграждений вращаются каждые три месяца. Часто вам приходится выбирать вознаграждения каждый квартал, чтобы получить их. Если вам кажется, что это может быть сложно выполнить, вам может понадобиться карта с категориями, которые не меняются.
• Трансфертные партнеры: Узнайте, позволяет ли карта передавать вознаграждения другим программам лояльности в соотношении 1: 1 и оплачивает ли она плату за это.
• Время и время отключения:Некоторые отели и авиакомпании не позволят вам выкупить вознаграждение в часы пик поездки. Другие ограничивают места или комнаты наград. Если у вас гибкий график поездок, это может не иметь для вас значения, но если вы склонны путешествовать, когда все это делают, это может быть блокпост.

Как только у вас появится представление о том, насколько сложно было бы максимизировать ваши вознаграждения через определенную программу, у вас будет лучшее представление о том, следует ли вам придерживаться ее или использовать карту с более низким уровнем обслуживания.

3. Сколько я буду тратить?

Когда вы подаете заявку на карточку, которая обещает бонус при регистрации, как только вы потратите установленную сумму (скажем, 5000 долларов за три месяца), подумайте о том, будет ли это требовать расходов для вас. Если это так, подумайте о подписке на карту, которая упростит бонус регистрации.

В качестве альтернативы вы можете подать заявку на карточку с более высоким минимальным требованием к расходам, когда вы ожидаете, что ваши расходы возрастут - например, если вы планируете выложить несколько тысяч долларов на каникулы. Но не делайте ошибки покупки вещей, которые вам не нужны, чтобы удовлетворить минимальные требования к расходам и получить бонус регистрации.

Если вы получаете карточку с годовой оплатой, убедитесь, что вы собираетесь потратить достаточно средств, чтобы сделать ее достойной инвестиций. Скажите, что вы получаете карточку с ежегодной комиссией в размере 100 долларов США, которая зарабатывает неограниченные 5 центов наличными за один доллар, потраченный на продукты.Бонус за регистрацию в сторону, вам придется потратить 2000 долларов на бакалейные продукты с этой карточкой, прежде чем пробиться.

Если у вас есть семья из пяти человек и часто готовят дома, это может быть отличной сделкой. Но если вы просто готовите для себя или, главным образом, на вынос, вы, вероятно, сбережете гораздо больше с другой карточкой.

Поэтому в прошлый раз я получил неверную карту. Что теперь?

Если вы выбрали плохой подход в первый раз, отмена не всегда может быть лучшим решением. Как уже отмечалось, счет будет оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, даже если он будет закрыт с хорошей репутацией, снизив средний возраст ваших счетов и, возможно, снизив ваш кредитный рейтинг. Трудный запрос на ваш отчет от подачи заявки на получение кредитной карты может оставаться в вашем файле на срок до двух лет.

Возможно, вам не удастся сразу же подписаться на другую кредитную карту по тем же причинам. Особенно, если ваш балл является пограничным, даже небольшое изменение может взять его от «до», «в среднем» и повлиять на ваши шансы на получение лучших сделок.

Если ваш эмитент предлагает несколько других кредитных карт, вы можете обменять свою текущую карту на другую, не нанося ущерба вашему кредиту. Посмотрите на другие варианты, предлагаемые банком, и позвоните о возможности переключения. В некоторых случаях ваш эмитент просто переносит вашу старую учетную информацию на новую учетную запись и не влияет на ваш средний возраст счетов; он может даже не требовать жесткой кредитной тяги. Этот тип изменений может быть хорошим вариантом, если вы хотите разные варианты заработка или погашения, но хотите остаться в одном банке. Спросите своего эмитента о том, как он может повлиять на ваш кредит, прежде чем совершать переход.

Если вы хотите, чтобы ваша карта была предложена вашим текущим эмитентом, или если ваш банк предлагает ограниченные варианты, возможно, самое подходящее время для начала работы через шесть месяцев до года. Сравните кредитные карты с помощью нашего инструмента сравнения сайтов и ознакомьтесь с нашими рекомендациями, чтобы найти карту, которая подходит для вас. Вместо того, чтобы менять свои привычки, чтобы поместить карту, измените свою карточку, чтобы она соответствовала вашим привычкам.

Клэр Дэвидсон является штатным писателем, охватывающим личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @ ideclaire7 и на Google+ .

Изображение через iStock.